Каждый год автовладельцы вынуждены продлевать страховку на машину. При этом поиск полиса подешевле превращается в целый ритуал с вопросами вроде «Откуда такие цены?».
На итоговую стоимость ОСАГО влияют коэффициенты, которые увеличивают или уменьшают цену страховки. Их величина меняется в зависимости от водителей, транспорта и страховой компании. Подробно разберём факторы вроде стажа, мощности ТС и др.
Возраст и стаж водителей
Для страховых компаний это показатели опыта. Чем возраст и стаж выше, тем дешевле обходится страховка. В этом есть логика: юноша, который впервые сел за руль, больше рискует попасть в ДТП.
Но в такой системе есть очевидный недостаток. Возьмём для примера Павла и Александра Михайловича. Допустим, Павел водит машину каждый день все 8 лет. А Александр Михайлович получил ВУ больше 30 лет назад, но только вчера впервые сел за руль. Выходит, что у Павла больше опыта, но всё равно для него страховка обойдётся дороже. Обидно.
Адрес регистрации собственника
Для каждого региона России Центробанк установил свой коэффициент ОСАГО. Чем плотнее движение в регионе и его городах, тем выше риск ДТП. Поэтому коэффициент больше, а страховка дороже.
Нет смысла просить застраховать машину знакомых или родственников из других регионов, чтобы сэкономить. На цену полиса влияет адрес регистрации именно собственника авто, а не страхователя.
Безаварийная езда (КБМ)
Если вы водите аккуратно и в течение года не стали виновником ДТП, вам полагается скидка. И наоборот: если по вашей вине произошла авария, в следующий раз страховка выйдет дороже. Отслеживается аккуратность водителей через КБМ — коэффициент бонус-малус. Разберём его подробнее.
При получении водительского удостоверения автоматически присваивается КБМ 1. То есть нет ни надбавок, ни скидок. Если в течение года не было ни одного ДТП по вашей вине, вам полагается скидка в 5% — коэффициент уменьшится до 0,95. И так будет каждый год вплоть до 50% скидки (КБМ — 0,5). Однако учтите: если вы хоть раз стали виновником ДТП и страховая компания выплатила пострадавшим ущерб, коэффициент вырастет.
Например, вы получили водительское удостоверение и без аварий ездили 4 года. Вы заслужили скидку на следующий полис в 20%, то есть КБМ будет 0,8. Если в этот год по вашей вине произойдёт ДТП, коэффициент повысится до 0,95. И придётся копить скидку сначала. А если в такой же ситуации вы попадёте в ДТП дважды, коэффициент повысится до 1,4. То есть переплатите 40%.
Если вам интересно, как будет меняться КБМ в зависимости от аварийности, Финуслуги составили подробную табличку ниже:
Когда водитель в страховке один, всё просто: учитывается его КБМ. Но если в полис ОСАГО вписать несколько водителей, страховая компания берёт за основу самый высокий КБМ среди всех.
Вспомним наших героев Лёшу и Павла. Допустим, у Павла был КБМ 0,85, но он два раза за год попал в ДТП. КБМ для следующего полиса ОСАГО вырастет до 1,4. А Лёша только получил права, поэтому его КБМ равен 1. Если их обоих вписать в полис, страховая компания учтёт самый высокий КБМ: 1,4.
Мощность транспортного средства
За неё приходится платить не только при покупке транспорта, но и при страховании. Для страховщика расклад такой: чем больше лошадиных сил, тем выше потенциальная опасность и коэффициент. Разберём на примере легковых автомобилей.
Самый низкий коэффициент будет для малолитражек, у которых мощность двигателя до 50 лошадиных сил — 0,6. То есть за маломощный автомобиль вы получите скидку. Далее коэффициент растёт вместе с мощностью вплоть до 150 л.с. От 150 л.с. и выше показатель максимальный — 1,6.
Год производства авто
По закону год выпуска машины с конвейера не оказывает прямого влияния на коэффициенты. Но страховые компании всё равно его учитывают.
Иногда учёт выражается в невозможности застраховать автомобиль через интернет. Какие-то компании не скрывают этого, и при вводе года производства на сайте выскочит сообщение: «Мы не страхуем автомобили старше 15 лет». А какие-то скрывают такой подход: вы просто не найдёте модель своего авто среди выпадающих списков на сайте.
К сожалению, повлиять на это никак нельзя, потому что таковы условия страховых компаний. Придётся искать других страховщиков, которым не важен год выпуска авто. Если же вас интересует конкретная компания, обратитесь в их офис. Но в таком случае сотрудник тоже может схитрить и навязать дополнительные страховые услуги.
Если вы столкнулись с такой проблемой, воспользуйтесь Финуслугами. Просто вставьте госномер машины — остальные данные подтянутся из базы. После внесения сведений о водителях система покажет предложения только тех компаний, которые без проблем страхуют машины вроде вашей.
Базовая ставка страховой компании
Каждая организация сама определяет базовые коэффициенты. Но в любом случае ставка не может превышать границ, установленных Центробанком. Сейчас для владельцев личных легковых авто границы от 2 500 до 5 400 рублей.
На ставку влияют разные факторы: от образования водителя до цвета его автомобиля. Но страховые компании не могут установить максимальную ставку «с потолка». У всех факторов есть основание в виде статистики по ДТП и страховым выплатам.
Размеры базовых ставок можно найти на сайтах страховых компаний. Она может быть указана на специально отведённых страницах или скрыта в сложной юридической документации — всё зависит от компании.
Как сэкономить при покупке полиса ОСАГО
Есть факторы, которые от вас не зависят или повлиять на них сложно: адрес регистрации или базовая ставка страховых компаний. Но есть и зависящие от вас: КБМ, характеристики машины.
Самый действенный метод: водите аккуратно и постепенно наращивайте стаж. А если вы собираетесь покупать транспортное средство, обращайте внимание на мощность двигателя. Бывает такое, что у двух одинаковых машин с одинаковыми двигателями по СТС/ПТС будут разные лошадиные силы. При прочих равных лучше отдать предпочтение авто с меньшим числом «лошадок». Так вы сэкономите не только на страховке, но и при начислении налогов.
А чтобы не переплачивать за дополнительные услуги при страховании — оформите электронный полис через Финуслуги. При оформлении через наш сервис не надо несколько часов лазить по десяткам сайтам страховых и каждый раз вводить данные о машине и водителях. Проще заполнить это в одном месте.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт Финуслуг. Введите номер машины, заполните данные о водителях и выберите подходящий по цене полис. Всё это займёт не больше 15 минут.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций