«Девочки уже взрослые. Мы не можем и дальше покупать им трусы! Они должны иметь возможность выбирать сами», — так начался наш первый разговор с мужем о карманных расходах у детей. На тот момент у девочек уже были банковские карты — это стандартная практика в Голландии. Но на них никогда не было денег.
Я Наташа Ремиш, писатель, журналист, автор мультсериала «Про Миру и Гошу». А ещё я мачеха двух девочек. На момент этого разговора им было 11 и 16 лет. Вопрос о том, когда и сколько давать детям денег, встал остро. Мы живём в Голландии, и здесь нормально для детей подрабатывать в 14, уехать из дома в 18, и даже десятилетние дети ходят по домам и предлагают за евро выкинуть мусор.
Мы с мужем решили, что пора начать вводить карманные деньги старшим детям. Инициатива была моя — мне всегда было сложно просить и хотелось понимать, на что я могу рассчитывать. Когда я увидела, что у детей нет «своих» денег, внутри всплыло то далёкое чувство, когда ты не знаешь, можешь что-то купить или нет, а главное — нужно отчитываться за эту покупку перед родителями.
Решение принято, а что дальше? Сразу же возникло столько вопросов, что пришлось обратиться к Google. Одинаковые суммы или разные, на мелочи или на одежду тоже, раз в месяц или чаще?
На карту или?.. Конечно, на карту. В Голландии отсутствует наличка. Я уже давно не видела, как выглядят монеты. Здесь всё построено на том, чтобы платить картой. И это невероятно удобно. Например, ты заплатил за друга в кафе, и чтобы не усложнять процесс делёжки счёта, посылаешь ему ссылку на оплату нужной суммы. Чтобы сгенерить такую ссылку, нужно одно нажатие кнопки. Друг так же легко переведёт эти деньги на вашу карту.
Но самая приятная для меня часть — это чаевые официантам. Если в счёте стоит 19 евро, ты можешь протянуть карту (или просто воспользоваться Apple Pay и Google Pay), предварительно сказав: «20, пожалуйста». Это значит, что 1 евро вы оставили «на чай».
Из интересного: даже на рынках, где вы покупаете молоко или яйца, можно заплатить картой или телефоном. В самой большой сети супермаркетов Albert Hein (примерно как российский «Перекрёсток») не принимают наличные. Только карты. У голландцев даже есть специальное слово pinnen (от однокоренного pin, т. е. пин-код). На кассе у вас почти всегда спросят: «Pinnen?»
Несмотря на то, что дети любят держать в руках монетки, логично учить их пользоваться именно картой. Чтобы понять, как к 2028 году будет выглядеть рынок денег, можно посмотреть на график ниже.
Свои первые деньги (25 и 50 евро) наши дети потратили в первые полтора дня. Это было неудивительно. Получить двухнедельную сумму в 11 и 16 лет и иметь возможность всё спустить — мечта любого ребёнка, не умеющего управляться с деньгами. Сейчас, 6 лет спустя, они умеют откладывать и планировать. Они умеют выбрать вещь и дождаться скидки, но также могут купить себе то, что очень хочется, потому что у них есть на это деньги. Заработанные или накопленные.
Но тогда, 6 лет назад, было решено переводить им на счёт деньги дважды в месяц, чтобы предотвратить молниеносную трату. Одиннадцатилетняя получила 50 евро в месяц, шестнадцатилетняя — 100. Решили, что такие мелочи, как заколки и носки, могут туда входить. Разная недорогая одежда тоже, а вот крупные покупки — нет.
Но это не всё. Дети стали сами выбирать себе одежду онлайн, а мы начали переводить им деньги на эту одежду. Больше никаких сложных процессов одобрения у папы. Для них это стало облегчением, для нас — риском. К сожалению, сначала покупки были вне сезона и не по делу, зато от души, что, на мой взгляд, тоже крайне необходимо научиться делать.
