Уже больше года российские банки и МФО оценивают своих заемщиков с помощью ПДН — показателя долговой нагрузки.
ЦБ решил ввести такую меру, чтобы снизить риски для финансовых заведений и уменьшить закредитованность людей — чем выше ПДН клиента, тем больше вероятность, что он не вернет долг. О том, как знание собственного показателя долговой нагрузки может вам помочь, расскажем сегодня.
Как считают ПДН
Поделите сумму всех своих ежемесячных платежей на доход в месяц. Если у вас получилось больше 50%, это значит, что вы отдаете больше половины своего дохода на выплаты по кредитам. А значит, у вас высокий ПДН.
Обратите внимание, что ваш расчет ПДН может не совпасть с тем, который произвели кредиторы. Часть данных вы можете узнать в бюро кредитных историй (как это сделать, мы писали здесь), но не забывайте, что у банков может не быть информации о ваших неподтвержденных доходах. А значит, они могут завысить вашу долговую нагрузку. Узнать, какой ПДН вам присвоил банк или МФО, не получится: у кредиторов есть право скрыть от вас такую информацию.
Могут ли отказать в кредите из-за низкого ПДН
Показатель долговой нагрузки — не единственный критерий, по которому вас как заемщика оценивает банк или МФО.
Хотя ПДН выше 50% и считается высоким, шансы получить кредит остаются, правда, условия могут быть не такими привлекательными, как вы могли надеяться. И вот почему: если банк решит, что вы можете не вернуть долг, ему надо будет «заморозить» дополнительные деньги на случай возможных убытков. Чтобы обезопасить себя и снизить риски, он установит для вас более высокий процент.
Выдавать или не выдавать кредит клиенту с высоким ПДН — решение конкретного банка или МФО. У каждого из них на этот счет своя политика.
Кроме ПДН кредитор обратит внимание и на то, сколько денег у вас остается после выплат по всем долгам. У кого-то оставшаяся сумма может быть меньше прожиточного минимума, а у кого-то останется достаточно для комфортной жизни без забот. ПДН у обоих может быть одинаковым, но очевидно, чтоб банк или МФО отдаст предпочтение последнему. Поэтому чем выше и стабильнее ваш доход, тем больше у вас шансов получить кредит на выгодных условиях.
(Еще один гарант получения денег — хорошая кредитная история. О том, как ее узнать и улучшить, мы писали здесь и здесь).
Максимальный срок для расчета ПДН — 5 лет. Даже если кредит вам выдают на срок больше, ПДН будет рассчитан так, как если бы вы брали деньги на 5 лет Это сделано для того, чтобы банки не занижали показатель долговой нагрузки.
В каких случаях показатель долговой нагрузки не учитывается
- Если вы оформляете займ до 10 000 рублей
- Если получаете льготный образовательный кредит
- Оформляете военную ипотеку с господдержкой
- Реструктуризируете кредит
- Оформляете ипотечные каникулы
Важно: для поручителей по кредиту, если они у вас есть, рассчитают ПДН в том случае, если возникла просрочка платежа сроком больше 30 дней.
Что делать, если доход есть, а справок о нем нет?
В тех случаях, когда вы не можете подтвердить свой доход официальными документами, банк или МФО могут использовать альтернативные способы.
- Заявление заемщика. Обращаясь за кредитом, вы заполняете анкету. Цифра, которую вы в ней укажете, так и называется — заявленный доход. Не имея других данных, кредитор сравнит ваш заявленный доход со среднедушевым доходом в вашем регионе. В расчет ПДН он включит ту цифру, которая будет меньше.
- Собственная модель расчетов. Скорее всего, банк или МФО имеют такую модель для оценки платежеспособности своих клиентов. Параметров для таких вычислений может быть множество: банк может сравнивать вас с людьми той же профессии или возраста, живущими в вашем регионе, или делать упор на вашу финансовую дисциплину как заемщика. Точную модель узнать не удастся — такая формула считается коммерческой тайной.
- Кредитная история заемщика. Такой способ применяют к клиентам с продолжительной и положительной кредитной историей (КИ). Банк или МФО запросят в бюро кредитных историй ваши данные и на основе среднемесячной суммы расходов посчитают ваш вмененный доход. Чтобы примерно рассчитать его самостоятельно, умножьте свои платежи по кредитам на два.
Если вы сомневаетесь в том, выдадут вам кредит или нет, попробуйте самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки всеми перечисленными выше способами. Из полученных результатов выберите худшее значение ПДН и ориентируйтесь на него. Это избавит вас от сюрпризов во время получения кредита.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.