На днях ко мне обратился знакомый, Александр, за советом, необходимо было помочь определится в каком банке выгодно взять кредит. Рассматривали кредит на сумму в размере 250 тысяч рублей, на 5 лет.
Чтобы определиться с банком, я просмотрел различные предложения на сайтах кредитных организаций. Для объективности решил рассмотреть предложения различных по величине банков, как крупных, входящих в топ 20 по капитализации банков, так и мелких.
Реклама на сайтах, да и в СМИ в целом выглядит очень заманчиво, так можно увидеть по 9,5%, 6,9%, 6,3% и, даже от 5,9%. Есть на сайтах кредитных организаций и кредитные калькуляторы, которые указывают сумму ежемесячного платежа, подлежащего уплате, если ввести желаемую сумму и срок кредита. Обычно такие калькуляторы ведут расчёт по самой низкой ставке Банка, но при этом в расчёте не указано какую сумму страховки придется заплатить дополнительно помимо суммы основного долга и суммы процентов.
- Пример 1: банк предлагает кредит по ставке в диапазоне от 6,4%. Расчет производится по ставке 7,9%, ежемесячный платеж составляет 5908 руб. Итого 5908 *60 = 354 480
- Пример 2: банк предлагает кредит по ставке в диапазоне от 6,5%. Расчет производится по ставке 9,5%, ежемесячный платеж составляет 6385 руб. Итого 6385 *60 = 383 100
- Пример 3: банк предлагает кредит по ставке в диапазоне от 9%. Расчет производится по ставке 11,5%, ежемесячный платеж составляет 5498 руб. Итого 5498 *60 = 329 880
Из расчётов видим, самое выгодное предложение в третьем примере, но при этом ставка самая высокая. На сайтах кредитных организаций увидите примерно следующее: данный расчёт является предварительным, по ставкам, действующим при заключении соответствующих продуктов страхования, а в случае отказа от заключения договора страхования или его расторжения процентная ставка по кредиту увеличится на 7 процентных пунктов.
Непосредственно в отделении банка из примера 1, Александру предложили кредит по ставке 11,2 % с ежемесячным платежом 6758 руб.*60 мес. = 405 480 руб. – это итоговая сумма кредита, состоящая из основного долга 250 000, процентов около 98 000 + страховка около 57 000.
В офисе другого банка, из примера 2, предложили кредит по ставке 9,5% (такая же ставка, что и в кредитном калькуляторе на сайте банка) с ежемесячным платежом 6 693 руб.*60 мес. = 401 580 руб. – это итоговая сумма кредита, состоящая из основного долга 250 000, процентов + страховка.
Итоговые к выплате суммы за пять лет пользования кредитом (при ставках 11,2% и 9,5%) получились практически равными: 405 и 401 тысячи рублей соответственно. В одном случае Вы платите больше за проценты и меньше за страховые продукты, в другом, наоборот.
Таким образом, путем большей суммы за страховые продукты, банк может уменьшить процентную ставку. Помимо страховых продуктов у банков имеются различные пакеты услуг, при подключении которых ставка будет ниже. Сам пакет услуг, разумеется, тоже стоит денег.
Если желаете выгодно взять кредит, тем более если речь идёт о больших суммах, то лучше подать заявки в несколько банков. Обратите внимание на банк, в котором получаете зарплату, или являетесь Клиентом, или подходите под специальные предложения банка. Внимательно читайте условия на сайтах и в кредитном договоре при заключении.
P.S. лучший вариант - не брать кредит.