Банки часто ссылаются во время своих звонков должникам на законе о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.
Данный закон неприменим в случаях с залогами, в том числе и в ипотеке.
Так вот. В статье 5 закона прописано, что кредитный договор состоит из индивидуальных условий и общих условий кредитования.
Индивидуальные условия заемщик получает и подписывает при оформлении кредита. А вот общие условия размещены на сайте банка, не всегда «на видном месте» - не сразу их и найдешь. То есть, по сути, оформляя кредит, вы подписываете оферту.
Менять условия кредитования заемщик не вправе, поскольку это тоже прописано в п. 3 ст. 5 353-ФЗ.
Общие условия, абсолютно точно, большинство заемщиков не читает, поскольку они не на виду, не на руках. Некоторые вообще в Интернете не умеют что-либо смотреть искать. Но все-таки стоит добиться от банка этих самых основных условий. Именно там прописаны суммы и виды, так называемых, иных платежей по данному кредиту. То есть те комиссии, страховки, которые нам дополнительно имеет право накрутить банк. А также в общих условиях должны указываться механизмы расчетов полной стоимости кредита.
Также закон обязывает уведомить банк об изменении своей контактной информации. Ну телефон можно не обновлять, если нет желания общаться с банком. А вот адрес обновить стоит, если вы сменили место жительства. И вот почему. В случае просрочек банк будет указывать старый адрес в заявлениях в суд. Соответственно при выпуске судебного приказа письмо с данным документом отправят на старый адрес. Вовремя не полученный судебный приказ чреват разборками с приставами. Даже, если сроки удастся восстановить, заблокированные карты приставами (или снятые деньги в счет погашения задолженности) могут оказаться очень неприятной неожиданностью.
Интересный пункт 17 статьи 5 закона. В нем говорится, что если кредитным договором предусмотрено открытие банком на имя заемщика счета, то все операции по обслуживанию этого банковского счета должны осуществляться бесплатно. Слышите? Бесплатно!
У меня был опыт с одним банком, который ежемесячно списывал комиссию за обслуживание счета, кроме того пополнение денежными средствами сопровождалось комиссией.
В п. 20 ст. 5 оговаривается порядок зачисления средств, если вносится не полная сумма платежа по графику. Банки часто нарушают этот пункт.
Должно быть зачисление в этой последовательности:
- Погашение процентов за предыдущие периоды.
- Погашение суммы основного долга за предыдущие периоды.
- Неустойки, пени , штрафы.
- Текущие проценты.
- Текущая сумма основного долга.
- Все остальное
А как по факту банки поступают зачастую? В первую очередь штрафы и пени, далее свои проценты, а уже потом сумма основного долга.
Именно из-за этого при просроченных платежах можно выплачивать свой долг бесконечно, если не стало хватать вдруг денег на плановые платежи.
В этом случае, даже проще платить через приставов. По крайней мере, не будет новых штрафов и начислений процентов. А сумма платежа не более 50% от официального дохода.
Если срок возврата кредита по договору не более одного года, то сумма всех начисленных процентов, пеней, штрафов не может превышать 1,5-кратный размер тела кредита. Такое ограничение написано в п 24. ст. 5. Это больше подходит к МФО, ну или каким-то краткосрочным кредитам.
Всю информацию по задолженности по потребкредиту банк обязан предоставлять бесплатно. Об этом говорится в ст.10 353-ФЗ. Особенно, если это касается просроченной задолженности. Денег за подобную информацию кредиторы требовать не вправе.
Еще есть интересная статья 12 в данном ФЗ о переуступке прав требований. Собственно кому банк может продать долг заемщика. В ней говорится , что продать могут только юр.лицам, ведущим деятельность по предоставлению кредитов (таким же банкам или МФО) либо в качестве основной деятельности осуществляющему деятельность по возврату задолженности (ну типа коллекторам).
Прочим третьим лицам кредиторы имеют право продать долг только с согласия самого должника. Но вот тут подох может быть от самого банка. В основном тексте договора (который где-то на сайте размещен) прописано, что заемщик не возражает, если права перейдут любому третьему лицу. Как бы заемщик на все согласился заранее.
В общем, советую детально почитать, информация есть в интернете и сравнить именно с общими условиями ваших кредитных договоров.
