С проведением пенсионной реформы в этом году, изъятием в прошлых годах накопительной части трудовой пенсии для «снижения негативных последствий экономического кризиса», которые пообещали вернуть (но до сих пор не вернули и я более, чем уверена, что не вернут), с заморозкой накопительной пенсии в 2016 году многие граждане нашей страны стали задумываться, почему у нас только одна система пенсионного обеспечения.
Больше всего в пенсионной реформе меня возмущает наплевательское отношение наших чиновников не только на своих граждан, но и на Конституцию РФ, как на основной закон. Но об этом в следующей статье.
Итак, реформа подписана. Мужчины теперь будут трудиться до 65 лет, женщины – до 60 лет (полный переход закончится к 2024 году). И единственным вариантом был и остается вариант государственной пенсии. Однако многие не согласны трудиться дополнительно 5 лет с учетом нашего плохого здравоохранения, экологии и здоровья. Так почему государство не предоставило гражданам альтернативу пенсионного обеспечения? Да потому что это не выгодно чиновникам.
Итак, что представляет из себя наша пенсионная система? Все проще некуда: работодатель ежемесячно перечисляет за своего сотрудника 22% от суммы зарплаты в пенсионный фонд: 6% идут на так называемую базовую часть и 16% на индивидуальный лицевой счет. 6% перечисляется гражданам, которые уже находятся на пенсии, а 16% лично ваши, т.е. деньги на вашу будущую пенсию. Если до 2015 года вы решили формировать накопительную часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и написали соответствующее заявление, то на страховую часть пенсии будет перечисляться 10%, а 6% переводиться в НПФ.
Ко всему прочему, если при достижении пенсионного возраста вами не будут соблюдены еще два правила: рабочий стаж 15 лет с 2025 года, не менее 30 пенсионных балла, то вам будет отказано в назначении пенсии, пока вы не «доберёте» показатели до минимума.
Каждый человек может понять, что ему такие условия не то что не выгодны, но даже ущемляют его будущее положение. Вопрос: почему государство не дает нам свободу выбора? Может мы хотим самостоятельно заниматься вопросами своей будущей пенсии, особенно молодежь, которая только начала свой трудовой путь.
Предположим, что у нас есть вариант самим заниматься формированием своей пенсии. Как это можно делать?
Допустим, работодатель должен будет перечислять те же 22% от размера зарплаты работника, но уже не в ПФР, а на тот счет и в тот банк, который укажет ему работник. Причем банки должны будут создать специальные застрахованные счета с не менее 5% годовых и с возможностью добровольных взносов. Что мы увидим в этом случае?
Во-первых, работник будет стараться искать работу с белой зарплатой, а в случае невозможности получения белой зарплаты, он будет с «серой» или «черной» зарплаты делать отчисления на свой пенсионный счет. А это, в свое время, позволит бороться с недобросовестными работодателями.
Во-вторых, человек сам решает, когда он будет выходить на пенсию.
В-третьих, в случае смерти гражданина все его накопления будут наследовать его близкие родственники (сейчас возможно наследовать только накопительную часть пенсии гражданина. Наверное именно поэтому ее и заморозили. Пенсия же, которая находится на лицевом счете в ПФР не подлежит наследованию).
В-четвертых, в любой момент времени работник может увеличить свою пенсию, если у него увеличатся расходы.
В-пятых, каждый самостоятельно будет выбирать размер пенсии, и давать поручение банку о ежемесячном перечислении.
Теперь о цифрах. Возьмем гражданку Смирнову с зарплатой в 30 000 рублей. Она начала работать после института с 23 лет и работала до 55 лет, т.е. ее стаж 32 года или 384 месяца.
30 000 х 0,22 х 384 = 2 534 400 рублей (без учета процентов по вкладу).
Учитывая, что счет открыт именно на Смирнову, то она дает поручение банку о перечислении ей пенсии на карточку в 18 000 рублей. Этих денег ей хватит почти на 12 лет. Но также она может снять эти деньги, купить квартиру (2 – 4 комнаты в зависимости от региона) и сдавать ее, застраховав при этом. С учетом цен на арендуемое жилье она будет и иметь от 15 000 рублей в месяц, и недвижимость в собственности, и платить НДФЛ, который потом вернется в виде имущественного налогового вычета, если ранее он не был использован.
Можно открыть вклад, положить туда накопления и жить на проценты. Если открыть вклад на 2 500 000 рублей на 5 лет со ставкой 7% годовых, то за 5 лет это около 875 000 рублей или 14 550 рублей в месяц. И это только проценты. Если денег не будет хватать, то есть возможность снятия денег и с основной суммы.
Здесь приведен пример на основании средних значений. Если у вас зарплата более высокая или более низкая, то вы можете сами рассчитать приблизительный размер вашей будущей пенсии.
Сейчас народ не защищает, а порой и не знает, свои права, только исполняет обязанности, т.к. запуган штрафами, увольнением, уголовными делами по самым надуманным поводам, а в особенности, если гражданин не согласен с властью и принятыми ей решениями.
В любом случае я бы хотела иметь выбор и, сопоставив все за и против, определиться, что выгоднее для меня, а не слепо доверять свои деньги в руки государства.
А вам какой вариант больше нравится?
