Поговорим о деньгах, вернее - о привычках обращения с деньгами...
Как справедливо заявлял на заседании суда герой кинофильма "Берегись автомобиля" гр-н Самоцветов, деньги никто не отменял, и все граждане СССР имеют право иметь деньги. Не все однако, имея деньги (свои "кровные" или взятые в кредит), понимают, какие финансовые привычки полезны, а какие плохи и только приносят нам дополнительные проблемы. Вся беда в том, что "это мы не проходили, это нам не задавали".
Попытаемся разобраться в "плохих" привычках распоряжаться имеющимися деньгами.
Начнём с заёмных денег, то есть с денег, взятых в кредит под проценты для осуществления какой-либо хозяйственной деятельности. Денег много не бывает - эту аксиому знают все, и не получив нужный кредит в одном месте, берут несколько кредитов в разных местах, в разных суммах и на разных условиях - под разные (как где удалось договориться) процентные ставки.
Естественное стремление любого заёмщика - поскорее избавиться от долгов, и тут возникает вопрос: в каком порядке от них лучше избавляться? Первая (соблазнительная) мысль - поскорее отдать небольшие долги и с небольшой процентной ставкой; вид исчезающих долгов улучшает настроение. Но это - плохая мотивация. Аргументация вариантов поведения при обращении с деньгами должна быть только материальной, а не умозрительной или ради настроения. Финансы - сфера деятельности конкретная, жёсткая и ошибок не прощает. Значит, сначала надо определить общую сумму на погашение долгов согласно кредитным договорам. И тут вы увидите, что экономически выгодней в первую очередь направить деньги на погашение долгов с самой высокой процентной ставкой. Простой арифметический расчёт покажет, что при таком подходе сумма общего долга будет уменьшаться быстрее. А это - главное в интересах дела. Непрерывный контроль за уменьшением остатка кредитов поможет и дальше принимать правильные решения.
Правда, возникает и попутный вопрос: а надо ли вообще брать кредиты? Для предпринимателей, увы, это почти всегда необходимо - без своевременного кредитования развитие любого бизнеса может просто остановиться и заглохнуть.
Но не все же граждане у нас - предприниматели. Большинство населения - наёмные работники и просто получают заработную плату, за счёт которой они удовлетворяют свои жизненные потребности. Однако есть много случаев, когда без кредитных денег обойтись невозможно: необходимость оплатить образование, дорогостоящее лечение, купить жильё, автомобиль и т. д. И здесь, конечно, важно не только и не столько сказанное выше, поскольку оборота денег у наёмного работника нет, у него есть только зарплата, на величину которой он, как правило, влиять не может или может в очень незначительных пределах. Наше государство понимает это и помогает заёмщику погашать кредит путём налоговых вычетов из суммы кредита, что безусловно стимулирует людей в пользу оформления займа. Главное для таких заёмщиков - убедиться, получат ли они право на вычет в их конкретных обстоятельствах. А потом уже браться за подсчёты - по силам ли им будет выплатить кредит на предлагаемых кредитной организацией условиях или нет. По вычетам не помешает проконсультироваться у грамотного юриста, чтобы не ошибиться в своём праве. И в любом случае главная заповедь: если без кредита можно обойтись, то лучше обойтись.
Говоря о плохих или хороших привычках в обращении с деньгами, едва ли не главное - это умение планировать свои расходы. Не планировать расходы однозначно плохо. Планировать необходимо, хочется вам это или нет. Исходный принцип при планировании расходов - "сначала заплати самому себе", то есть сначала: деньги на оплату ЖКУ, на предстоящие необходимые выплаты (учёба, медицина, крупные покупки, те же кредиты, если брали, и т. п.) Потом - отложить на возможные непредвиденные случаи. И только потом вы увидите, какой частью дохода вы сможете распоряжаться для удовлетворения повседневных нужд. Если окажется, что эта часть очень мала и не может удовлетворить ваши текущие потребности, значит, откладывать на крупные расходы и непредвиденные случаи придётся меньше или вообще не откладывать (и такое бывает, и очень часто).
