Пандемия коронавируса изменила отношение россиян к финансам. Граждане стали ответственнее относиться к накоплениям: например, 40% соотечественников считают необходимым откладывать деньги, в том числе на пенсию, выяснили эксперты сервиса Работа.ру и НПФ Сбербанка.
При этом треть респондентов вообще не планируют свой бюджет, лишь 8% россиян строят финансовые планы на полгода-год. У остальных максимальный горизонт планирования ограничивается тремя месяцами.
А как составить финансовый план и зачем вообще он нужен, рассказывает АиФ.ru.
С чего начать?
Без финансового плана не обойтись, если вы планируете какую-либо крупную покупку (например, квартиры или автомобиля), но не знаете, с чего начать, как накопить нужную сумму денег.
Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Бобкова рекомендует начать с формулирования целей. Цель отличается от простого желания конкретикой. «Ответьте на четыре простых вопроса: Что именно я хочу? Когда (к какому времени) я это хочу? Сколько стоит мое желание? Какая сумма у меня уже есть?», — подсказывает эксперт.
По ее словам, каждая цель должны быть конкретной, измеримой и досягаемой. Конечно, можно поставить горизонт планирования и на более долгий срок — 15, 20 или 30 лет, но начинать формировать свой финансовый план лучше с краткосрочных и среднесрочных целей: максимум до двух лет. В дальнейшем, научившись достигать краткосрочных целей, можно переходить и к стратегическому финансовому планированию (например, на покупку автомобиля или жилья).
Как только вы поставили себе цель и определили срок ее достижения, необходимо выбрать оптимальную «денежную скорость» движения к цели.
«Предположим, вы планируете купить диван к 2021 году. Он стоит 40 тысяч рублей, а у вас есть 10 тысяч. Значит, к концу декабря 2020 нужно еще 30 000 рублей. Делим недостающую сумму на два (именно столько осталось до цели) и получаем, что каждый месяц мы должны откладывать по 15 000 рублей. С помощью такой нехитрой формулы определяем денежную скорость для достижения целей не только в краткосрочном, но и среднесрочном периоде», — говорит Бобкова.
Где взять деньги?
Но откуда же взять деньги, чтобы их отложить? И здесь нам потребуется важный инструмент, как семейный бюджет. По словам консультанта проекта по финансовой грамотности «вашифинансы.рф» Игоря Григорьянца, бюджет в данном случае — это доходы и расходы домохозяйства, структурированные по статьям и оформленные в виде таблицы.
«Определяем разницу между фактическими доходами и расходами, но не забываем про оптимизацию: используем все возможные источники доходов, например кешбэк, дивиденды, проценты от вкладов и т. д. Затем оптимизируем расходы: стараемся сократить некоторые статьи, тем более что инструментов для этого очень много (заменяем аналогичными товарами, используем льготы, прекращаем импульсивные покупки, боремся с интернет-шопингом)», — поясняет Григорьянц.
С помощью бюджета легко понять, на что реально уходят деньги. Когда вы составите свой первый бюджет, сможете понять, на какой финансовой «ступени» находится ваша семья: если расходы превышают доходы, то за чертой бедности, если доходы равны расходам — это бедность, а вот если доходы превышают расходы — значит, вы на стадии благополучия.
Конечно, достичь поставленной цели легче, если доходы превышают расходы, но, как показывает практика, человек может за короткий срок мобилизовать все ресурсы и ускориться на пути к цели.
«Выбор финансовых инструментов достижения цели в первую очередь зависит от ее содержания. Для краткосрочных и среднесрочных целей надо выбирать надежные инструменты с невысоким, но стабильным доходом: депозиты, облигации федерального займа. А вот для долгосрочных целей можно использовать и высокорисковый инструментарий (ОМС, акции, ПИФы) и т. д.
Важно помнить, что чем выше доходность, тем больше риск потерять все, поэтому перед инвестированием необходимо детально разобраться в теме или воспользоваться услугами финансовых консультантов и инвестиционных советников», — указывает Григорьянц.
Главное, как говорят эксперты, нужно понимать, что личный финансовый план не является статичным, созданным раз и навсегда. Это система, которая из-за воздействия внешних факторов или внутренних причин может меняться.
«При подготовке финансового плана не стоит думать только об инвестициях и накоплениях на какие-то материальные цели. Ваша безопасность и благополучие также очень важны. Позаботьтесь о себе: если у вас до сих пор нет подушки безопасности, внесите в финансовый план пункт о ее подготовке. Напомню, она должна достигать трех-шести сумм ваших месячных расходов. Кроме того, не стоит забывать и о необходимости роста, в том числе и личностного: разработайте стратегию увеличения доходов. Помните, что рост заработков не должен приводить к пропорциональному росту расходов, так у вас получится достигать своих финансовых целей еще быстрее», — резюмирует Елена Бобкова.