Слово "коллектор" всегда наводило страх на должников по кредитам и займам, так как все слышали об их достаточно жестких методах выбивания долгов. Коллекторские агентства - это посредники между заемщиками и кредиторами. Их основная задача - сделать все возможное для того, чтобы должник вернул деньги. Почему коллекторы так культурно стали разговаривать во время телефонного разговора или визита? Как правильно себя вести с ними? Рассказываем далее в этой статье.
Ранее такие люди использовали агрессивное психологическое давление, угрозы, ночные визиты и звонки на работу коллегам. После многочисленных жалоб должников в правоохранительные органы принцип работы коллекторских агентств изменился, теперь каждый сотрудник такой организации знает, что за любое противоправное действие он будет отвечать перед законом.
Кто такие коллекторы?
Как мы и писали выше, это посредники между кредиторами и должниками. Банковские организации и МФО продают долги заемщиков, по которым не поступают платежи в течение 3-4 месяцев и более.
Главная цель коллектора - добиться возврата долга любыми законными способами, чтобы не доводить решение вопроса о погашении задолженности до суда. При этом он должен не запугать должника, а помочь ему найти дополнительные источники финансов или составить план по реструктуризации долга.
Почем банки обращаются к коллекторам?
Обычно банки обращаются к коллекторам для возврата долгов по потребительским кредитам и кредитным картам, сумма по которым не превышает 300 тысяч рублей. С автокредитами и ипотекой банковские организации предпочитают справляться своими силами или через суд.
Банки предпочитают обращаться к коллекторам, так как суд - это определенные издержки. Кроме того, в штате должен быть грамотный юрист, который правильно составит иск и будет присутствовать на судебном заседании.
Суд часто становится на сторону заемщика и списывает все штрафы, проценты, неустойки, оставляя к выплате только основной долг. Понятно, что это не выгодно кредиторам, поэтому они продают долги коллекторам и получают частичную компенсацию своих убытков из-за невозвратов.
К примеру, банк продает долг в 10 млн рублей. В результате сделки получает 7,5 млн. Таким путем он компенсирует большую часть убытков, избавляется от проблемного кредита и тем самым улучшает качество своего кредитного портфеля.
Все ли банки работают с коллекторами?
Чтобы понять, работает тот или иной кредитор с коллекторами, нужно внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если в нем имеется пункт о праве передавать задолженность третьим лицам, то банк (МФО) либо уже сотрудничает с коллекторскими агентствами, либо оставляет себе такую возможность на будущее.
Если в договоре нет пункта о передачи информации третьим лицам, значит кредитор не работает с коллекторами и не имеет права это делать при возврате долга. Он может решить проблему только через суд. О банках, которые не продают долги, рассказываем в этой нашей статье.
На что имеют и не имеют право коллекторы во время звонка должнику?
Чаще всего коллекторы пытаются давить на заемщика во время телефонного звонка. Они используют методы НЛП и воздействуют на психологическом уровне, чтобы человек понял, что возврата долга не избежать и погасить его нужно как можно скорее.
Чего опасаются коллекторы:
- Если сотрудник агентства ведет себя не по инструкции, кричит, грубит или хамит должнику, то он получает за это огромный штраф. Заемщику стоит записывать на диктофон любой свой разговор с коллектором.
- Представители коллекторских агентств очень боятся закона. Если должник заметит малейшее проявление агрессии, угрозы в свой адрес или близких родственников, безосновательные обвинения, повреждение своего имущества и прочие противоправные действия со стороны коллектора, он должен сразу же обратиться в правоохранительные органы либо дать понять взыскателю, что сделает это. При этом нужно как можно чаще упоминать ст. 128.1 УК РФ "Клевета" и ст. 163 УК РФ "Вымогательство".
Любые действия коллектора должны совершаться только в соответствии с ГК РФ. Он не имеет права:
- Заходить в квартиру должника без разрешения собственника.
- Арестовывать или изымать имущество (это может делать только пристав и только после судебного решения).
- Угрожать, в том числе физической расправой или повреждением имущества.
- Распространять клевету.
- Рассказывать о долгах заемщика всем подряд: соседям, коллегам, друзьям и т.д.
- Звонить ночью. Звонки разрешены строго с 6 до 22 часов вечера и только в рабочие дни. В праздничные и выходные дни звонки недопустимы.
Коллекторское агентство должно иметь специальную лицензию. Без нее оно не имеет право требовать деньги, адреса, телефоны и т.д. В случае любого нарушения закона со стороны коллектора заемщик может обратиться в полицию, суд или к кредитному адвокату.
Как разговаривать с коллекторами по телефону?
Если у вас возникла просрочка, то для начала попробуйте мирно решить проблему с банком. Если ничего не вышло и долг ушел в коллекторское агентство, то следует знать несколько важных вещей на случай будущих звонков от его представителей.
- Должник не обязан отвечать на звонок и объяснять, почему не поднял трубку.
- Заемщик имеет полное право не сообщать, по какой причине произошла просрочка.
- Если вы подняли трубку, то будьте сдержанными и покажите сотруднику свое абсолютное спокойствие. Сразу сообщите коллектору, что ваш разговор записывается, попросите его назвать наименование организации, которую он представляет, и ФИО. Не волнуйтесь и будьте максимально безэмоциональным, не стоит демонстрировать свой страх, даже если он реально присутствует, так как это только раззадорит коллектора. Он поймет, что на вас можно и нужно продолжать давить выбранными методами.
- Узнайте, какую сумму у вас требуют и сверьте с той, которая записана у вас.
- Если вам угрожают, говорите, что это противозаконно, а далее вызовите полицию.
- Ни в коем случае не показывайте свою боязнь, а наоборот, показывайте, что в курсе всех юридических нюансов, знаете свои права и перечень разрешенных действий со стороны коллекторов.
Что делать при неправомерных действиях коллекторов?
Официальные коллекторы, с которыми работают крупные банки, действуют в рамках закона. Они дорожат своей репутацией и не хотят потерять сотрудничество с популярными кредитными учреждениями.
Если вам угрожают или настойчиво выманивают деньги, то скорее всего это звонят мошенники под видом коллекторов. В финансовой сфере, к сожалению, этого не избежать. Именно мошенники всячески нарушают закон, запугивая людей физической расправой с ними или их родственниками, порчей или изъятием имущества. В этом случае нужно обязательно и без промедления обращаться в полицию.
Если угроз нет, но звонящий ведет себя крайне агрессивно и при этом не называет свое имя и наименование организации, следует связаться с банком и уточнить, какому агентству был передан долг и была ли такая сделка вообще. Далее обращайтесь в полицию, если банк не продавал никому долг.
Если к вам пытаются проникнуть в квартиру в вашем присутствии или без, также вызывайте полицейских. Желательно все записать на камеру.
Главное при общении с коллекторами - сохранять спокойствие. Старайтесь выйти на конструктивный диалог и мирно совместно найти решение проблемы. Не забывайте, что долг все равно придется вернуть, но процесс возврата можно сделать максимально комфортным для себя.
Лучше всего еще до передачи задолженности коллекторам договориться с банком на реструктуризацию или рефинансироваться в другом кредитном учреждении. Если кредитор отказывает в изменении условий (к примеру, в продлении срока), то можете сами подать в суд, чтобы как минимум остановить начисление процентов и выиграть немного времени на улучшение материального положения.