Но надо понимать, что, не планируя расходы, в один прекрасный день вы можете увидеть себя стоящим на краю финансовой пропасти. А тот же великий комбинатор по имени Остап Бендер говорил, что "финансовая пропасть самая глубокая - в неё можно падать всю жизнь". Лучше не падать.
Для очень многих семей, особенно молодых, при планировании расходов возникает дилемма, что лучше: съёмное жильё или покупка собственного. В нормальной ситуации съёмное жильё для молодых семей предпочтительней, по крайней мере до тех пор, пока эта семья не утвердится окончательно с выбором постоянного места жительства. Именно такой подход практикуется в демократических странах, в которых нет института "прописки" по месту жительства, и устройство на работу, получение образования, медицинской помощи и других услуг не увязываются с постоянной регистрацией в данном городе или регионе. В России же при смене места жительства могут быть проблемы с указанной регистрацией. Советский стереотип жизни и поведения цепко сидит в сознании нашего народа и в практике работы государственных органов, и "прописке" (с 1992 года - регистрации по месту жительства) придаётся гипертрофированное значение. Владельцы жилья, сдавая его в наём, не хотят (часто боятся) регистрировать на своей жилплощади арендаторов, особенно прибывших из других регионов страны или из зарубежья. А издержки при проживании семьи (особенно при наличии детей) без постоянной регистрации по месту фактического жительства могут быть велики.
Но независимо от того, снимаете вы жильё или оплачиваете собственное, всегда надо помнить, что после расходов на любое жильё у семьи должна оставаться сумма, обеспечивающая привычный уровень потребления и возможные изменения (рождение детей, вероятность переезда и проч.)
Исходя их всех реальных обстоятельств, в современной России на практике пока приоритетом является покупка жилья в собственность. Хотя это резко снижает мобильность населения (трудовых ресурсов), является определённым тормозом в карьерных делах каждого работника, да и в развитии экономики страны в целом. Вспомните хотя бы историю с "дальневосточным гектаром" - много ли людей (и тем более семей) захотели брать этот бесплатный клочок земли?. Взяли главным образом дальневосточники, и каждый - поближе к месту своей постоянной регистрации... И из сказанного выше это объяснимо. Или вспомним приезд из Боливии в Приморский край сельской общины русских крестьян-староверов (деревня Дерсу), которые не могли на новой родине решить ни одного вопроса по обустройству своей жизни из-за отсутствия регистрации по месту жительства. А где им было регистрироваться? Это никого не касалось. Об этом я много писал в других статьях на своём канале... В статьях на демографическую тему. И вот даже здесь - в статье о финансовых привычках не смог удержаться от темы миграции (иммиграции на историческую родину русских людей из зарубежья).
Надо и ещё раз добавить, что сложившийся в России стереотип отношения к "жилищному вопросу", а именно - установка на приобретение во что бы это ни стало жилья в собственность, тормозит не только экономическую активность народонаселения, но и усугубляет демографическую проблему, ведёт к снижению рождаемости. Молодые семьи не хотят "заводить" детей (раньше заводили кошек, собак, козу, корову, теперь вот детей "заводим"), пока не обзаведутся собственным жильём. Процесс же приобретения квартиры или дома может затянуться на многие годы, и ипотечное кредитование смягчает, но не устраняет эту проблему. А рождение детей всё отодвигается и отодвигается. Откуда однако прирост населения возьмётся, если детей рожать не будем, или, потратив молодые годы на "битву" за собственное жильё, ограничимся одним ребёнком, а про второго (третьего и т. д.) уже и думать не будем, не говоря уже "заводить".
Завершить повествование почему-то хочется ещё одной актуальнейшей фразой незабвенного комбинатора.
Любой, кто не сочтёт за труд прочитать это моё сочинение, сразу же переведёт разговор на уровень зарплат и других доходов большинства населения России, которые недопустимо малы. И будет прав. Но это отдельная большая тема, и не стоит в одной статье затрагивать все аспекты финансового поведения. Я коснулся лишь малой части из них.
Есть и ещё что сказать о финансовых привычках - полезных и вредных, но логичней сделать это в отдельной статье.
Юрий 1941. 11 декабря 2020 г.