На рынке (и в кошельках большинства из нас) сегодня успешно уживаются самые разные платежные инструменты. Одним из них исполнилось почти 3000 лет, а другие вышли на рынок всего 1-2 года назад. И у каждого из списка – свои возможности и функции.
Наличные деньги
Старейший и заслуженный инструмент: монеты появились еще за 700 лет до нашей эры на Ближнем Востоке, а бумажные деньги – китайское изобретение VIII века, времен династии Тан. До сих пор наличные работают безотказно, хотя сильно поменялись внешне: от клеймёных кусочков драгоценного металла, до дизайнерских творений из бумаги и металла, которыми мы пользуемся. Их легко посчитать вручную, но нельзя потратить больше, чем есть в кармане или в кошельке. Для кого-то это недостаток, а для кого-то – достоинство, особенно для шопоголиков.
Пластиковые карты
Привычный всем «пластик», которым мы пользуемся даже чаще, чем наличными, изобрели в 1960-е, а в Россию он пришел в 1990-е. Сегодня наша страна среди лидеров по использованию безналичной оплаты пластиком, а ряд технологий, с которых начались карты – например, магнитная полоса – уже стали антиквариатом, и даже вытеснившие их карты с чипом тоже понемногу сходят со сцены. Сейчас рулит бесконтактная оплата через NFC, а карты прочно прописались в смартфонах. Их главное достоинство – компактность. В отличие от купюр, в карту «влезает» любое количество денег, а сегодня в один смартфон помещается десяток разных карт.
Две крупнейших группы пластиковых карт по функционалу – дебетовые и кредитные. Обеими пользуются для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных в банкоматах. Но если с дебетовой карты нельзя потратить больше денег, чем на счете, к которому она привязана, то с кредитной карты банк-эмитент разрешает тратить и заемные средства, взятые у банка. Сколько именно может потратить заемщик – решает банк. Если успеть вернуть деньги до истечения грейс-периода, то клиент не заплатит ни копейки. А вот если не успеть, проценты по кредитным картам считаются самыми большими среди банковских кредитных продуктов.
Чтобы привлечь и удержать клиентов, платежные системы предлагают им разные бонусы, скидки и кэшбек. За счет этого иногда получается неплохо сэкономить на покупках или перелетах.
Кредитная линия
Кредитные линии для частных лиц появились на российском рынке недавно. На вид это такая же пластиковая карта, как кредитная и пользуются ей так же. Разница в механизмах, которые поддерживают ее работу, а за счет этого – и в потенциале, оказывающемся в руках владельца.
Кредитные линии банки открывают под залог недвижимости. За счет этого пользователю доступен лимит в 5-6 раз больше, чем у «кредитки», до 75% стоимости залогового объекта. Поскольку кредит открывается с обеспечением в виде залога, банки готовы давать деньги под проценты в 4-5 раз ниже, чем по кредитной карте. Сегодня кредитную линию открывают со ставкой 8,8%.
В пределах лимита пользоваться заемными деньгами можно неограниченное количество раз. И, возвратив деньги и проценты на счет, клиент восстанавливает кредитный лимит и может снова пользоваться им в нужном ему объеме. Для больших покупок (действительно больших, кредитная линия позволяет купить даже квартиру или автомобиль) кредитная линия считается оптимальным решением. Единственный недостаток, над которым банки активно работают - отсутствие бонусных программ и кэшбека. Но если сравнить условия использования заемных средств, то кредитная линия выигрывает у карт почти всухую, даже без бонусов.
Сегодня мы пользуемся самыми разными платежными инструментами. Нам решать, с каким именно и в какой ситуации будет выгоднее работать. Главное – пользоваться этими инструментами, понимая их возможности.