Страхованием у нас занимаются и частные страховые компании (СК), и государство. Начнём с государственного страхования. В стране действует государственная система обязательного пенсионного страхования (ГС ОПС). Эта система предназначена для частичной компенсации утраченного заработка застрахованным лицам в старости и/или в случае потери трудоспособности, как временной, так и постоянной. К ГС ОПС мы ещё вернёмся, а теперь обсудим принципы частного страхового бизнеса.
Он, как, впрочем, и всякий иной бизнес, основывается на добровольном соглашении исполнителей (поставщиков) и потребителей. В соответствии с заключенным договором страхователь, действуя в своих интересах или в интересах застрахованного лица, перечисляет страховщику взносы. Последний их накапливает на всякий страховой случай (событие), из числа предусмотренных страховкой.
Страховые случи не выгодны не только страхователю, но и страховщику. Понятно, что СК постарается сделать всё, от неё зависящее, чтобы чтобы страховых событий не происходило. И, если страхователь обратится к СК с просьбой застраховать садовый домик, индивидуальный жилой дом или иное строение, то СК, прежде чем оформить договор страхования, организует проверку состояния страхуемого объекта-строения на предмет его пожароопасност. Сначала при заключении договора, а затем периодически повторяя такие проверки, пока не истечёт срок страховки.
Любое страхование в конечном итоге сводится к устранению рисков, возникающих у страхователя. За его счёт, естественно. См., например, https://studme.org/106356/ekonomika/ustroen_strahovoy_biznes. Чаще всего, пожалуй, имущетво страхуют на случай пожара. Заключая с владельцем такого имущества договор страхования, СК принимает на себя риск его порчи или уничтожения, обязуясь возместить владельцу застрахованного объекта возможный ущерб, причинённый огнём. Естественно, при условии, что владелец этого объекта обеспечил соблюдение установленных правил пожарной безопасности.
СК готовы работать за небольшие страховые платежи. И, если они окажутся незначительными по сравнению с компенсацией, предусмотренной договором, то страхователь, скорее всего согласится подписать страховку.
Из страховых платежей СК формирует страховой фонд, за счёт которого она может компенсировать ущерб тем клиентам, имущество которых повредит или уничтожит пожар. Из этого же фонда СК покрывает свои издержки, присваивая его остаток в качестве прибыли. Если же страховых случаев не происходит, свободные средства СК вкладывает в инвестиционные проекты, что страховщику, а в некоторых случаях и его клиентам сулит дополнительный доход.
Статистика возгораний экспертам известна. Изучив эту статистику, СК может достаточно точно оценить вероятность пожара, что позволяет определить оптимальную величину страховых платежей. И чем выше вероятность страхового события, тем более весомы страховые платежи. Есть и такие объекты, например, долевое строительство, страховать которые СК вообще не берутся, потому то это невыгодно. Но поскольку игроков на рынке страховых услуг много, у потребителей есть возможность выбрать наиболее подходящую СК.
Иначе обстоит дело с ГС ОПС: в этой сфере государство поддерживает абсолютную монополию, что позволяет ему, опираясь на «право сильного», понуждать работодателей к страхованию своих работников, перечисляя произвольно установленные страховщиком взносы в государственный пенсионный фонд (ПФР).
ПФР был создан в виде специализированного финансово-кредитного учреждения, держателя государственных страховых резервов. Можно подумать, что в стране уже не осталось банков, которым субъекты РФ могли бы доверить накопление страховых взносов в региональных системах ГС ОПС.
Принято считать, что роль страховщика в ГС ОПС играет ПФР. На самом деле ПФР - это своего рода гипсовая хрюшка, у которой слишком широкая прорезь на спинке...
Не хотелось бы вовлекать читателя в теорию государства и права, однако и без этого понятно: бизнес государству не показан. В том числе бизнес страховой, где, на взгляд автора этих строк (в прошлом нештатного эксперта регионального антимонопольного Управления), не должно быть ограничений для конкуренции. И, поскольку ГС ОПС к числу естественных монополий не относится, эта система подлежит демонополизации или упразднению.
Главный недостаток ГС ОПС заключается в том, что страховщику, как это ни парадоксально, безразлична утрата здоровья застрахованных лиц. Лечебно-профилактические учреждения, входящие в ГС ОПС, оказывают застрахованным лицам помощь, ограниченную шагреневой кожей ОМС. Как-то ещё справляясь с компенсацией временной нетрудоспособности, ГС ОПС совершенно непригодна для пенсионного страхования. Более того, «досрочный» уход застрахованных лиц из жизни способствует повышению «экономической эффективности» страховщика. Благо обязательной выплату пенсионных накоплений наследникам умершего пенсионера он не считает.
Населениен, переживая по поводу повышения пенсионного возраста, не отдаёт себе отчёта в том, что действия государства законны априори. Это касается, в частности, увеличения возраста выхода на пенсию, которое государство объясняет необходимостью экономии бюджетных средств, крайне значимой для учреждения, немного повредившегося на почве «экономической эффективности».
Государство реализовало идею увеличения пенсионного возраста. Народонаселение возмутилось, но бузить не стало. Осознавая это, государство-страховщик, если посчитает это целесообразным, может ещё повысить пенсионный возраст. Или даже вовсе его отменить, сохранив за работодателями обязанность делать отчисления в ПФР...
Четыре десятка лет тому назад популярная в то время газета «Известия» под рубрикой «По ведомству здоровья» опубликовала мою заметку, содержавшую описание очевидной корреляции между лечением и профилактикой. Очевидно же, что, чем больше средств государство расходует на профилактику здоровья населения, тем меньше государству приходится тратиться на его лечение.
Канули в Лету те времена, когда государство вкладывалось в профилактику здоровья. За годы, минувшие с момента перестройки его приоритеты существенно изменились. Изменилось и назначение здравоохранения. И, если раньше эта отрасль была призвана оказывать медицинскую помощь, то теперь она вырождается в плацдарм для бизнеса на оказании медицинских услуг...