Общая тенденция в России такова, что покупатели берут ипотеку на длительный срок (в среднем – на 18 лет), а потом закрывают ее досрочно, за 7-10 лет.
Сразу оформлять жилищный кредит на короткое время опасаются: слишком большие платежи и нестабильная ситуация в экономике. Поэтому сначала россияне перестраховываются, и лишь убедившись, что вполне справляются с долговой нагрузкой, идут в банк для досрочного погашения.
Но в этом, как и в любом другом деле, есть свои нюансы, о которых стоит подумать заранее.
1. Срок уведомления банка
Если молча закинуть крупную сумму на ипотечный счет, то, скорее всего, она так и останется там лежать в качестве неприкосновенного запаса. А банк продолжит списывать каждый месяц фиксированный платеж в соответствии с установленным графиком, игнорируя поступление.
Чтобы внесенные деньги сработали как досрочное частичное или полное погашение, необходимо уведомить об этом банк. Для этого нужно прийти в любое удобное отделение и написать заявление. В большинстве случаев также есть возможность оформить онлайн-заявку на сайте банка или через мобильное приложение.
Очень важен срок обращения: одни финансовые организации принимают «досрочку» прямо в день платежа, другим требуется на это несколько дней. Уточнить это можно, почитав кредитный договор.
Как правило, день-в-день можно уведомить ПАО «Сбербанк», АО «Райффайзенбанк», АО «ДОМ.РФ», ПАО «Банк «Санкт-Петербург», ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ), АКБ «Абсолют Банк», ПАО «Совкомбанк», ПАО «АК БАРС» БАНК, АО «ЮниКредит Банк», АО БАНК «СНГБ» («Сургутнефтегазбанк»), «ТрансКапиталБанк», БАНК ГПБ («ГАЗПРОМБАНК»).
Читайте также: Сбербанк возобновил выдачу «сельской ипотеки»
За 1 день до досрочного погашения следует сообщить о своем намерении в Банк ВТБ, ПАО «Росбанк» («Росбанк Дом»), АО «Россельхозбанк», ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
За 5-15 дней нужно дать знать о своих намерениях ПАО «Московский Кредитный Банк» (за 5 дней), «Ипотека 24» (за 7 дней), АО «Банк Жилищного Финансирования» (за 10 дней), БАНК УРАЛСИБ (за 15 дней).
2. Списание денег при полном досрочном погашении ипотеки
При полном досрочном погашении долга списание средств в подавляющем большинстве случаев происходит в любую дату, которая удобна клиенту.
Но есть организации-исключения, где закрыть ипотеку целиком и полностью можно только в дату платежа, указанную в графике. Это банки «Ипотека 24», «Банк Жилищного Финансирования», «Россельхозбанк», «Сургутнефтегазбанк» и «ТрансКапиталБанк».
3. Списание денег при частичном досрочном погашении ипотеки
По аналогии с полным погашение ипотеки, закрыть ее частично можно в любой удобный для клиента день практически во всех банках.
Исключения составляют «Ипотека 24», «Сургутнефтегазбанк», «ТрансКапиталБанк», «Россельхозбанк», «Банк Жилищного Финансирования», «Промсвязьбанк» (ПСБ), «Абсолют Банк», «Совкомбанк». Они принимают «досрочку» строго в дату платежа по графику.
Читайте также: Сначала рассрочка, потом ипотека: есть ли подвох у комбинированной схемы покупки жилья
Отдельно стоит отметить «Металлинвестбанк», где даты частичного досрочного погашения зависят от конечных целей клиента. Если в планах заемщика сделать платеж меньше, внести деньги необходимо в дату платежа. Если хочется уменьшить срок кредитования, заплатить можно в любой день.
4. Минимальная сумма погашения
В целом такого понятия не существует. Заемщик может внести любую сумму для досрочного частичного погашения ипотеки.
Однако, один важный момент существует в «Сбербанке»: если клиент хочет «закинуть» деньги на счет через мобильное приложение («сбербанк онлайн»), то ему придется внести 30 или более процентов от суммы ежемесячного платежа. Если же прийти в отделение банка, то можно заплатить любую сумму.
Читайте также: Ипотечное иго: как снизить тяжесть бремени с помощью рефинансирования или реструктуризации
5. Как списываются средства: основной долг и проценты
В банках «ДОМ.РФ», «Банк «Санкт-Петербург», «Россельхозбанк», «АК БАРС», «ЮниКредит Банк», «Металлинвестбанк» и Райффайзенбанк» вся сумма частичного погашения направляется на покрытие основного долга.
В остальных банках сначала снимают необходимые на дату списания проценты, а оставшиеся средства зачисляют в сумму общего долга.
6. Что изменится для заемщика после частичного погашения ипотеки
Как правило, у заемщика есть выбор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. Это нужно указать в заявлении.
Однако, если ничего не написать в заявлении, ряд банков автоматически «скостит» сумму платежа (например, «Совкомбанк» и «Банк Жилищного Финансирования»). Наоборот, меньше станет срок кредита в банках «ДОМ.РФ», «АК БАРС» и «УРАЛСИБ».
И лишь в «ЮниКредит Банке» альтернативы нет: при досрочном частичном погашении уменьшается только платеж.
Читайте также: Выгоды от льготной ипотеки больше нет: хотели как лучше, получилось как всегда