Берем военную ипотеку

Берем военную ипотеку

На основании законодательных актов, действующих на территории Российской Федерации, государство обязано обеспечивать жильем военнослужащих и их семьи. Эта обязанность прописана в ФЗ №76 от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужащих». До 2000 г. военным по выслуге лет (необходимо было отслужить не менее 20 лет) предоставлялись сертификаты на покупку квадратных метров, положенных по нормативу, рассчитанному по составу семьи. 20.08.2004 года был подписан ФЗ №117, в котором прописано понятие «военная ипотека». По нему, начиная с 2006 года, служащий приобретает жилое помещение в кредит, но оплата по нему осуществляется за счет средств Министерства обороны. Государственная программа по ипотечному кредитованию для военнослужащих (НИС). Постараемся разобраться в особенностях, условиях и местах получения военной ипотеки.

Как приобрести жилье в рамках военной ипотеки

Для приобретения жилого помещения в рамках данной государственной программы необходимо:

1. Иметь действующий контракт на прохождение военной службы, заключенный не менее трех лет назад. На призывников (по возрасту) программа не распространяется. Исключением из этого правила являются:

· члены семьи погибшего или пропавшего без вести служащего, это могут быть дети младше 18 лет или 23 лет при очной форме обучения, официальная супруга (гражданская жена может быть признана членом семьи только по решению суда), дети-инвалиды старше 18 лет, при условии получения инвалидности до наступления совершеннолетия, иждивенцы на попечении (престарелые родители);

· военные, уволенные досрочно, по состоянию здоровья;

· представители передислоцированных и расформированных воинских частей;

· обслуживающий гражданский персонал из числа бывших военнослужащих, переведенных в «гражданку» по инициативе Министерства обороны. Программа открыта для всех военных, прослуживших в системе 3 года и более. Заявка на покупку квартиры в ипотеку должна быть подана по личной инициативе.

2. Вступить в систему НИС. Для включения в реестр участников необходимо по собственной инициативе подать рапорт на имя начальника воинской части (в/ч). Начиная с 2007 года, в основном, по истечению 3 лет службы на контрактной основе в НИС зачисляются автоматически. Зарегистрированным служащим в обязательном порядке приходит уведомление, в котором прописан индивидуальный номер накопительный счета. Данный счет всегда можно проверить на официальном сайте Росвоенипотеки или путем письменного запроса в адрес Министерства обороны РФ;

3. По истечении трех лет с момента включения в НИС получить на руки свидетельство об участии в программе. Важно! Сертификат после регистрации действителен в течение 6 месяцев, но учитывая затяжной процесс подготовки свидетельства со стороны Министерства обороны и Росвоенипотеки (около 2 месяцев), необходимо заранее проанализировать банковские предложения по военной ипотеке. Кроме того, возможна выдача дубликата, если служащий не успевает им воспользоваться, или в случае утраты, для этого необходимо будет письменное обращение в департамент Министерства обороны РФ;

4. Выбрать банк. Военный кредит может быть предоставлен только банком, т.е. купить жилье у застройщика напрямую не получится. Если служащий желает приобрести квартиру в новостройке, то его выбор должен выпасть на аккредитованных банком застройщиков. Кроме того необходимо в обязательном порядке уточнить требования по метражу, году постройки и местоположению приобретаемого имущества. По закону приобрести недвижимость по военной ипотеке можно в любом регионе РФ, без привязки к месту прохождения службы, но необходимо помнить, что у банка могут быть установлены свои правила предоставления займа;

5. Получение одобрения заявки на военную ипотеку. Важно! Участие в программе НИС для военнослужащего не гарантирует 100% одобрения со стороны банка. Служащему необходимо будет обратиться лично в офис, написать заявление на военную ипотеку, предоставить полный перечень документов по списку и в течение 3-5 дней ожидать решения. Кроме того, необходимо помнить, что расчет срока предоставления денежных средств ограничен, по закону военный должен полностью расплатиться с военной ипотекой до наступления 45 лет;

6. Выбор жилого помещения. Получив одобрение банка можно рассматривать варианты на рынке недвижимости. Для военной ипотеки подойдут следующие варианты:

· квартира в новостройке от аккредитованного застройщика, из списка банка;

· квартира на вторичном рынке;

· комната в коммунальной квартире или общежитии, КГТ;

· частный дом в черте города;

· загородный дом, коттедж;

· земельный участок с начатым капитальным строительством под ПМЖ;

· таунхаус.

Служащий не сможет использовать предоставляемый займ на приобретение земельного участка без строений или в рамках участия в долевом строительстве;

7. Провести независимую оценку стоимости собственности и результаты предоставить в выбранный банк;

8. Заключить предварительный договор купли-продажи;

9. Заключение основного договора с банком на военную ипотеку;

10. Направить полный пакет документов на проверку Росвоенипотеку;

11. По результатам проверки (в среднем около 10 дней) в управлении системы жилищного обеспечения военнослужащих заключить соглашение на целевое использование средств;

12. Заключение основного договора купли-продажи между продавцом и служащим с регистрацией в Росреестре;

13. Для окончательного расчета с продавцом необходимо предоставить в банк выписку из ЕГРН, только после этого денежные средства перейдут с банковского счета на счет продавца.

