Представим ситуацию: клиент обращается за кредитом в банк. Он собрал нужный пакет документов и ожидает положительного решения, но в кредите отказывают. Причина — плохая кредитная история. О том, как улучшить кредитную историю, расскажем в нашем материале.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это задокументированная банковская информация, которая позволяет определить, является ли пользователь добросовестным плательщиком. В ней указаны все кредиты и займы вместе с датами платежей по ним. Кредитная история может быть положительной и отрицательной, в зависимости от того, вовремя ли клиент все оплачивал.
Понятие кредитной истории не стоит путать с рейтингом. Кредитный рейтинг — это обобщенная и сокращенная информация о платежеспособности пользователя с аналитикой и выводами. Банки используют оба типа данных.
Плохая кредитная история — понятие относительное. Для некоторых банков просрочки в пределах месяца не считаются причиной ухудшения истории клиента. А микрофинансовые организации и вовсе ее не смотрят. Но человеку с плохой кредитной историей не выдадут автокредит или ипотеку. Он не сможет стать поручителем. Некоторые компании проверяют кредитную историю при устройстве на работу. Неплательщикам в трудоустройстве могут отказать даже с хорошим резюме и богатым опытом.
С другой стороны, кредитная история хранится 10 лет после полного погашения кредита. Это значит, что людям с испорченной историей не дадут кредит в течение этого времени. Поэтому ее лучше исправить.
Где узнать свою кредитную историю
Два раза в год можно бесплатно ее узнать в одном из бюро кредитных историй. Заявку можно оформить онлайн, направить телеграмму или заказное письмо, заверенное у нотариуса. Также подать запрос можно при личном посещении бюро.
Банки также предоставляют кредитные истории пользователей. При личном посещении офиса банка услуга стоит не более 1500 рублей, онлайн-запрос — примерно в два раза меньше. Отчет будет готов в течение 10 минут.
Заказать отчет в электронном формате можно в специализированных сервисах. Сейчас многие организации проверяют кредитную историю. Заявка обрабатывается почти мгновенно, стоить это будет в пределах 300 рублей.
Как можно улучшить кредитную историю
Улучшить кредитную историю в долгосрочной перспективе помогут кредитные карты. Достаточно будет оформить карту с маленьким лимитом, например в 40000 рублей. В пределах полугода история улучшится. Этот способ подойдет в тех случаях, когда просрочки у вас небольшие, в пределах 30 дней.
Заемщики по нескольким кредитам могут объединить их в один. Это будет особенно удобно в тех случаях, когда даты платежей по кредитам разбросаны по месяцу. Непосредственно рефинансирование не улучшает кредитную историю, она остается на прежнем уровне. Но после него вы сможете спокойно выплачивать кредит раз в месяц и не допускать просрочек. Тем самым кредитная история улучшится.
Еще один вариант — займы в микрофинансовых организациях. Такие займы выдают всем за очень редким исключением. Для новых клиентов организации предлагают даже беспроцентные займы на короткий срок. Достаточно выплатить его вовремя, и кредитная история будет улучшена.
Покупка товаров в рассрочку также может стать рабочим вариантом улучшения кредитной истории. Фактически рассрочка — тот же кредит, только без процентов. И согласуют ее те же банки. Но требования к рассрочке ниже, поэтому ее дадут людям с не самой лучшей кредитной историей.
В некоторых случаях длительность просрочек исчисляется годами. В этом случае, чтобы поправить положение, нужно в первую очередь погасить кредит. Банкам невыгодно иметь просроченные кредиты, они продают их коллекторским агентствам. В таком случае нужно обратиться в организацию, к которой перешли права требования долга, и погасить его как можно скорее. Возможно, вам пойдут навстречу и реструктурируют кредит или даже спишут его часть.
Из-за мошенничества люди могут столкнуться с порчей кредитной истории не по своей вине. К примеру, злоумышленники могут оформить на жертву кредиты или займы. Естественно, платежей не будет ни с одной, ни с другой стороны. Тогда кредитная история будет плохой. Исправить ее можно, предоставив доказательства того, что вы не брали кредит. Например, при потере паспорта — справку из МВД. Тогда работники банка сопоставят даты и установят, что в это время клиент не мог воспользоваться его услугами.
Почему опасно пользоваться услугами сервисов исправления кредитной истории
По данным БКИ «Эквифакс», ежемесячно к ним приходят десятки тысяч требований исправить кредитную историю. Такая же картина наблюдается и у других бюро. Но примерно одна шестая таких требований имеет признаки фиктивности. Они подготовлены по единому шаблону и зачастую там даже нет конкретного договора для оспаривания. К примеру, встречаются формулировки «оспариваю все с 2016 года».
Цена на исправление кредитной истории может достигать 40 тысяч рублей, в зависимости от сервиса. Но гарантировать результат не может никто, да и оспорить отдельные моменты пользователи могут самостоятельно. Если заемщик считает, что в его кредитной истории допущена ошибка, ему нужно самостоятельно обратиться к кредитору или в БКИ. Историю проверят и, если туда закралась ошибка, исправят.
Запомнить:
- Кредитная история — информация об использовании кредитных продуктов и займов, которые помогают банкам определить, является ли клиент добросовестным плательщиком.
- Кредитную историю можно узнать бесплатно в БКИ. За определенную плату услугу оказывают банки и специализированные сервисы.
- Мошенники портят кредитную историю, похищая пользовательские данные. Чтобы ее исправить, достаточно предоставить данные, подтверждающие, что вы не брали кредит.
- Сервисы исправления кредитной истории берут с клиентов большие деньги, но не гарантируют результата. Исправить отдельные моменты истории клиент может самостоятельно и бесплатно, обратившись в банк или БКИ.