Финансовая подушка – залог спокойствия
Неприятности могут случиться с каждым. Потеря работы, поломка автомобиля или бытовой техники, необходимость пройти лечение. Не говоря уже о глобальных катаклизмах, заложниками одного из которых в 2020 году стали едва ли не все жители нашей планеты.
Одно из средств, которое может если и не решить проблему, то как минимум смягчить удар – деньги. Так называемая финансовая подушка безопасности. Её задача – помочь справиться со всеми незапланированными расходами и/или поддержать привычный уровень жизни до тех пор, пока ситуация не наладится.
Какой-то минимальный «резервный фонд» – это, пожалуй, первое, о чем стоит задуматься человеку, у которого появились регулярные доходы. Подушку необходимо создать прежде, чем вы начнете добиваться других финансовых целей – например, копить на отпуск, машину, квартиру или инвестировать.
Одна из важнейших функций финансовой подушки – снижение уровня стресса в сложной ситуации. Накопления расширяют наш горизонт планирования и позволяют действовать более обдуманно.
Сколько денег отложить «на всякий случай»?
Финансовые консультанты советуют сформировать сумму, приблизительно равную вашему привычному доходу за 3-6 месяцев. Это рекомендуемый минимум. Но если доходы позволяют, имеет смысл увеличить свои резервы. Чем больше ваша финансовая подушка, тем больше времени у вас будет на решение неожиданно возникших проблем. Поэтому в идеале довести сумму накоплений до размера вашего годового дохода.
Нужно ли создавать финансовую подушку, если у вас кредит?
Ситуация здесь двойственная. С одной стороны, разумно любые денежные «излишки» направить на досрочное погашение кредита – это снизит итоговую переплату.
Однако если кредит крупный, то его выплата займет много времени. И случиться может всякое. Поэтому многие финансовые консультанты советуют откладывать деньги в свой «резервный фонд», не дожидаясь погашения действующих кредитов. Опережая график платежей сегодня, завтра можно оказаться перед фактом снижения доходов и невозможности внести очередной регулярный платеж. В этом случае прежние успехи в досрочном погашении долга не уберегут от штрафов, пени и испорченной кредитной истории. Зато от всего этого спасет финансовая подушка.
Главное – неприкосновенность. Финансовая подушка должна быть действительно неприкосновенной. Недопустимо тратить ее на регулярные расходы или сиюминутные желания, даже с благим намерением завтра же вернуть деньги в резервный фонд.
Как хранить финансовую подушку безопасности
Банковский вклад, несмотря на снижение ставок, остается одним из самых удобных инструментов для хранения финансовой подушки.
Во-первых, он отвечает главному требованию – высокой ликвидности. Деньги с депозита можно в любой момент снять, то есть они всегда под рукой.
Во-вторых, средства на вкладах застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей (а финансовая подушка редко бывает больше).
В-третьих, вклад обеспечит небольшой гарантированный прирост вложенной суммы. Это, по крайней мере, убережет накопления от инфляции.
Нельзя использовать для сохранения подушки безопасности акции – это слишком рискованный инструмент, который при неудачном вложении может «съесть» заметную часть накопленных средств.
При этом небольшую часть резервных средств можно оставить в виде наличных – это даст максимально быстрый доступ к деньгам.
Для тех, кто уже накопил некоторый опыт обращения с финансами, допустимо небольшую часть резервных средств хранить в консервативных инструментах фондового рынка, например, краткосрочных государственных облигациях. Но приобретать их лучше на обычный брокерский счет. Конечно, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) сулит больше налоговых льгот (в том числе, возврат подоходного налога в размере 13% от суммы до 400 тыс. рублей в год). Но забрать с ИИС свои средства без потери налоговых льгот получится не раньше, чем через три года с момента открытия счета. Для финансовой подушки это слишком длинный горизонт.
Сбережения – не инвестиции
Очень важно не путать финансовую «подушку безопасности» с инвестициями. Инвестиции невозможны без риска, и чем он выше, тем выше может быть инвестиционный доход.
Назначение финансовой подушки – совершенно другое. Откладывая деньги в качестве резерва, мы стремимся максимально снизить риск, а не заработать. Поэтому для финансовой подушки главное – надежность и возможность в любой момент воспользоваться накопленными средствами, если такая необходимость возникнет.