Какие документы нужны для получения квартиры в рамках программы

Весь перечень документов, которые придется собрать военнослужащему, можно условно поделить на две группы:

1. Для предоставления в банк;

2. Для предоставления в Росреестр.

Так к первому пункту будут относиться:

· Заявление по форме банка на получение военной ипотеки;

· Свидетельство участника НИС;

· Паспорт гражданина РФ;

· Паспорт гражданина РФ супруги/супруга (становятся обязательно созаемщиками);

· Военный билет;

· Копия трудовой книжки, или выписка;

· Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ за последний год;

· Свидетельство о браке (при наличии);

· Свидетельства о рождении детей (при наличии);

· Независимая оценка стоимости жилого помещения;

· Предварительный договор купли-продажи;

· Основной договор купли продажи;

· Выписка из ЕГРН.

Ко второму этапу нужно подготовить следующие документы:

· Основной договор купли-продажи в четырех экземплярах, который будет подписан только в присутствии работника Росреестра или МФЦ;

· Выписку из Реестра прав собственности;

· Технический паспорт, полученный в БТИ.

· Живой договор ипотечного кредитования и его заверенная копия;

· Закладная с приложением квитанции об уплате госпошлины.

Важно! Документы предоставляются только оригинальные, если копии, то обязательно заверенные нотариально. В случае невозможности присутствия одной из сторон необходима будет нотариальная доверенность на представителя, так же в оригинале.

Список банков

Так как военная ипотека выплачивается из средств Министерства Обороны РФ, то предоставлять ее могут только банки-партнеры НИС:

· Сбербанк;

· ВТБ 24;

· Газпромбанк;

· Петрокоммерц;

· Россельхозбанк;

· Фондсервисбанк;

· Связь-банк;

· Банк «Зенит»;

· Банк «Россия»;

· АИЖК;

· РНКБ;

· Банк «Открытие»;

· «Глобэкс».

Ежегодно список банков-партнеров НИС пополняется, чтобы обеспечить максимальную доступность для всех регионов РФ. Рассмотрим подробнее основные требования и условия по наиболее распространенным из них.

Сбербанк

Самым популярным и распространенным на территории РФ является Сбербанк, совершенно не удивительно, что одним из первых он стал участником программы по военной ипотеке. Работает по НИС с начала запуска проекта.

Основные условия по займу:

· Ставка - 9,5%;

· Сумма – от 300 тыс. руб. до 2,33 млн. руб. но не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения и 85% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении;

· Срок – до 20 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – нет;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Срок рассмотрения заявки – 6 рабочих дней;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть;

· На какие объекты недвижимости распространяется – новостройки, вторичное жилье.

ВТБ 24

Вторым по уровню охвата территории РФ является ВТБ 24

Условия по военной ипотеке:

· Ставка - 9,3% (в случае выхода заемщика из НИС процентная ставка увеличивается до 9,6%);

· Сумма – до 2,435 млн. руб. но не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· Срок – до 20 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – нет;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Срок рассмотрения заявки – 4-5 рабочих дней;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть;

· На какие объекты недвижимости распространяется – новостройки, вторичное жилье;

· Возможность использовать материнский капитал – есть.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает в рамках военной ипотеки льготу по пакету «Семейная ипотека» для семей с 2 и более детьми, один из которых родился или родится в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года. Для таких военнослужащих будет действовать пониженная ставка в размере 6%. Газпромбанк предлагает следующие условия:

· Ставка - 9% (для «Семейной ипотеки» от 6%);

· Сумма – до 2,486 млн. руб. но не более 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· Срок – не менее 1 года и до 20 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – нет;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Срок рассмотрения заявки – до 10 рабочих дней;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть;

· На какие объекты недвижимости распространяется – новостройки, вторичное жилье;

· Возможность использовать материнский капитал – есть.

Петрокоммерц

Банк «Петрокоммерц» не отличается лояльностью процентной ставки, но удивляет сроком рассмотрения заявок, всего 1-2 рабочих дня и минимальным размером первоначального взноса. Для желающих оформить военную ипотеку условия будут следующими:

· Ставка – 9,75-13,05% (для домов с земельном участком ставка повышается на 1%);

· Сумма – от 300 тыс. руб. до 2,2 млн. руб. но не более 10% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· Срок – не менее 3 года и до 20 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – есть, согласно тарифов банка;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Срок рассмотрения заявки – 1-2 рабочих дней;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть;

· На какие объекты недвижимости распространяется – новостройки, вторичное жилье;

· Возможность использовать материнский капитал – есть.

Россельхозбанк

Отличительной особенностью Россельхозбанка в рамках программы по военной ипотеке является предоставление займа только на вторичный жилой фонд:

· Ставка – 10,75%;

· Сумма – до 2,23 млн. руб. но не более 10% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· Срок – не менее 3 года и до 24 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – нет;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть;

· На какие объекты недвижимости распространяется - вторичное жилье;

· Возможность использовать материнский капитал – есть.

