Автор: Юлия Чистякова
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
Что такое семейный бюджет и зачем он нужен
У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.
В моей семье главный мечтатель — я. Муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.
Юлия Чистякова, автор статьи
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
Три способа, как вести семейный бюджет
Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.
Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.
Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Таблицах нажмите Файл ‒ Создать ‒ Создать документ по шаблону. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».
Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, DrebeDengi, Дзен-мани, EasyFinance, CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Чтобы выбрать какую-то одну, надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Посмотрите дополнительные возможности, например, синхронизация с карточками банка, построение диаграмм.
Для себя я остановилась на Google Таблицах. Один раз разработала таблицу учета под себя и вот уже 3 года ничего не меняю. Не стала усложнять процесс: формулы элементарные, графики не строю, процент достижения цели не рассчитываю. Мобильные приложения не прижились по причине навороченности интерфейса, многие функции которого мне просто не нужны.
Этапы ведения семейного бюджета
Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»
Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.
На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления денег для достижения поставленной задачи ‒ депозит, ПИФы, ETF, акции и облигации.
Три года назад мы сформулировали для себя цель — через 7 лет иметь 2 млн рублей на обучение младшей дочери в столичном университете. Для этого открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и регулярно покупаем на него активы. Сумму накопления рассчитали с помощью инвестиционного калькулятора и заложили ее в ежемесячные расходы.
Этап 2. Подготовить исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.
Можно использовать блокнот, электронные таблицы или мобильные приложения. Протестируйте все и выберите оптимальный для себя вариант. В этом случае домашняя бухгалтерия будет не в тягость, а в радость.
Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.
Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет. Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты должны быть в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.
Юлия Чистякова, автор статьи
В Google Таблицах я сделала простую форму, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.
Этап 3. Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.
Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.
Юлия Чистякова, автор статьи
Этап 4. Выявить резервы. Через 1 месяц мы оценили общую картину управления семейными финансами. Баланс был положительный, но именно на этом этапе я поняла, что необходимо срочно увеличивать статью «Заработная плата моя». Так в таблице появилась строка «Дополнительный заработок на фрилансе».
Если вы видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. На какие статьи ушло больше всего денег, и оцените, являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — это обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.
Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.
Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.
Например, к зиме нашей дочке надо купить новые сапоги. Мы примерно определились с их стоимостью и заложили сумму в статью расходов. Премию мужа, которую ожидаем в конце года, включили в план на декабрь.
Посмотреть пример описанного способа ведения семейного бюджета вы можете, перейдя по ссылке.
Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в размере 6500 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.
Чек-лист по ведению семейного бюджета
1. Договориться с членами семьи, что будете вести семейный бюджет. Объясните преимущества и подготовьте ответы на возможные возражения.
2. Выбрать способ ведения бюджета: блокнот, таблица Excel или Google, приложение на смартфон или компьютер.
3. Записывать в течение месяца все доходы и расходы. Обязательно указывайте наименование статьи, например, счет за газ, покупка продуктов. Будьте дисциплинированными — это один из принципов ведения семейного бюджета.
4. Подвести итоги первого месяца. Определите разницу между доходами и расходами.
5. Подготовить удобную таблицу на следующий месяц. Выделите категории доходов и затрат.
6. Подвести итоги второго месяца. Повторите п.4.
7. Сформулировать финансовую цель или цели. Укажите срок ее достижения и необходимую сумму. Включите расходы на ее реализацию в бюджет. Если на реализацию цели не хватает средств, определить возможные резервы: как снизить затраты и повысить доход.
9. Спланировать бюджет на третий месяц. Включите в него затраты на достижение цели.
10. Подвести итоги третьего месяца. Проанализируйте, где удалось выполнить план или даже его улучшить, а где нет, и почему.
11. Скорректировать план на четвертый месяц. При составлении бюджета учтите итоги предыдущего месяца.
В нашей семье за 3 года процесс ведения семейного бюджета превратился в обязательную процедуру. Тратим на него 2–3 минуты в день и около 10–15 минут в конце месяца. За 3 года мы существенно увеличили разницу между доходами и расходами.
Во-первых, поставленная в бюджете финансовая цель сподвигла меня на активный поиск дополнительного заработка. Я его нашла и увеличила свой доход в 2 раза всего за год. Во-вторых, мы увидели, сколько импульсивных покупок совершали раньше, теперь все траты планируем заранее и не ведемся на рекламные компании ненужных нам вещей. Разницу между доходами и расходами активно инвестируем, 2 раза в год ездим в отпуск, можем позволить себе дорогостоящие покупки без кредитов.
Юлия Чистякова, автор статьи