Моей машине семь лет, и я ею полностью доволен, — признается Александр Князев. — После того как посчитаешь полную стоимость владения машиной, понимаешь, что в первые несколько лет жизни авто — это просто огромная сумма. Причем мы незаметно теряем эти деньги своего состояния, не учтя амортизацию, т.е. потерю стоимости авто со временем». Для Финтолка он дал советы по составлению бюджета и объяснил, как «увольнять» расходы.
«У меня постоянно был ментальный разрыв»
В разгар финансового кризиса в 2008 году я вложился в землю по рекомендации моего хорошего знакомого. Ничего хорошего из этого не получилось, и через пару лет продал участок с убытком.
Затем у меня был опыт прямого инвестирования в чужой бизнес. Увы, я оказался слишком наивен и мягок, в итоге потерял 25 000 долларов. После этого случая зарекся напрямую инвестировать в чужое дело и выбрал для себя финансовые инвестиции, то есть организованный фондовый рынок.
Несмотря на то что я профессиональный экономист и много лет в профессии, у меня постоянно был ментальный разрыв.
Я никак не мог понять, почему мы в классической экономике используем одни правила, а в реальной жизни получается, что живем совсем по-другому. Делаем эмоциональные покупки, наносим себе ущерб, теряем деньги, упускаем возможности, необоснованно отказываемся от альтернатив. Так я пришел к книгам про поведенческую экономику и поведенческие финансы.
Синица сегодня вместо журавля завтра
Экономить может мешать отсутствие мотивации, цели, ради которой стоит все это делать. В данном случае у нас весьма отсроченная награда, мало кто готов ждать отложенного вознаграждения.
Чаще люди соглашаются на синицу сегодня вместо журавля завтра. Увы, некоторые решения, которые люди принимают иррационально и неграмотно, навредят им в будущем, заставят огорчаться, расстраиваться, сожалеть.
Как ни прискорбно это отметить, но подчас бизнесмены грамотно используют психологию и поведенческую экономику в целях манипулирования сознанием потребителя. Государство так может поступать со своим электоратом. Это несправедливо и неэтично, и мы должны научиться это понимать, распознавать и защищаться.
Долгое время о нас заботилось государство СССР со своей плановой экономикой. Поэтому в России нет возможности получить опыт управления личными финансами от старшего поколения.
Нужно зарабатывать на 10-20 % больше
Первым делом рекомендую себя настроить на то, что нужно зарабатывать на 10-20 % больше, чем требуется для комфортной жизни.
С такой мыслеформой мы отходим от имеющей немного негативную окраску необходимости экономить к весьма позитивной необходимости больше зарабатывать. Другими словами, мы должны откладывать 10-20 % своих доходов на свое будущее, так называемый принцип «заплати сначала себе».
В качестве ориентира я бы порекомендовал людям из среднего класса тратить:
- на минимальные обязательные расходы не более 50 % дохода;
- на жильё не более 20 % (на ипотеку не более 30 %);
- на машину не более 10 % дохода, причем здесь мы говорим о полной стоимости владения авто, то есть с амортизацией;
- расходы на отпуск и отдых — это 9-10 % или один месячный доход;
- на образование и саморазвитие — 5-10 %;
- на здоровье, фитнес и медицину — 3-5 %.
Детям — на мороженое, женщинам — на пенсию
В бюджете семьи обязательно должны быть деньги на карманные расходы детям, которые уже ходят в школу и старше.
По мере взросления можно выдавать больше денег и свободы в принятии решений о покупке нужных им вещей.
Затем каждому супругу нужно выделять равные небольшие суммы на личные расходы, чтобы за них не приходилось отчитываться второму супругу и объяснять.
Можно устанавливать бюджет на месяц или год. Отдельно нужно выделять деньги на пенсию. Часто выходит, что в семейном бюджете на пенсию жене и мужу выделяется сумма в соотношении 2:1. Ибо у женщин короче период активности и при этом выше продолжительность жизни. А всё остальное в общий котел, на общие расходы и цели.
Я считаю, что если супруги делают равный — будь то материальный или другой — вклад в семью, то и доходы, и расходы они должны также объединять.
Вредные привычки берем под контроль
Под пристальный контроль надо взять все вредные привычки: табак, алкоголь, сладости и тому подобное. Для меня вредная привычка — это та, что негативно влияет на две и более сферы нашей жизни (здоровье, деньги, отношения). Каждая из этих вредных привычек за всю нашу жизнь, грубо говоря, забирает однокомнатную квартиру.
То есть если пить и курить, то, можно сказать, мы гарантированно профукали «трёшку» в своём родном городе.
Цена «трешки», кстати, примерно равна двум однокомнатным квартирам. А подпорченное здоровье, по-хорошему, требует создания финансового резерва на необходимое в будущем лечение или, как минимум, регулярных расходов на страховку здоровья и жизни.
Сам я бросил курить в финансовый кризис 2008 года, а с алкоголем окончательно завязал два года назад. Теперь я веду трезвый образ жизни, очень счастлив и горд собой.
Согласны с экспертом?
Сайт Финтолк - финансовые лайфхаки, ответы на сложные вопросы, эксперименты