Случается, что на почте или в мобильном приложении банка появляется реклама выгодного кредита. Обещают небольшую ставку и быстрое одобрение, но в итоге отказывают. Когда банк сам предложил взять кредит, заемщику отказ кажется странным и необоснованным решением.
Мы решили разобраться, как организации решают, кому одалживать деньги, а кому нет, и что нужно сделать, чтобы быстро подобрать выгодный кредит без утомительных сравнений предложений разных банков.
Причина 1 – плохая кредитная история
Кредитная история – это документ, по которому легко понять платежную дисциплину заемщика. Он содержит информацию о просрочках по кредитам, если они были, и хранится в бюро кредитных историй. Там банк и запрашивает его перед одобрением займа.
Теоретически, на просрочки от одного до пяти дней банки могут закрыть глаза. Однако если заемщик задерживал выплату на месяц или хуже того – 90 дней, а случилось это не так давно, кредит получить будет сложно. Бывает, что при небольших просрочках некоторые банки выдают заем, но подстраховываются и назначают повышенную процентную ставку.
Что делать: чтобы избежать неприятностей в будущем, нужно точно рассчитывать кредитную нагрузку. Платежи по всем долгам не должны превышать 30 % от вашего бюджета. Это позволяет не пропускать выплаты даже в сложных финансовых ситуациях.
Причина 2 – отсутствие кредитной истории
Кажется, что человеку, который никогда не брал кредит, получить его проще: нет займов – нет и просрочек. Но при пустой кредитной истории банку неясно, насколько добросовестно заемщик будет выполнять свои обязательства. Так что это вполне может стать причиной для отказа.
Чаще всего кредитной истории может не быть по двум причинам: клиент просто никогда не брал кредит или заем был давно и история «обнулилась», так как данные хранятся в бюро 10 лет.
Что делать: если у вас стабильный заработок и в будущем вы планируете взять большой кредит, например, на новый автомобиль, сформируйте положительную историю заранее с помощью кредитной карты. Достаточно пользоваться ей несколько месяцев и всегда вносить платежи в срок.
Причина 3 – низкий или слишком высокий доход
Если заемщик будет отдавать больше 50 % своего дохода, скорее всего, кредит станет для него обузой. В таком случае просрочки неизбежны и банк рискует не получить свои деньги назад.
Справедливо и обратное, высокая зарплата при относительно низкой сумме займа может стать поводом для отказа. Например, если зарабатываете 120 000 рублей и берете кредит на 30 000 рублей – не всякий банк будет заинтересован в быстром погашении долга, потому что просто не успеет заработать на процентах.
Что делать: если кредит необходим, а свободных денег немного, можно попробовать изменить его срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Когда он станет приемлемым, вероятно, банк одобрит заем.
Если с финансами все хорошо, лучше не торопиться расплачиваться раньше времени, а стабильно вносить платежи по графику. В итоге вовремя закрытый заем положительно повлияет на кредитную историю.
Причина 4 – неподходящий возраст
В разных банках разные возрастные границы для заемщиков: «Альфа-Банк» выдает кредит наличными клиентам в возрасте от 21 года, а «Сбербанк» – от 18 до 75 лет.
Что делать: тем, кто не вписывается по возрасту, нужно поискать другой банк или найти созаемщика.
Причина 5 – недостаточный стаж
В требованиях к заемщику банки прописывают период, в течение которого нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок, поэтому тем, кто недавно перешел на новое место, навряд ли одобрят кредит.
Что делать: по возможности стоит подождать несколько месяцев, а если кредит нужен срочно, лучше поискать банк, который пойдет навстречу и одобрит заем. Ни в коем случае нельзя подделывать трудовую – это нарушение закона.
Причина 6 – отсутствие военного билета
Мужчину призывного возраста в любой момент может найти и отправить на службу военкомат. Тогда, вероятнее всего, выплачивать кредит он не сможет, а это – риск для банков.
Что делать: обязательно возьмите на встречу с кредитным менеджером военный билет.
Причина 7 – подозрительная внешность
Банки собирают о заемщике огромное количество информации – от домашнего адреса и родства с должниками до реального стажа работы и наличия судимостей. Большую часть этих данных обрабатывает компьютерная программа – это называется «скоринг».
В итоге система начисляет кредитный рейтинг или «скоринговый балл» – чем он выше, тем больше вероятность одобрения заявки, но окончательное решение принимает все же сотрудник банка.
Невнятная речь, неопрятная одежда, красные глаза или запах, который явно говорит о бурной вчерашней ночи, точно вызовут недоверие.
Что делать: отнеситесь к встрече в банке как к переговорам или собеседованию. Одеваться лучше просто и аккуратно. Также следите за жестами: держите руки на виду, не складывайте на груди и не размахивайте ими.
Где узнать свой кредитный рейтинг
Тем, кто собирается брать ипотеку или кому отказали в кредите по неизвестным причинам будет полезно узнать свой кредитный рейтинг. Это поможет понять, что нужно сделать для улучшения кредитной истории.
Рейтинг можно быстро и бесплатно рассчитать на сайте финансового маркетплейса Сравни.ру – достаточно заполнить простую анкету и вы получите рекомендации по улучшению.
Как найти выгодный кредит, если некогда сравнивать предложения банков
Все банки рекламируют кредиты с низкими процентами, но чтобы получить ставку, как в рекламе, нужно быть идеальным заемщиком. На деле соответствовать всем условиям, которые прописаны в кредитных договорах мелким шрифтом, практически невозможно – обязательно найдутся подводные камни.
Сравнивать предложения разных банков – утомительное дело, которое может занять даже не дни, а недели. Вчитываться в каждую мелочь обычно нет ни малейшего желания, а вот закончить затянувшийся ремонт, оплатить образование или зубные импланты порой надо срочно.
В таких ситуациях также выручит Сравни.ру – здесь можно быстро найти выгодные предложения не только по кредитам, но и по ипотеке, страховкам и вкладам. Самое приятное, что все это бесплатно.
Чтобы выбрать подходящее предложение в сервисе, нужно выполнить четыре простых шага:
- Перейдите на сайт сервиса. Или скачайте мобильное приложение для операционных систем iOS или Android.
- Выберите финансовый продукт, которые больше всего вас интересует. В нашем случае это кредит, но на сайте много и других полезных услуг.
- Заполните заявку. Нужно указать паспортные данные, параметры кредита и информацию о вашем месте работы. Это не занимает много времени, и к тому же все происходит онлайн, не нужно приносить документы в офис.
- Выберите организацию и отправьте заявку. В течение нескольких минут вам придет решение – одобрен или не одобрен кредит.
По этой ссылке вы легко подберете подходящий кредит на Сравни.ру, а перед тем, как принять окончательное решение, можно почитать отзывы реальных пользователей о сотрудничестве с разными банками.