Связь-Банк

Связь-банк готов гарантировать бесплатную помощь своего специалиста на всех этапах проведения сделки. При этом предлагаемые условия:

· Ставка – 9,95%;

· Сумма – от 400 тыс. руб. до 2,326 млн. руб. но не более 20% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· Срок – не менее 3 года и до 20 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – нет;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть, но без моратория на досрочное погашение и без ограничений по минимальной сумме;

· На какие объекты недвижимости распространяется – новостройка и вторичное жилье.

Банк «Зенит»

Банк «Зенит» предоставляет заемщикам возможность увеличения максимальной суммы до 3 млн. руб. по программам для военнослужащих, причем если оба супруга служат, то сумма может быть увеличена до 6 млн. руб.

По военной ипотеке банк указывает условия:

· Ставка – от 10,7%;

· Сумма – до 3 млн. руб. но не более 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· Срок – не менее 3 года и до 20 лет (но не более предельного срока предоставления Целевого жилищного займа);

· Комиссия за выдачу – нет;

· Обеспечение по кредиту – залог приобретаемой недвижимости;

· Страхование – обязательное страхование кредитуемого жилого помещения;

· Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней;

· Возраст заемщика – от 21 года;

· Возможность досрочного погашения – есть;

· На какие объекты недвижимости распространяется – новостройки, вторичное жилье;

· Возможность использовать материнский капитал – есть.

Рейтинг банков для получения военной ипотеки

Наибольшую долю в выдаче военной ипотеке удерживает Сбербанк, это связано, в первую очередь с развитой региональной структурой, достаточно низкой процентной ставкой (9,5%) и привычками населения. Второе место занимает банк ВТБ 24, далее Газпромбанк и Связь-банк. При этом доля последних может быть гораздо более существенной, но не во всех регионах есть офиса данных коммерческих организаций.

Куда обращаться, каждый военнослужащий определяет самостоятельно, но если необходимо первичное жилье, то предпочтение будут отдавать банку, предоставляющему большую сумму займа по сравнению с остальными, а после анализировать по величине процентной ставки. 80% от всех выданных замов по военной ипотеке приходится на лидеров рынка: Сбербанк, ВТБ 24, Связь-банк и Газпромбанк.

Где самый выгодный процент

Самым важным вопросом для заемщиков будет оставаться всегда процентная ставка банков, на 2018 год лучшую ставку предлагал Газпромбанк от 9% для простых военнослужащих. Кроме того, для семей, родивших второго и последующих детей, начиная с начала 2018 года действует программа «Семейной ипотеки», позволяющая снизить ставку до 6%. На рынке военной ипотеки это предложение беспрецедентно. Предложить более лояльные условия кредитования не один из банков не решается.

Но не стоит забывать, что для банка участие военнослужащего в НИС, не является обязательством для выдачи ипотеки. Коммерческая организация оставляет за собой право без объяснения причин отказать в выдаче заемных средств.

Что делать если банк отказал в выдаче

Обращаясь за военной ипотекой необходимо подготовиться к возможному отказу со стороны банка. Данный вид ипотеки выплачивается за счет средств Министерства Обороны РФ и считается субсидированным видом. Коммерческим организациям легче выдавать простые ипотечные кредиты под более высокую процентную ставку, поэтому зачастую предъявляются завышенные требования к приобретаемым жилым помещениям. Кроме того, строго контролируются нормативы по метражу, запрещается покупать недвижимость у родственников. Еще одной причиной отказа может стать предполагаемая неплатежеспособность, т.е. банк рассматривает ситуацию, что военнослужащий досрочно прервет контракт и вынужден будет сам в полном объеме выплачивать ипотеку, поэтому если у заявителя по займу есть другие кредитные нагрузки, либо испорченная ранее кредитная история, велика вероятность отказа. При несоответствии данных заявленных в анкете служба безопасности банка сможет также заявку отклонить. Если речь идет о больших городах, то на покупку квартиры денег может просто не хватить, не хватает. Если у военнослужащего нет в достаточном количестве собственных денежных средств, ему приходится брать дополнительный кредит, который погашается самостоятельно.

Если отказ все-таки произошел, необходимо:

· Обратиться в другие аккредитованные для выдачи военной ипотеки банки или перепадать заявление через определенное время моратория;

· Если причиной отказа стала большая кредитная нагрузка, то можно обратиться к услуге рефинансирования;

· Можно попытаться подкопить и увеличить сумму первоначального взноса.

Разобрав основные особенности военной ипотеки можно сделать вывод, что в 2018-2019 гг. для военнослужащего с действующим контрактов созданы благоприятные условия для обеспечения жилой площадью. Плюсом участия в данной программе является то, что человек живет в приобретаемом имуществе и постепенно за него расплачивается, кроме того служащий не привязан к ограничивающим его нормативам. Если он пожелает за счет увеличения первоначального взноса он может позволить себе более приемлемый для него вариант жилья по всем параметрам. Банков-партнеров по военной ипотеке достаточное количество или ежегодно оно только увеличивается, условия достаточно разнообразны, есть из чего выбрать, единственным существенным недостатком является продолжительность оформления, связанная с многоэтапными проверками. Но ради крыши над головой можно и потерпеть!