На российском рынке потребительского кредитования наблюдается настоящий "кредитный бум", взять кредит на небольшую сумму для покупки той или иной безделушки прямо-таки навязывают с экранов телевизоров и рекламных плакатов. В итоге с каждым днем все больше потребителей попадает в "кредитную ловушку", растет доля невозвратов - естественно при этом растут и банковские риски, а значит и процентные ставки. Все это заставляет банки пересматривать политику и быть менее беспечными при предоставлении длительных кредитов на крупные суммы, и не полагаться, как это принято в зарубежных странах, на кредитную историю заемщика.
А порою банки даже начинают действовать с точностью до наоборот, уменьшая сумму выдаваемого ипотечного кредита.
Если ипотека - не первый кредит, это одновременно и хорошо, и плохо - смотря с какой стороны посмотреть. С одной стороны, из-за того, что на Вас уже лежит бремя выплат за взятые ранее кредиты, вы получите меньшую сумму ипотечного кредита, ну а с другой стороны данный факт трактуется как наличие положительной кредитной истории и положительно влияет на банк при рассмотрении вашей заявки на кредит.
Каждый банк определяет максимальный размер кредита, руководствуясь установленными у себя нормами дохода заемщика, определяя, таким образом, какую часть дохода получатель кредита может направить на его погашение.
Для начала в банке определяют, какая часть доходов получателя кредита уходит в счет погашения уже имеющихся кредитов, эта часть доходов не учитывается при дальнейших расчетах. После чего при вычислении возможной суммы кредита берется в расчет полученная ранее разность. Допустим, что доходы соискателя кредита составляют порядка 3000$, и каждый месяц он выплачивает 400$ в счет погашения уже имеющихся кредитов. Предположим, что норма банка установлена на уровне 50%, тогда, согласно этому, доход, который необходим для обслуживания этих кредитов, составляет 800$.
Данный пример представляет собой довольно жесткую политику по определению суммы возможного кредита. В некоторых банках для вычисления возможного размера кредита не используют нормирование, при расчетах из общих доходов соискателя кредита просто вычитают сумму необходимую для обслуживания уже имеющихся кредитов, и уже, исходя из полученной разности, рассчитывают сумму ипотечного кредита.