BANKMFO.RU При оформлении кредита банковская организация устанавливает заемщику величину ежемесячных взносов. Получатель займа соглашается на оговоренную сумму, подписывается соглашение.
Однако в силу жизненных обстоятельств заемщику становится трудно оплачивать зафиксированный объем выплаты (появление иждивенцев, снижение зарплаты на треть, увольнение с работы). В таких ситуациях финансовая организация по просьбе заемщика может снизить долговую нагрузку несколькими правомерными способами.
Досрочное частичное погашение
Для уменьшения расходов на регулярные выплаты должник вправе погасить часть материальных обязательств перед банком в досрочном порядке. По закону кредитор не вправе отказать в преждевременной частичной или полной ликвидации займа.
Досрочная ликвидация сокращает общую сумму долга, а также и величину ежемесячного сбора, и срок возврата.
Алгоритм действий заемщика:
Подача заявления на преждевременное частичное погашение кредита.
Внесение денег в кассу или через банкомат после одобрения обращения.
В заявке нужно указать сумму частичного погашения и дату совершения процедуры. Если должник допускает пропуск ежемесячного взноса, мотивируя досрочным погашением, то банк аннулирует заявку.
Реструктуризация
Заемщики, желающие снизить долговую нагрузку, вправе воспользоваться реструктуризацией. Эта процедура может касаться внесения корректировок в один пункт соглашения или изменения нескольких условий.
И в том, и в другом случае итогом становится – уменьшение долгового бремени. Однако услуга доступна должникам, платежеспособность которых снизилась. Если клиент в состоянии вносить прежние суммы, то в реструктуризации ему будет отказано.
Низкую платежеспособность должнику необходимо доказать документально. Заемщик представляет документы, свидетельствующие о снижении уровня доходов или существенном увеличении расходов (уменьшение дохода по причине нетрудоспособности доказывается справкой от врача, появление иждивенцев – справкой о составе семьи и выпиской из соцзащиты, снижение зарплаты – справкой из бухгалтерии).
После получения доказательств финансовое учреждение начинает процедуру по уменьшению кредитной нагрузки. Для этого используются следующие способы:
Замена валюты задолженности.
Продление срока возврата, а, следовательно, и увеличение итоговой суммы долга.
Изменение процентной ставки.
Часто используемым способом выступает увеличение срока возврата кредита.
Погашение по дифференцированной схеме
Снизить кредитную нагрузку помогает внесение крупных сумм на первоначальных этапах. Однако такой вариант подходит при дифференцированной схеме расчета. Условия схемы позволяют самостоятельно выбирать сумму следующего платежа. Погашение задолженности происходит следующим образом:
основная сумма взноса идет на ликвидацию «тела» кредита;
остаток – на погашение процентов.
Такой вариант ликвидации кредита наиболее выгоден в плане уменьшения итоговой суммы переплаты.
Рефинансирование
Самым кардинальным способом сделать нагрузку поменьше является рефинансирование кредита. Процедура представляет собой оформление нового займа для ликвидации предыдущей задолженности. В итоге меняется:
кредитор (новый заем в другом банке);
период возврата;
процентная ставка;
схема расчета.
От предыдущих способов рефинансирование отличается тем, что изменяются все условия и заемщик становится клиентом другой организации.