Пенсионный возраст ближе, чем кажется. Как защитить и обеспечить свое будущее?
Пенсия в России
Размер пенсий небольшой, отчисления с зарплат часто непрозрачные. Пенсионный фонд распоряжается деньгами, инвестируя их под 6% в год – это покрывает официальную инфляцию, но неизвестно, покрывает ли скрытую. О доходности в этом случае говорить еще сложнее. К слову, пенсионный фонд Норвегии тоже инвестирует под 6%, но в условиях низкой инфляции (1,5 – 2,0%), а сам фонд объемом в один триллион долларов может себе позволить консервативные вклады.
Низкие пенсии – следствие низких зарплат, причина которых в социально-экономическом развитии страны. Зарплаты малы даже для нынешних выплат, что вынуждает государственный бюджет ежегодно совершать трансферты (выплаты) в ПФР. Сумма за 2020 год составила 21 триллион рублей – это пятая часть общего бюджета
Нехватка средств для пенсий проблема не только России. Аналогичные ситуации, как следствие экономического кризиса, возникают в Великобритании, Японии, США. Правительство Нидерландов урезало гражданам 10% всех выплат по причине истощения фондов. Однако проблемы в других странах обусловлены не низкими зарплатами, а слишком высокой продолжительностью жизни. В России причины иные.
Еще одно обстоятельство – хаотичные реформы. Ни одно большое государство не проводило восемь пенсионных реформ за 20 лет. Постоянные изменения неизбежно усложняют систему и не дают возможности выработать стратегию поведения.
Узнать больше: Как работает пенсионная система в России
А что, если не откладывать?
Не каждый готов тратить и без того невысокую зарплату для накоплений сроком в несколько десятилетий. Однако это нежелание рождает несколько проблем:
- Черная зарплата. Работодатель отчисляет 22% только от официальной зарплаты. Если большая часть формируется за счет бонусов или денег мимо бухгалтерии, размер пенсии окажется невысоким.
- Плохая статистика. Согласно отчету Росстата, медианная зарплата по России на 2020 год составила 30.457 р. При условии тридцатилетнего стажа, пенсия большинства россиян будет колебаться в пределах 13 т. р.
- Проблемы ПФР. Пенсионный фонд – непрозрачная организация. Она инвестирует страховые деньги в ценные бумаги и не всегда выбирает самые доходные. Штат ПФР шестикратно превышает аналогичную Японскую организацию и в 121 раз пенсионный фонд Швеции.
- Покупательная способность. Российский рубль неизбежно дешевеет на длинной дистанции.
Другими словами, деньги в долгосрочной перспективе сгорают, а неэффективное управление неспособно компенсировать недостатки рубля. Человек рискует встретить старость лицом к лицу с маленькой пенсией.
Для чего могут понадобиться сбережения?
Отложенная сумма денег – ресурс, который можно потратить на что угодно. Человек должен иметь финансовую подушку, поскольку ни на кого кроме себя лучше не полагаться. Накопления могут быть потрачены не только к старости, но и на здоровье, покупку бизнеса, учебу детей и многое другое. Если нет задачи откладывать на старость – откладывайте просто так. Это обязательно принесет пользу.
Узнать больше: Как составить личный финансовый план
Во что вкладывать?
Существует несколько ниш, разделенных по доходности, риску и вариативности. Можно вкладывать как во все разом, так и выбрать что-то одно.
Рынок ценных бумаг. Идеальный вариант для долгосрочных накоплений. За последние 120 лет фондовый рынок США неуклонно растет – ни один кризис не сумел его надолго остановить. Изучайте инвестиции, следите за рынком, грамотно вкладывайте.
- Плюсы: дивиденды, сложный процент, при прочих правильных высокая доходность.
- Минусы: эта ниша строга к легкомысленным людям. Требуется постоянно следить за рынком, компаниями, понимать происходящее, вовремя реагируя на изменения. Это провоцирует высокие риски. Расслабиться не выйдет.
