Человек стремится к идеалу даже в мелочах, что говорить о таких вопросах, как деньги и финансовые инструменты. Несмотря на то, что сегодня на рынке банковских продуктов доступны разные варианты и технологии использования заемных средств, у каждого из них есть недостатки. Выбирая одно, неизбежно приходится жертвовать чем-то другим. Какие есть преимущества и недостатки у популярных вариантов?
Кредитная карта пользуется популярностью благодаря скорости применения и тому, что ее оформляют один раз, и можно больше не обращаться в банк за согласованием очередного кредита. Сегодня кредитными картами часто пользуются как эрзац-кредитом.
Преимущества:
- Оформляется один раз, после чего заемные средства доступны в любой момент;
- Если успеть вернуть деньги в течение грейс-периода, то не нужно платить проценты;
- Доступны бонусные программы и кэшбек
Ограничения:
- Объем доступных заемных средств - до 1 млн рублей, обычно меньше;
- По окончании грейс-периода начинают начисляться повышенные проценты – 30% годовых и выше. Грейс-период привлекает, но, чем больше сумма, тем сложнее ее быстро вернуть.
- Комиссия за снятие наличных. Карта «запирает» владельца в безналичном формате;
- Банки нечасто выдают карты с большим кредитным лимитом клиентам «с улицы».
Варианты потребительского кредита считаются инструментом для крупных покупок или финансирования больших проектов. Потребители привыкли пользоваться кредитами, продукт надежно обосновался на рынке и пользуется спросом.
Преимущества:
- Большие доступные суммы – в среднем 1,5 млн рублей и больше.
- Проценты ниже, чем у кредитной карты – реальные условия сегодня составляют в среднем 16-20% сроком на 5 лет
Ограничения:
- Каждый кредит оформляется отдельно, для каждого случая использования заемных средств;
- При оформлении кредита требуется проверка кредитной истории, что может привести к отказу или выставлению больших процентов.
- Каждый последующий кредит, даже если взят на малую сумму и заемщик 100% может все закрыть в срок, повышает кредитную нагрузку и скоринговые системы считают такого клиента более рискованным для банка, что ведет к повышению ставки при обращении.
Кредит под залог недвижимости – сравнительно новый продукт. Он набирает популярность и им пользуются все больше заемщиков. Он имеет ряд преимуществ, по сравнению с потребительскими кредитами, но у него есть и свои недостатки.
Преимущества:
- Большие доступные суммы – до 8 млн рублей, что позволяет использовать залоговый кредит не только как источник средств, но и как инструмент рефинансирования других кредитов;
- Низкие проценты – на сегодня можно взять кредит под 8,8% на срок до 20 лет.
- Банки более лояльны при оформлении залогового кредита, т.к. обеспечение балансирует риски заемщика и кредитной организации.
Вместе с тем, у залогового кредита есть и свои ограничения:
- Для оформления нужен залоговый объект: квартира, дом, земельный участок, коммерческая недвижимость;
- Выдача связана с оформлением залога, поэтому занимает больше времени, чем для потребительского кредита.
Как видно, у всех перечисленных кредитных продуктов есть свои недостатки. Каждый раз заемщику приходится делать нелегкий выбор: либо скорость и простота – либо размер доступных средств – либо проценты за использование заемных денег. Как всегда, приходится решать, чем пожертвовать ради какого-то преимущества.
Но есть вариант, который сводит неудобный выбор к минимуму. Сегодня на рынке появилось и набирает обороты решение, в котором постарались учесть весь опыт других кредитных продуктов. В нем собран максимум преимуществ, но, что ценнее, в нем постарались избавиться от недостатков.
- Большие доступные суммы и едва ли не самые низкие проценты на рынке – как по залоговому кредиту
- Возможность пользоваться заемными средствами в любое время на любые цели – как у кредитной карты
Решение называется – кредитная линия. Оформляется так же, как залоговый кредит, но это возможность один раз оформить, потратив несколько рабочих дней, и еще долго не возвращаться в банк с этим вопросом, много раз пользуясь заемными деньгами.
Деньги кредитной линии доступны неограниченное количество раз в рамках лимита. И каждый раз проценты по ней начисляют только за конкретную использованную сумму. Как только заемные деньги и проценты возвращаются на счет – лимит восстанавливается и деньгами снова можно пользоваться, хоть на всю доступную сумму. Таким образом, кредитная линия перекрывает функции и кредитной карты, и потребительского кредита. При этом она гораздо выгоднее по процентам: ставки как у залогового кредита.
Раньше такие услуги предлагали только бизнесу, и то не всем предприятиям. Открытая кредитная линия была признаком доверия и наработанной репутации фирмы. Теперь эта услуга доступна и для частных лиц, при условии обеспечения кредитной линии недвижимостью. За счет этого лимиты кредитной линии доходят до 75% оценочной стоимости залогового объекта, а это несколько миллионов рублей, которые доступны заемщику в любое время. За счет этого кредитная линия может на определенном уровне заменить даже автокредит и ипотеку, сохраняя простоту использования обычной кредитной карты.
В кошельке у клиента кредитная линия выглядит как традиционная пластиковая карта. «Почти» - потому что банки любят делать для таких карт нестандартный дизайн или просто ставить все с ног на голову и выпускать их в «вертикальном» исполнении. Так ее не спутать ни с какой другой. Карту чаще всего выдают сразу, при подписании договора, так что процедура в чем-то похожа на получение обычной «кредитки», а лимит подключается к ней через пару дней, как только обременение недвижимости регистрируется в Росреестре.
У карт с кредитной линией нет грейс-периода, но проценты в 4-5 раз ниже, чем у кредитных карт и никаких комиссий за снятие наличных перекрывают этот недостаток, а переплата за пользование заемными деньгами получается в итоге все равно ниже, причем, чем больше сумма, тем выгоднее получается ее использовать. Кэшбек и бонусы по картам с кредитной линией пока не так популярны, но банки и платежные сервисы постепенно внедряют эти опции, так что и здесь есть наступает паритет.
Конечно же, идеальный кредитный продукт – это все-таки из области фантастики. Но уже доступны решения, которые вплотную подходят к этому идеалу.