Страхование при ипотеке многими воспринимается как зло, к тому же еще и неизбежное – ведь данная процедура является обязательной, и без нее получить одобрение банка не получится. Однако в действительности все не так плохо: во-первых, не все виды страхования и не всегда строго необходимы, а во-вторых, для заемщика заключение такой сделки имеет свои преимущества.
Другое дело, что банки не торопятся знакомить клиентов со всеми выгодами, предлагая только лишь самые дорогие услуги. В нашей статье мы расскажем, какие тонкости и нюансы есть у страхования при ипотеке, как можно значительно на нем сэкономить и что делать, если наступил страховой случай.
Факторы, влияющие на стоимость страхования при ипотеке
Расчет размера стоимости полиса по ипотечному кредиту проводят в соответствии с тарифами, установленными в компании, которая предоставляет страховые услуги. Итоговая цена зависит от факторов, непосредственно увеличивающих риски банка, связанные с потерей и порчей недвижимого имущества или наступлением смерти клиента.
Увеличение стоимости договора по страхованию жизни зависит от:
- Возраста заемщика – это является основным фактором при определении тарифа. В итоге молодым людям страхование обойдется дешевле в 5 и даже 10 раз. Лица в возрасте 60+ могут получить отказ.
- Профессии и условии работы – здесь тариф повышается для тех, чей труд связан с опасностями, риском для жизни и сложными условиями. Он будет максимальным для пожарных, полицейских, спасателей и т.д. Работники офисов могут рассчитывать на минимальную ставку.
- Состояния здоровья. При заключении договора страхования заполняется анкета с указанием всех имеющихся заболеваний. Писать лучше все, так как если заемщик получит инвалидность или скончается, страховая будет проверять и может дать отказ на выплату. Следовательно, величина тарифа увеличивается, если есть серьезные болезни.
Величина стоимости страховки жилья зависит от:
- Вида недвижимости. Застраховать дом дороже, чем квартиру.
- Материала строительных конструкций. За страховку деревянного дома придется платить дороже, так как он больше подвержен порче.
- Года возведения дома. Для старых домов и квартир тариф повышается.
Сумма страховки прав собственности регулируется следующими факторами:
- Количеством предыдущих сделок. Если квартира/дом были объектом купли-продажи не один раз, то о своих правах могут заявить третьи лица, что является элементом риска. Соответственно, большое число сделок увеличивает применяемые тарифы.
- Периодом пользования жильем прежним собственником. Увеличение тарифа происходит, если жилье принадлежало владельцу меньше 3-х лет.
- Возрастом владельца. Если продавец пожилой, то применят расчет с повышенным тарифом.
Порядок действий для получения выплат при наступлении страхового случая
Разберем, какие действия и в каком порядке нужно осуществить, если произошло событие, которое могут признать страховым случаем. При наличии полисов страхования жизни и недвижимости, то первый шаг – вызов на место происшествия экстренных служб, вероятно, придется вызвать врачей и полицейских (при подозрении на криминал). При первой возможности обращайтесь в страховую компанию. Сроки обращения установлены законодательно и указаны в договоре – это, как правило, два-три дня, при этом не учитываются выходные и праздники.
Составьте письменное заявление со всей информацией, которая поможет дать оценку масштабам, причине, ходу и последствиям события, характеру и размеру полученного ущерба. Необходимо изложить все подробно и предоставить документальные подтверждения от государственных служб, имеющих соответствующую компетенцию.
Если речь идет о страховании жилья, то после происшествия все повреждения объекта будут осматривать представители страховщика, поэтому до их прихода все должно быть без изменений.
Когда страховое событие относится к титульному страхованию, то не стоит торопиться с признанием ответственности по исковому заявлению и производить какие-либо действия без согласования со страховщиком.
Самое главное, сразу готовить необходимые для одобрения выплат документы. Специалист приступит к оформление при предоставлении:
- письменного заявления;
- паспорта;
- договора страхования, включая все приложения;
- документов об оплате страховки;
- копии договора на кредит;
- документов о праве требования по закладной;
- справки банка, подтверждающей размер долга.