Первые пару месяцев деньги улетали сразу, чаще всего на покупку кофе или сладостей друзьям. Но позже ситуация стала меняться. Друзья всё чаще получали отказ на просьбу купить им еду, а собственные потребности стали выходить на первый план. Так, собственно, дети научились тратить постепенно.
При этом они могли попросить у нас деньги в долг и потом возвращали. Когда начались первые заработки, они могли предложить купить что-то более дорогое, что было принято у нас раньше, вскладчину. Например, куртку Comme des Garcons из секонд-хэнда, которую Лола захотела до того, как ей пришла зарплата за работу в магазине. Она попросила купить ее в долг, но папа предложил пополам. Сейчас, когда я пишу об этом, сам подход звучит немного кощунственно — это же наши дети, а мы «пополамим». Но на практике наша система учит детей управлять своими финансами.
Согласно исследованиям, уже к семи годам у ребенка формируется отношение к трате денег. Посмотрите на своих шестилеток — они скорее потратят всё и сразу или сохранят запасы на черный день. Кстати, не радуйтесь желанию накопить. Как ни странно, именно это часто мешает людям делать себе подарки и таким образом восстанавливать ресурс.
Мы начали разговор о самостоятельной трате денег достаточно поздно. Кто-то советует вводить концепцию денег в 4–5 лет, когда ребенок умеет уверенно считать. Кто-то говорит, что 4–5 лет — это возраст, когда можно предложить ему купить что-то в магазине на определенную сумму, но сами выплаты на карманные расходы стоит начать с семи. Важнее не то, когда это сделать, а сделать это именно системой и объяснить принципы трат.
В частности, траты — это не три больших монетки и две маленьких, к чему мы с вами привыкли в нашем детстве. Траты сейчас — это нажатие кнопки. А значит, сделать это можно значительно проще. У меня есть история о том, как накидав в электронную корзину 10 комплектов белья, я заснула с телефоном в руках, а проснувшись через пару часов на том же диване, случайно нажала на кнопку «купить» и спустила огромную сумму денег (к счастью, белье можно было сдать).
Если говорить о тратах в общем, то у нас нет какого-то чёткого подхода к покупкам, потому что многое зависит от финансовой ситуации в семье, от трат на другие вещи и даже от эмоционального состояния. В условиях первой волны пандемии, когда мы не могли никуда ходить и хотелось порадовать себя хотя бы чем-то, мы покупали одежду онлайн.
В Голландии почти всё можно купить онлайн, и у детей с детства есть карты. Становится немного странно, когда приходит посылка, а на ней не твоё имя, а имя ребёнка. Кстати, это тоже касается вопроса границ. Я никогда не открою покупку, если дочь сама не сделает это при мне.
В Голландии открыть счёт и сделать карту ребёнку можно с рождения. У этой карты масса ограничений и её цель — научить проверять счёт, получать деньги, но и платить тоже можно. В России из детских карт я много слышала о Тинькофф Джуниор. У этой карты также есть своё мобильное приложение. В том числе, в нём можно выбрать дизайн карты — думаю, ребёнку это будет интересно.
Там же можно научиться считать проценты, потому что с покупками, оплатами в интернет-магазинах и спецпредложениями возвращается кешбэк (от 1% до 30%). Но больше всего лично меня радует, что в поддержке приложения работают операторы с психологическим и педагогическим образованием. Они помогут ребёнку по любому вопросу, даже не имеющему отношения к финансам. Это особый кайф — как местный телефон доверия для детей.
Тут же можно открыть счёт-копилку с 3,5% годовых и отправлять ребёнку задания, за выполнение которых он будет получать какие-то деньги от вас. Если, конечно, вы в семье поддерживаете такую систему.
Для единства системы в одной семье, оформляя ребёнку карту по ссылке, вместе с ней вы можете получить взрослую дебетовую карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием.
Ну и помните, что не в деньгах счастье, а в умении ими управлять.