Еще 5-6 лет назад кредитная линия была финансовым инструментом только для бизнеса. Сегодня кредитные линии доступны клиентам-физлицам, которые пользуются деньгами, так же как кредитной карточкой, но на выгодных условиях и с большими возможностями по суммам и процентам.
Расскажем о том, как работает кредитная линия для частных лиц.
Начинается все с оформления. В отличие от обычной «кредитки», для открытия кредитной линии нужна не хорошая кредитная история, а залоговое обеспечение. Им становится недвижимость, обычно квартира. Благодаря обеспечению риски клиента и банка уравновешиваются и при использовании денег заемщик платит гораздо меньшие проценты. Сегодня кредитную линию открывают со ставкой 8,8% - а это в 4-5 раз меньше, чем проценты, которые придется платить за пользование заемными деньгами по кредитной карте.
В упрощенном виде кредитная линия работает так: банк резервирует за клиентом некоторый объем средств (лимит), внутри которого заемщик пользуется нужной ему суммой заемных средств.
За счет обеспечения в виде недвижимости, пользователю кредитной линии доступны несравнимые с кредитной картой лимиты. Лимиты кредитной линии доходят до 75% стоимости залога, то есть отдав в залог объект стоимостью в 10 млн, заемщик будет распоряжаться суммой в 7,5 млн рублей. В то же время немногие кредитные карты предлагают лимиты в 0,5-1 млн рублей.
Пользоваться деньгами в рамках лимита можно сколько угодно раз. Каждый раз, когда клиент возвращает деньги и проценты банку, лимит восстанавливается на внесенную сумму и им пользуются снова. Возвращать можно либо перечислением средств, в режиме онлайн, либо по старинке – наличными, через кассу банка, где открыта линия. При этом пользоваться можно любой суммой, когда угодно, хоть всеми доступными средствами сразу. И, оформив линию единожды, не нужно каждый раз обращаться в банк, чтобы согласовать использование очередной «порции» денег.
Серьезное отличие от кредитной карты – у кредитной линии нет грейс-периода, то есть проценты начинают начисляться сразу, как только средствами начали пользоваться. Но это лучше, чем обычный кредит, ведь платить нужно только за то, чем в настоящее время пользуется клиент, а не за всю сумму сразу. И все равно заемные средства получаются дешевле, чем с кредитной картой. Особенно это касается больших сумм, которые нельзя вернуть в течение грейс-периода.
Еще одно отличие – в отличие от кредитных карт у кредитной линии редко бывает доступен кэшбек и бонусные предложения от платежных систем, мили и т.п. Но банки усиленно наверстывают разницу и в ближайшее время разницу нивелируют.
Самый главный вопрос – как пользоваться кредитной линией? Точно так же, как и обычной кредитной пластиковой картой, только с несравнимо большим потенциалом. Кредитная линия оформляется в виде карты, которую так же принимают кассы и банкоматы. Но, в отличие от кредитной карты, пользователю доступно снятие наличных без комиссии и перевод средств на другие счета. В остальном, придя в магазин и достав ее из кошелька, картой с кредитной линией расплатиться так же просто, как привычным «пластиком». Купить кило картошки или автомобиль – решать владельцу.