Статистика показывает, что более половины клиентов банка рано или поздно задерживают очередной платеж. И не менее трети обладателей крупных кредитов вовсе прекращают выплаты из-за финансовых затруднений. В этом случае правильное решение только одно – реструктуризация. Но банки далеко не всегда идут на такой шаг, причем по веским причинам.
3 причины отказа в реструктуризации долга
Реструктуризация – это всегда уменьшение прибыли банка. Поэтому кредитор прежде всего будет оценивать риски и выгоды для себя. В расчет берутся ключевые характеристики заемщика и его перспективность. Выделяют три основные причины отказа.
Злонамеренное уклонение от обязательств
Это ситуация, когда банк видел нежелание клиента решать проблему с кредитором. Такой заемщик оценивается как максимально рискованный. Поэтому, чтобы не получить подобный отказ, на диалог с банком нужно выходить сразу, не затягивая, не накапливая штрафы и не скрываясь от менеджеров и отделов взысканий.
На заметку!
Прийти к консультанту можно даже до первой просрочки, в этом случае шансов на выгодные условия гораздо больше.
Отсутствие веских оснований у заемщика
Такое случается гораздо чаще, чем думают многие клиенты банков. Если риск-менеджер не видит реальной проблемы, он не даст свое одобрение на реструктуризацию. Например, при сокращении доходов, но наличии большого объема имущества. При потере основного источника дохода, но с открытыми вкладами и инвестиционными продуктами.
Отсутствие перспектив
Банк откажет в изменении условий, если не увидит у заемщика шансов улучшить ситуацию. Чаще такое случается, если владелец кредита лишился сразу всех источников дохода, при этом не имел ни финансовой подушки безопасности, ни ликвидного имущества. Нередко в такую ситуацию попадают заемщики, взявшие слишком большой объем средств на малый срок и с непосильным для них ежемесячным платежом. Банк может не увидеть перспектив возврата средств даже на более выгодных условиях и откажет, рекомендуя банкротство.
Дополнительные выгоды
Обращаясь в отдел кредитования за одобрением реструктуризации, заемщику стоит помнить, что банк согласует процедуру только в одном случае: если получит от изменения условий большую выгоду, чем в любой другой ситуации. Именно поэтому могут быть предложены различные схемы уменьшения долговой нагрузки: увеличение срока, пересмотр ставки, списание штрафов и пени, скидка на страховку. Банку всегда выгоднее вернуть долг, пусть и с меньшей долей прибыли, чем затевать судебное разбирательство или реализовывать имущество своего должника.
Еще один фактор, влияющий на одобрение реструктуризации, скрыт в клиентской политике банков. Им также приходится работать в условиях жесткой конкуренции, а потому борьба за заемщика не прекращается даже при появлении у него долгов. Если финансовая организация видит в человеке перспективу дальнейшей работы, будущих продаж, ему не откажут в реструктуризации. Так формируется база лояльных и преданных клиентов.
Также стоит помнить, что для заемщика текущие финансовые затруднения зачастую являются форс-мажором и экстренной ситуацией. Для банков же реструктуризация – повседневная процедура. Количество заемщиков, которые ни разу не допустили просрочки, стремительно сокращается в общей массе должников.
Банки далеко не всегда одобряют реструктуризацию. На окончательное решение влияют три основных причины, однако есть и дополнительные факторы, которые стоит учитывать.