Некоторые заемщики считают, что смогут добиться лучших условий кредитования, если запросят кредит сразу в несколько банков. Потому что потом можно будет выбрать среди уже одобренных заявок лучшую.
Многолетний опыт наших отцов и дедов, полжизни угробивших на доставание дефицита, действительно говорит о том, что выгоднее занять сразу несколько очередей. Которая первая подойдет к кассе – та и наша. Но с кредитами все совсем не так. Сейчас организация сильно изменилась, появились новые инструменты навигации и информирования, поэтому старая испытанная тактика себя не оправдывает. Почему так случилось, и как можно все-таки добиться, чтобы кредит выдали на лучших условиях, попробуем объяснить.
Как это могло было бы быть
До появления кредитных историй банки были ограничены в своих возможностях оценивать заемщика. Это касается в первую очередь его контактов с другими банками (да, ревность встречается не только в супружеской жизни или пьесах Шекспира, но и в деловом обороте).
Поэтому заемщики действительно иногда пользовались возможностью подать несколько заявок на кредиты в разные организации, хоть это и было весьма трудоемко.
Только представьте - ведь для того, чтобы только запросить кредит, нужно было как минимум дойти до банка, имея на руках массу оригинальных документов, начиная от паспорта, заканчивая свидетельством о браке (если речь шла о крупном кредите), провести собеседование со специалистом, заполнить объемную анкету и сделать массу других телодвижений. И главное здесь для клиента – быть убедительным, потому что в банке специалисты специально обучены выявлять подозрительных и неадекватных лиц. А если заемщик не испытывает понятное волнение или неответственно относится к своей просьбе – то он может неответственно подойти и к возврату кредита. Здесь все тонко.
Но вот все сошлось. Банк принимает решение, если речь о крупном ипотечном кредите, в течение нескольких дней. Воспользоваться одобрением можно месяц. За это время нужно успеть обежать еще несколько банков, чтобы попробовать найти условия получше. Или, если кредит не одобрили, просто найти более покладистый банк. Все достаточно просто и надежно.
Подумайте, что может помешать этому плану? Правильно – наличие у кредитора сведений о том, что заемщик уже месяц ходит по крупным банкам и просит крупный кредит.
Разве так было нельзя?
Нет, в принципе, ничего преступного или даже сильно негативного здесь нет. Но любой заемщик должен производить на кредитора впечатление солидного и добросовестного человека, который вызывает доверие и которому можно ссудить крупную сумму денег. А если человек в течение короткого времени посетил несколько банков и везде попросил взаймы, это уже подозрительно.
Если он хочет взять сразу очень много денег, то как будет их отдавать? Может, он попал в отчаянное положение и готов на любые шаги – даже невозврат кредита? Как же ему после этого доверять?
Конечно, банки понимают, что скорее всего заемщик просто решил «чутка схитрить» и выгадать себе условия получше. Но ответственный банкир и такую хитрость оценит негативно в отношении риска невозврата. То есть кредит заемщик, может быть, и получит, но не на самых выгодных условиях, и по повышенной ставке. И можно быть уверенным, что чем больше банков такой заемщик будет обходить - тем худшие условия кредитования он найдет. А все потому, что каждое посещение нового банка отражается в кредитной истории заемщика.
Как формировался институт кредитных историй
В России институт кредитных историй был создан в 2005 году, с принятием соответствующего закона. Именно тогда были созданы первые специализированные организации - бюро, крупнейшим среди которых оказалось Национальное бюро кредитных историй.
- Закон предписывал банкам передавать в эти бюро сведения о всех заемщиках, выданных кредитах и процессе их погашения. Сведения или записи формировали кредитные истории каждого заемщика. Это было своеобразное досье или характеристика, которая была тем больше, чем активнее человек брал кредиты.
Справедливости ради стоит отметить, что удобство нового инструмента банки оценили не сразу. Трудность заключалась в том, что для полноценного функционирования системы кредитные истории должны были наполниться записями. Причем для точности, чтобы правильно оценивать риски даже одного заемщика, нужно было проанализировать сведения о десятках тысяч людей. Только тогда математические модели оказывались точными и обладали высокой прогнозной (еще ее называют «предикативной»), способностью, когда для любого человека можно с точностью до десятых долей процента предсказать вероятность возврата займа. Систему оценок, основанную на учете кредитного поведения субъекта и множестве других факторов, называют скоринг-системой.
Но сегодня в НБКИ собраны кредитные истории более 100 млн заемщиков – это все экономически активное население России. Кредиты берут все, но кредитная история может сформироваться, даже если человек не брал кредитов.
Помните, с чего мы начинали? Заемщик обращается в банк за кредитом и оставляет заявку. Но перед этим он дает разрешение на ознакомление банка со своей кредитной историей. Во-первых, банк сам в этом случае обязан сформировать запись об обращении за кредитом. А во-вторых, он видит в кредитной истории всю цепочку предыдущих обращений и делает соответствующие выводы о падении качества кредитной истории заемщика.
Персональный кредитный рейтинг – индикатор качества кредитной истории
Что такое качество кредитной истории и можно ли его «пощупать руками и посмотреть глазами»? «Пощупать» нельзя, конечно, а вот посмотреть можно. Специально для того, чтобы можно было оценить добросовестность заемщика в понятных единицах, был создан Персональный кредитный рейтинг (ПКР).
Конечно, у каждого коммерческого банка есть своя система оценки заемщиков (скоринг-система). Но Национальное бюро кредитных историй рассчитывает ПКР исключительно на основе записей кредитной истории. Именно в этом заключается его преимущество, потому что рейтинг является интегральным показателем качества кредитной истории, его зеркалом. И по нему не только банк, но и сам заемщик может проверить, насколько позитивно отразился на кредитной истории очередной платеж по кредиту.
Сам рейтинг представляет собой трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 баллов. Чем он выше – тем лучше качество кредитной истории.
Обычно очень хорошим рейтингом считается показатель больше 700 баллов, а большинство заемщиков имеют рейтинг более 600 баллов. Многие банки выдают кредиты только на основании значения рейтинга, экономя на собственных оценках.
Так, всем получателям ПКР, у которых рейтинг достаточно высок, крупные банки делают персональные кредитные предложения, которые отличаются в лучшую сторону по своим условиям.
И, разумеется, при расчете ПКР учитывается, если заемщик в течение ограниченного срока – например, месяца – подавал несколько кредитных заявок. Оценка в этом случае снижается.
Как получить выгодный кредит, не обращаясь в несколько банков?
На самом деле рецепт очень прост. Крупнейшие банки, которые давно используют Персональный кредитный рейтинг в своей работе, предлагают специальные программы для его получателей. Заемщик, который запрашивает рейтинг, получает вместе с ним бонусы и предложения по кредитам. И эти предложения, как правило, лучше стандартных, а процентные ставки ниже. Из полученных предложений можно выбрать лучшее и быть уверенным, что это более простой и, главное, результативный способ, чем подача заявок в несколько банков.
Главное же – что и ПКР, и предложения от банков любой заемщик может получить совершенно бесплатно. Закон предоставляет любому российскому гражданину возможность дважды в год свободно получить кредитную историю и индивидуальный кредитный рейтинг, однако в НБКИ пошли дальше и решили не ограничивать посетителей в количестве рейтинговых запросов. Теперь доступ к ПКР открыт для любого, кто пройдет минутную процедуру регистрации в личном кабинете на сайте. Сегодня это - самый прямой путь к выгодным кредитам.