Продать квартиру и купить машину – такая стратегия была популярна в 90-е, когда автомобиль был символом недостижимого достатка и обязательным атрибутом успешного человека. Правда и квартиры в то бойкое время доставались не в пример легче, чем сегодня, а привычка рассчитывать и планировать еще не сформировалась. Сегодня нравы поменялись и увидеть человека, который хорошо зарабатывает, можно скорее на самокате или в такси, чем в «мерседесе».
Автомобиль в 2020 году покупают не как способ пустить пыль в глаза, а как инструмент для выполнения конкретных жизненных задач: отвезти детей в школу, съездить в супермаркет и купить продуктов на неделю, перевезти семью на дачу и так далее. Поэтому, выбирая, будущие автовладельцы чаще смотрят не на марку и модель, а на свои расчеты – сколько «кушает» на сотню, насколько живуч, сколько стоят расходники и запчасти, почем страхуют эту модель.
И уж точно никто не будет одним махом выбрасывать такой актив, квартиру, на покупку авто – на дворе не девяностые, люди научились считать деньги. Поэтому если появилась еще одна квартира – подарок или наследство – ее предпочитают беречь. Квартира приносит доход уже потому, что она просто есть и аккумулированные в ней деньги сохраняются даже надежнее, чем на банковском вкладе. Рынок недвижимости в крупных городах развивается, но не успевает удовлетворить быстро растущий спрос, поэтому квадратные метры медленно, но безотказно дорожают.
Автокредиты наполнили наши дороги миллионами автомобилей – сегодня в России кредитных авто почти половина. Главное преимущество кредита на автомобиль в том, что автомобиль уже в собственности и им можно пользоваться, а деньги выплачиваются по мере использования машины. Но у автокредита есть и свои недостатки:
- Нельзя купить машину «с пустым кошельком» - для автокредита может потребоваться первоначальный взнос до 30% стоимости. А если хочется сократить траты, о которых речь пойдет ниже, то за авто придется выложить и все 50%.
- Даже если вы внесете первоначальный взнос, реальные ставки по автокредиту сегодня доходят до 20% и более. Но перед этим придется еще «пережить» проверку кредитной истории, которая по опыту пользователей едва ли не строже той, которую проводят, выдавая ипотеку.
- «В кредит вы покупаете машину, которая нужна банку, а не вам». Для банка ваша кредитная машина – это залог на колесах, который при плохом развитии ситуации заберут и банку этот автомобиль надо будет еще реализовать. Поэтому банк обязательно обставит покупку огромным количеством условий, чтобы понизить свои риски: где брать, какую модель, в какой комплектации (даже если вам не нужна половина опций). То же самое касается и обслуживания: только в указанных банком сервисах, только в указанные сроки и т.п.
- Еще одна «нужная», но неизбежная опция при пользовании автокредитом – страховка. Причем строго в той, компании, которая сотрудничает с банком, а не в той, которой привык пользоваться клиент. Отказаться можно, но за это банк назначит более высокие проценты, как более рискованному клиенту.
Но что же делать, если квартира – единственный доступный источник крупной суммы денег, а автомобиль объективно нужен? Ответ – все равно не продавать квартиру. Некоторые выбирают использовать ее для получения пассивного дохода: сдавать недвижимость в аренду, подождать, пока с арендных платежей накопится нужная сумма, а уже с ней обращаться за автокредитом. К тому же аренда позволяет частично или полностью компенсировать ежемесячный платеж и страховки.
Некоторые берут для покупки автомобиля нецелевой потребительский кредит. Главное преимущество при этом – свобода. Сегодня по потребкредитам доступны суммы в среднем около 1,5 млн рублей, а это вполне «автомобильная» цифра. При этом проценты по потребкредиту сопоставимы с автомобильным – порядка 20%. От заемщика не требуется никакого взноса, машину можно купить даже с рук, а застраховать и обслуживать там, где удобно и выгодно владельцу, а не банку. Правда, чем больше сумма, тем выше шансы на то, что заемщика будут проверять не менее придирчиво, чем и с автокредитом. А если кредитной истории нет или она подпорчена, готовьтесь к повышенным процентам или даже отказу.
Но есть вариант еще выгоднее. И с ним по-прежнему не нужно продавать квартиру. Залоговый кредит дает воспользоваться потенциалом недвижимости, не продавая ее. Заемщику доступны до 75% стоимости квартиры на рынке, а кредит берется на сумму до 20 лет по ставке 8,8%. С такими условиями можно задуматься уже не о типичной «кредитной модели», а выбирать себе куда более серьезную машину. И за нее отвечает только покупатель, которому не навязывают страховки и сервисы, а владелец лучше знает, где авто лучше отремонтировать, обслужить и застраховать. И договариваться с автосалоном проще, имея на руках всю сумму, можно даже выторговать себе скидку.
При этом, поскольку обеспечение в виде квартиры уравновешивает риски банка и клиента, оно дает не только хорошие условия по процентам, но и более лояльное отношение к кредитной истории. Главное, что интересует банк в этом случае – регулярный доход, позволяющий обслуживать кредит. И, кстати, о регулярном доходе. Как и в случае с остальными кредитами, залоговое обременение не мешает использовать недвижимость по назначению: жить в ней или сдавать в аренду. Таким образом, если правильно настроить параметры кредитования, к окончанию срока кредитования у заемщика будет автомобиль, квартира и минимальные расходы, потому что большую часть суммы ежемесячных платежей вынут из своего кошелька арендаторы.
Владением финансовыми инструментами открывает заемщику много вариантов использования его ресурсов. Главное – точно просчитывать плюсы и минусы, принимая взвешенные и продуманные решение. И так удастся стать владельцем и движимого, и недвижимого имущества с минимальными затратами.