Заявление по поводу страхового случая должно быть подробным и основательным. Опишите что случилось, в какое время и в каком месте с указанием причин и суммы убытков/порчи/утраты. Важно – не скрывать правду, привести достоверную информацию обо всех действиях.
Что касается титульного страхования, то дополнительно к основным документам нужно прийти с:
- документом, подтверждающим право собственности на недвижимость;
- техническим паспортом;
- свидетельством о государственной регистрации права или выпиской из ЕГРП /ЕГРН;
- исковым заявлением с приложениями;
- судебным решением;
- копией (или по требованию – оригиналом) исполнительного листа;
- постановлением о возбуждении исполнительного производства;
- копиями материалов судебного дела;
- копией заявления страхователя в банк;
- копией заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
- выпиской из ЕГРН о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.
Для получения выплат по страховке имущества список состоит из:
- документа на права собственности;
- технического паспорта;
- акта осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
- фотографий разрушения или порчи недвижимого имущества;
- документов, содержащих подтверждение стоимости застрахованной недвижимости при наступлении страхового события и размера причиненного ущерба;
- документов, выданных компетентными государственными органами, организациями и экстренными службами.
Некоторые уточнения: происшествие, связанное с пожаром, нужно подтвердить актом или справкой, которую выдаст Государственная пожарная служба, указав его причину. Необходимое приложение в данной ситуации –техническое заключение (копия) о результатах обследования места пожара. Если квартиру/дом залило водой, то подтвердите событие актом с указанием причин, даты, места и размеров повреждения. Противоправные действия третьих лиц нужно удостоверить копией заявления в полицию и документом, подтверждающим возбуждение дела или содержащим отказ.
Теперь о страховании жизни. Для предоставления выплаты требуются разные документы в зависимости от вида страхового события. При получении инвалидности нужно собрать папку со следующими бумагами:
- направлением на МСЭ (медико-социальную экспертизу);
- актом освидетельствования МСЭ;
- справкой МСЭ о присвоении группы инвалидности;
- заверенной копией медицинской карты за пять лет до приобретения страховки;
- справкой из травмпункта.
Для получения выплат по больничному листу в результате травмы нужно предоставить:
- копии больничных листов за весь срок временной нетрудоспособности;
- справку из травматологического пункта;
- выписку из истории болезни или медицинской карты.
Чтобы получить деньги в случае летального исхода застрахованного лица, требуются:
- копия свидетельства о смерти, заверенная нотариусом;
- оригинал протокола вскрытия тела;
- выписка из поликлиники с указанием причин смерти;
- выписка из медкарты за пять лет до оформления полиса;
- акт, подтверждающий несчастный случай во время работы, если это было производственное происшествие.
Страховая компания выдает деньги в соответствии со своими правилами. Приведем несколько вариантов.
В «АльфаСтраховании» рассмотрение заявлений занимает 15 рабочих дней после предоставления папки со всеми документами. Этого времени достаточно для принятия решения по этому вопросу. Затем в течение 5-ти дней заявителя уведомляют письмом. Если выплата положена, то запрашивается сумма долга по ипотеке и счета для перевода денежных средств. Для ответа у клиента есть 7 дней. Получив информацию, компания за 10 дней производит выплату клиенту.
«ВСК» придерживается других сроков. На рассмотрение заявления компания отводит 10 рабочих дней, а деньги выплачивают в течение семи рабочих дней с даты принятия положительного решения.
Компания «РГС» рассматривает заявление в течение 10-ти дней, выплату производят за 10 дней с момента положительного решения.
Спорные ситуации, касающиеся причин и размеров ущерба, разрешаются с помощью экспертизы. Сторона, заявившая о ее необходимости, сначала сама оплачивает услуги экспертов.
Если экспертиза установит, что для отказа от выплат у страховщика не было причин, то экспертное исследование придется оплатить страховой компании. А если эксперт подтвердит, что случай не является страховым, то оплату расходов возьмет на себя страхователь.
