Мало кто располагает достаточными доходами, позволяющими купить квартиру или дом. Многие берут кредит на покупку жилья, и в последнее время наблюдается бум ипотечного кредитования. Срок займа обычно составляет не менее 10-15 лет, поэтому важно подробно изучить все, даже незначительные моменты.
На что ориентироваться в первую очередь
Одним из основных моментов при выборе жилья является его стоимость. В первую очередь нужно отталкиваться от имеющейся суммы, которая будет внесена как первоначальный взнос. Минимальный взнос по ипотеке на данный момент — 10% от стоимости жилья. Подбирая квартиру можно легко прикинуть, какая сумма требуется на старте.
Банк одобрит ипотеку далеко не всем, и к каждому потенциальному заемщику предъявляет определенные требования. Основные требования в разных банках практически ничем не отличаются:
- Стаж на последнем месте работы от 3-х месяцев и общий стаж от 1 года;
- Возраст стартует от 20-21 года и должен быть не более 65-75 лет на момент окончания кредита;
- Гражданство и регистрация на территории РФ.
При этом банк предъявляет требования не только к заемщику, но и к приобретаемому жилью. Они могут быть самыми разными и может возникнуть ситуация, когда банк отклонит понравившееся вам жилье, посчитав его потенциально проблемным.
Кто может рассчитывать на самые выгодные условия
Существуют льготные программы ипотечного кредитования финансируемые из бюджета. Самая популярная из них — льготная ипотека для покупки квартиры от застройщика в новостройке.
Льготная ипотека на жилье от застройщика
Программа была запущена в апреле и должна была закончиться в ноябре 2020 г., но в итоге была продлена до июля 2021 г. Выдается по ставке 6,5% только на новостройки. Старт программы и ее продление спровоцировали резкий рост спроса на квартиры от застройщика, что в свою очередь привело к росту цен. Подробно рост цен рассмотрен в этой статье.
Льготная ипотека для семей с двумя и более детьми
Льготные условия доступны для семей с двумя и более детьми, при условии что 2-й ребенок родился не ранее 2018 г. По этой программе можно не только купить жилье, но и рефинансировать действующий кредит. Также была запущена программа для приобретения жилья в сельской местности под 3% годовых, но предоставленный лимит субсидий достаточно быстро закончился.
Льготная ипотека для Дальнего Востока
Кредит по программе дают под 2% годовых. Исходя из названия, ясно что жилье можно приобрести только в определенных регионах. Для Дальнего Востока также действует повышенная скидка при покупке нового автомобиля.
Как извлечь максимальную выгоду при покупке жилья в ипотеку
Вообще слова «ипотека» и «выгода» мало совместимы, при этом покупку квартиры в кредит можно совершить с минимальными потерями.
Доступен вычет за покупку жилья, за уплаченные по кредиту проценты, а также за выполненный ремонт. Подробная информация по вычетам описана в этой статье.
Тонкости и ошибки при покупке жилья в ипотеку
Есть несколько важных моментов, которые необходимо знать и учитывать при покупке жилья в кредит:
- Не нужно начинать с поиска квартиры. Одобрение по ипотеке происходит в несколько этапов. Сначала банк одобряет заемщика и только после этого происходит одобряется объект ипотеки — квартира или дом. Заявка подается на ориентировочную стоимость будущего жилья и лучше указывать сумму с небольшим запасом.
- Не стоит подавать заявку лишь в один банк. Нужно обращаться во все кредитные учреждения с выгодными ставками: первым в зарплатный банк; далее банки, в которых ранее оформляли кредиты; и напоследок все остальные банки с низкими процентными ставками. В итоге будет возможность выбрать предложение не только с самым низким процентом, но и выгодным страхованием, отказ от которого значительно увеличит процентную ставку.
- Не стоит принимать первое поступившее предложение. Нужно дождаться решений от всех банков, в которые были поданы заявки. Одну и ту же квартиру могут не одобрить в одном банке, а в другом допустить до сделки.
- С высокой вероятностью будет одобрена ипотека, платеж по которой не превышает 25% от совокупного дохода. Если речь идет о семейной паре, учитывается доход обоих супругов и один из них выступает в роли созаемщика. Если ежемесячный платеж будет превышать 25%, может потребоваться поручитель.
- К подачи заявления нужно подготовиться. Каждая действующая кредитная карта, даже если по ней отсутствует задолженность влияет на решение банка. Например если есть 2 карты с лимитом 100 тыс. руб. каждая, для банка это равносильно ежемесячному платежу в 10 000 руб. или 5% от лимита всех карт. Перед обращением в банк разумно отказаться от неиспользуемых карт или максимально понизить лимит.
- Если вы получаете не официальный доход, не стоит отчаиваться. В любом случае нужно подавать заявки в как можно большее число банков. В варианте с неподтвержденным доходом процентная ставка может быть выше. Подтвердить доход можно предоставив выписку по счету, на который поступает неофициальный доход.
- Не стоит доверять низким рекламным ставкам. Большинство из них дают под квартиры в конкретных жилищных комплексах. Также часто низкая ставка указывается с учетом определенного минимального взноса и с условием получения зарплаты в банке.
- Рассчитывайте на дополнительные траты: покупка страховки, оформление и другие непредвиденные расходы.
- При досрочном погашении нужно уменьшать срок кредита, а не сумму платежа. Это позволит уменьшить сумму переплаты.
Возможно у вас есть личный опыт и советы, которые я не описал. Делитесь с ними в комментариях и не забывайте подписываться на канал, если статья вам понравилась.