Каждый приезжий в Москву (любой другой большой город, который не является родным) рано или поздно задумывается о приобретении собственного жилья. Со мной это случилось в 24 года, после 5 лет проживания в Москве.
Как-то раз я открыл статью в Интернете с названием "Как купить квартиру в Москве с зарплатой 100к?", статья состояла всего из одного слова: "Никак". И тут я задумался, а ведь и правда, учитывая стоимость жилья в Москве и МО, необходимость постоянно платить арендную плату, питаться и иногда гулять, рассчитывать на самостоятельное приобретение квартиры мне не стоит. По крайней мере в ближайшие лет 15 точно. И да, зарплата у меня не 100к.
Ипотека или аренда?
Что же делать? Копить, в надежде, что рубль не рухнет, а цены на недвижимость не вырастут, или взять ипотечный кредит, несмотря на то, что я обещал себе не брать долгов (да еще каких!)?
Посчитав сумму, которую я уже потратил на аренду квартиры за 5 лет, я ужаснулся. 1 680 000 руб.!!! Это почти половина стоимости небольшой однушки на окраине. И она (эта самая половина :) уже могла быть моей. Но нет, я отдал эти деньги милой старушке и ее дочери, живущей в Лондоне, за возможность жить там, где хочу, без единого шанса получить свою жилплощадь.
Я знаю, что многие авторитетные советчики говорят, что лучше откладывать деньги и купить сразу свою квартиру, чтобы не переплачивать банку проценты, которые к концу кредита могут составить стоимость квартиры, а то и двух. С этим сложно поспорить, переплата и правда огромная, но я не вижу смысла продолжать платить арендную плату в никуда, если есть вполне реальная возможность получить жилье в полноценную (без обременений) собственность (хоть и через 10-15-20 лет), не меняя ничего в своей жизни с точки зрения ежемесячных расходов. Только вместо прекрасной старушки и ее дочери, я буду платить деньги банку за жилье, которое станет МОИМ.
Оцениваем рынок жилья и свои возможности
После того, как я смирился с мыслью о том, что мне нужна ипотека (а это было не так уж и просто для человека, который никогда (!) не брал кредиты или деньги в долг), я сделал следующее:
1. Оценил предложения банков по процентным ставкам и требования к заемщикам (об этом далее);
2. Оценил свои финансовые возможности с точки зрения необходимости внесения первоначального взноса (требования у банков разные, но в среднем размер первоначального взноса колеблется от 10 до 20% от стоимости квартиры);
3. Занялся поиском квартиры, которая действительно могла бы меня заинтересовать. Основные параметры для поиска: район и цена.
Перелопатив не одну сотню объявлений на ЦИАН и Яндекс.Недвижимость и объехав не один десяток квартир, я наконец определился с ЖК, в котором хотел бы приобрести квартиру. Стоит отметить, что я рассматривал вариант приобретения только готового жилья, чтобы максимально быстро переехать на новое место жительство. Совмещать арендную плату и платить ипотеку за строящееся жилье по протяжении года-двух - неподъемный финансово для меня вариант. И рисковый. Вспомнить только недавний крах застройщика Urban Group. Тысячи обманутых дольщиков, которые еще долго не смогут получить свое жилье.
Собираем документы и идем в банк
Мой выбор пал на банк, на карту которого я получаю зарплату, так как для зарплатных клиентов предлагалась более низкая процентная ставка по сравнению с предложениями других банков.
Для оформления предварительной заявки я позвонил на горячую линию, где необходимо было назвать свои персональные данные, а также сообщить оператору ежемесячный доход, а также предполагаемую сумму и срок кредита. После того, как система дала предварительное "добро", меня записали на личную встречу со специалистом в банке. Также на электронную почту мне была направлена анкета-заявка на кредит, которую можно было заполнить заранее, чтобы не терять время в банке.
В назначенный день и в назначенный час я явился в банк с пакетом документов, в который входили:
1. Паспорт;
2. СНИЛС;
3. Военный билет (только для мужчин, не достигших 27 лет);
4. Трудовой договор;
5. Заявление-анкета.
Обратите внимание, что зарплатным клиентам не нужно предъявлять справку 2-НДФЛ.
Сотрудник банка бегло просмотрел анкету, снял копии со всех документов и пожелал мне всего хорошего, предварительно сообщив, что ответ по моему обращению будет дан в течение 5 рабочих дней.
Банк решает
Через три дня после обращения я получил смс с радостной вестью -ипотека одобрена! Да еще и сумма больше, чем я просил!
Помимо смс, на e-mail я также получил подробную инструкцию от своего ипотечного менеджера с поэтапным описанием действий, которые мне нужно предпринять для получения заветной ипотеки.
Процентная ставка, с учетом того, что я выбрал вариант комплексного страхования (квартира, титул, жизнь) - 9,3%. Если выбирать только обязательную страховку, то ставка выше на 1%.
Срок действия решения по заявке - 4 месяца. Именно за этот срок мне нужно:
1. Найти конкретный объект, договориться с продавцов и внести аванс;
2. Сделать оценку квартиры в оценочной компании, аккредитованной банком;
3. Получить согласие страховой компании о готовности принять меня на страхование;
4. Получить у нотариуса документ о том, что я не состою в браке;
5. Открыть текущий счет, на который будет помещен первоначальный взнос.
Казалось бы, все просто? Но только окунувшись с головой в сферу вторичной недвижимости я понял, что в этом "болоте" не все так просто и быстро, как мне показалась на первый взгляд.
В следующей статье на тему ипотеки я расскажу о всех подводных камнях поиска квартиры на вторичном рынке недвижимости Москвы и МО, а также дам советы, как не попасть на удочку риелторов, которые готовы на многое, чтобы заполучить ваши кровные.
Вся информация в статье взята из моего личного опыта оформления ипотеки, исходя из требований и условий банка по состоянию на сентябрь 2018.