Узнать больше: Инструкция для начинающего инвестора
Банковский вклад. Простой и надежный способ компенсации инфляции и гарантированного накопления. Разобраться предстоит только с выбором банка.
- Плюсы: доход известен заранее, риски минимальные, банки страхуют вклады вплоть до определенной суммы. Всё что нужно делать – регулярно пополнять счет.
- Минусы: доход минимальный, либо же только покрытие инфляции.
Узнать больше: Как выбрать вклад в банке
Скупка золота. Цены на золото растут несмотря ни на что – редкие просадки в короткий срок отыгрываются.
- Плюсы: вклады всегда под рукой. Стабильный рост.
- Минусы: относительно акций высокий порог вхождения – торг золотыми монетами начинается от 40 т.р. Высокая опасность порчи золота и потери до половины цены от одной царапины. Необходимость хранения сопряжена с угрозами безопасности.
Узнать больше: Альтернативы банковскому вкладу
Недвижимость. Это стабильный рынок, растущий даже в кризис. Распространен вариант с покупкой квартиры, сдачей в аренду и реинвестированием денег.
- Плюсы: аналогично драгоценным металлам – рынок очень крепкий. Недвижимость при случае можно продать, используя деньги как пенсионные средства.
- Минусы: рост неравномерен по городам. Высокий входной порог для покупки квартиры.
Узнать больше: Ипотека: ставки, риски, подводные камни
Кроме того, имеющиеся деньги можно вложить в создание собственного бизнеса, которые, при удачных обстоятельствах, могут увеличить доход, позволив откладывать заметно больше.
Как правильно откладывать?
Важно понимать, что процесс накопления не терпит полумер, авантюризма и безграмотности. Одинаково неверно как складывать деньги в тумбочку, так и безостановочно скупать бумаги Газпрома. В первом случае их обесценит инфляция, а во втором, при падении банковского сектора – либо неудач компании, – портфель резко подешевеет на неопределенный срок.
Основные правила накопления:
- Определите сумму или процент от дохода, при изъятии которых не страдает ваш бюджет. Пусть эта доля и будет отложена в рост. Предстоит условиться с самим собой и близкими, что выбранная сумма будет идти только на накопления. Помните – изъятая из инвестиций тысяча рублей превращается через 30 лет в шесть потерянных тысяч. А с учетом сложных процентов и роста рынка – в десятки тысяч.
Узнать больше: 50 способов сэкономить в повседневной жизни
- Анализируйте. Не используйте инструменты, о которых ничего не знаете. Не покупайте большой пакет акций прежде, чем разберетесь в их работе. Около 80% инвесторов – люди, пришедшие на рынок без минимальных знаний. Не повторяйте эту ошибку.
- Диверсифицируйте. Одна из главных задач при формировании инвестиционного портфеля, это максимально разнообразить каждую позицию. Покупайте акции разных компаний, разных рынков (сырьевой, IT, туристический, энергетический и т.д.), разных стран. Нужно постараться, чтобы общий портфель был распределен равномерно. Также не стоит вкладывать всё в один банк под фиксированный процент. Практика последних лет с отзывом лицензий говорит об этом красноречиво.
Узнать больше: Как собрать диверсифицированный портфель
- Инвестируйте прибыль. Если сдаете квартиру – свободные деньги отправляйте в акции. Если бумага приносит дивиденды – в акции. Всё, что можно отправить в рост, отправляйте в рост. Деньги должны работать.
- Будьте рассудительны. Не нужно экономить на еде, одежде или развлечениях. Иначе процесс накопления станет неприятной ношей, от которой вы неминуемо откажетесь. Пусть он приносит удовольствие.
Не стесняйтесь пользоваться кэшбэками, скидочными картами, акциями. На длинной дистанции это экономит заметные деньги.
Узнать больше: Кредитные карты с самым большим кэшбэком
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.