Как работает система страхования вкладов

Депозитные банковский вклады в России являются все еще самым востребованным вариантом для накопления и приумножения денежных средств. Банковские технологии сейчас развиваются стремительно: и вот уже большая часть населения получает зарплаты, пенсии, стипендии и иные выплаты в безналичной форме переводом на депозитную банковскую карту. Мобильные приложения и доступ к банковскому счету через интернет-соединение упростили сам процесс открытия вкладов и внесения средств

Для того, чтобы наши граждане имели достаточный уровень доверия к банковским вкладам и не боялись за сохранность своих денежных средств, на государственном уровне была разработана система страхования банковских вкладов. О существовании такого вида гарантии знают многие, но далеко не всем известно, как именно она работает на практике.

Что представляет собой система?

Система страхования вкладов в Российской Федерации представляет собой особый механизм, который направлен на защиту денежных средств граждан со стороны и от имени государства. При наступлении страхового случая держателю вклада осуществляется выплата страхового возмещения из фонда Агентства по страхованию вкладов.

Агентство было создано в 2004 году в связи с огромной волной банкротств банков в 90-х годах, которые серьезно ударили по экономике в целом и по бюджетам каждого из вкладчиков, в частности. АСВ ведет реестр участников система страхования вкладов, а при наступлении страхового случая выплачивает сумму страхового возмещения выгодоприобретателю.

По всему миру существуют аналоги таких агентств – более, чем в 100 странах имеются свои разработанные системы страхования банковских вкладов. Все это направлено на обеспечение безопасности работы банков для граждан: каждый должен быть уверен в том, что получит свои деньги обратно.

Как происходит процесс

Механизм страхования очень простой. Клиент банка оформляет вклад в банке, вносит сумму денег на депозитный счет. Вклад открывается в соответствии с договором, заключенным между банком и вкладчиком. При этом отдельный договор страхования вкладов не заключается, все осуществляется самим банком. При этом банк оплачивает в адрес Агентства по страхованию вкладов в размере 0,1% от общей суммы вкладов в этом банке раз в три месяца.  То есть оплата за страхование осуществляется не из бюджета вкладчика.

АСВ страхует все средства граждан, которые находятся на расчетных счетах клиентов банка и на их дебетовых картах, за исключением:

1. Денежных средств на счетах ИП, которые не образовывают юридического лица, также р/с нотариусов и адвокатов;
2. Вкладов, открытых на предъявителя;
3. Денежных средств, которые переданы в финансовое учреждение в доверительное управление;
4. Вкладов в драгметаллах;
5. Электронных денег;
6. Денежных средств на вкладах филиалов российских банков в зарубежных странах.

Под страховым случаем в системе страхования банковских вкладов понимаются следующие события:

1. Отзыв или аннуляция лицензии банка, в котором открыт вклад;
2. Мораторий от ЦБ РФ на удовлетворения требований других кредиторов.

Такие моменты возникают тогда, когда у банка возникли действительно серьезные проблемы: это может быть связано как с внешним экономическим кризисом, так и с внутренними сложностями вплоть до банкротства банка.

Как получить страховое возмещение?

Страховая сумма при наступлении страхового случая выплачивается выгодоприобретателю от Агентства страхования вкладов. Согласно установленному законодательству АСВ выплачивает страховое возмещении в размере 100% от суммы вклада, но при этом не более 1 400 000 рублей. вклады в валюте рассчитываются согласно курсу валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

В том случае, если у одного гражданина открыто несколько вкладов в одним банке, и при этом их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, то сумма страхового возмещения будет выплачена по каждому вкладу в отдельности в пропорциональном размере.

В том случае, если у одного гражданина есть вклады сразу с нескольких банках, то он получит отдельное страховое возмещение по каждому вкладу. В том случае, если у гражданина в банке находился вклад на сумму более 1,4 млн, то максимальное страховое возмещение он получит все равно в размере 1,4 млн. Но при этом оставшуюся часть суммы вкладчик может потребовать покрытие и остальной суммы, но только в рамках конкурсного производства. Выплата долгов после реализации имущества банка будет производиться в порядке очередности кредиторов. Кому-то денег может не достаться.

А если в том банке, в котором был открыт вклад, гражданин был еще взят и кредит, то сумма страхового возмещения составит разница между суммой вклада и суммой долга.

Что делать при наступлении страхового случая?

По закону АСВ в течение недели с момента получения от банка сведений о вкладчиках. Затем АСВ публикует в «Вестнике Банка России» и в газете по месту нахождения самого банка сведения о том, где и когда будут приниматься заявления на выплату страхового возмещения. В течение месяца каждый вкладчик получит страховую сумму.

Держатель вклада обязан заполнить указанную форму заявления, а также приложить к нему перечень всех необходимых документов. Тем вкладчикам, которые получили страховую сумму, будет предоставлена справка, а копия этого документа направляется для отчетности в финансовое учреждение. В том случае, если гражданин недоволен предоставленной ему суммой страхового возмещения, он может предоставить в Агентство документы, которые доказывают факт несоответствия размера страховой выплаты размеру банковского вклада. Эти документы АСВ направит в банк, и в случае достоверности претензии банк внесет измененные данные в реестр и перенаправит его в Агентство.

Подать заявление в АСВ вкладчик может в период с наступления страхового случая и до момента полной ликвидации банка. Но в том случае, если установленный срок подачи заявления был нарушен вкладчиком по уважительной причине, то его можно будет подать и после ликвидации банка. Страховая выплата может представлять собой как наличную денежную сумму, так и безналичный денежный перевод.

Стоит отметить, что, хотя и сам механизм работы системы отлажен и проверен на практике, материальные возможности фонда все же ограничены. При серьезном кризисе запасов фонда хватит на то, чтобы выплатить страховые суммы вкладчиков всего 2-3 крупных банков, и не более того. Поэтому лучше все же выбирайте проверенные крупные банки, которым не страшно доверить свои деньги. Либо вы можете разместить в нескольких банках суммы не более 700 000 рублей чтобы застраховать себя от потерь.