Нюансы по выплатам страховки при ипотеке
Страховыми событиями обычно считаются следующие:
- пожары, включая возникшие снаружи застрахованной недвижимости;
- взрывы бытового газа;
- стихийные бедствия;
- затопления, ставшие результатом аварий канализационных и отопительных систем, систем водоснабжения, даже если потоки воды проникли из помещений, расположенных по соседству;
- случаи хулиганства, разбоя, вандализма со стороны третьего лица;
- падения на дом летательного аппарата или его обломков;
- обнаружение страхователем скрытого дефекта строительной конструкции, о котором не было известно при оформлении полиса.
При страховании нужно учитывать, что при заключении договора с минимальным набором услуг, выплата возможна только, если застрахованный объект сильно поврежден.
К примеру, у соседей прорвало трубу и в вашей квартире отвалился кусок обоев – в такой ситуации выплата не положена. А если хулиганы сломали дверь, то компания компенсирует ее стоимость. На выплату остатка по кредиту можно рассчитывать только при полном разрушении недвижимости. В отношении частного дома – если он разрушен только до фундамента, то выплата будет частичной, так как по мнению страховой компании на оставшемся основании можно построить другой дом.
Для получения большей суммы компенсации придется заключить более расширенный договор и заплатить страховщикам значительную премию.
Зачастую страхователь получает отказ от выплаты по обоснованным причинам. Эти варианты указываются в полисе.
При страховании жизни для ипотеки к страховым случаям обычно относят смерть или получение клиентом 1-й или 2-й группы инвалидности. При этом страховая сумма выплачивается сразу и полностью. Имущество в случае кончины заемщика перейдет к наследникам, здесь любые обременения (залог или обязанность оплачивать кредит) исключены. При втором варианте недвижимость останется собственностью клиента, бравшего ипотеку. Однако, если человек покончил с собой или был виновником автокатастрофы, в результате которой умер, то страховая вправе не платить компенсацию. Также может быть отказ в выплате, если страхователь при заключении договора скрыл свою серьезную болезнь, приведшую к потере трудоспособности или смерти, − специалисты СК проверят медицинские документы и обман будет обнаружен.
Могут столкнуться с проблемами по выплатам люди, пострадавшие в результате профессионального риска, а также те, кто был в состоянии алкогольного опьянения, под действием наркотиков или медицинских веществ, принятых без назначения медиков, во время страхового события. Закон в этом случае позволяет страховщику ничего не выплачивать.
Когда страхование жизни и здоровья при ипотеке оформлено на обоих супругов, как созаемщиков, то после смерти одного страховая оплатит банку половину оставшейся задолженности или 50 процентов кредита. Если при заключении договора расчет был сделан пропорционально, например, при кончине мужа – 70 процентов, а жены – 30, то выплата будет рассчитана с учетом пропорций.
Если вы не уверены в правомерности действий страховой компании, то рекомендуется проконсультироваться со специалистом, разбирающимся в этих вопросах.
ПодробнееВиды обязательного страхования в России#Страхование
Бывает достаточно одной консультации юриста, который просмотрит документы и подтвердит или опровергнет решения страховщика. В последнем случае стоит подумать о защите своих нарушенных прав в суде.
Порядок отказа от страховки при ипотеке
Законодатели предусмотрели возможность отмены добровольной страховки (жизни, здоровья, титула, внутренней отделки дома и других дополнительных опций). Но чтобы ей воспользоваться, нужно знать некоторые нюансы:
- Банком России от 20.11.2015 № 3854‑У определено время, называемое «периодом охлаждения», позволяющее страхователю сообщить об отказе от страховки, не объясняя причины, и потребовать возврата уплаченной суммы полностью. Период составляет 14 календарных дней с даты приобретения полиса.
- Отказ на более поздних сроках может оказаться невозможным или невыгодным, тут все зависит от условий договора. Обычно, при расторжении соглашения страховщик удерживает сумму расходов на ведение дела (РВД).
- Новый закон предусматривает, что с 01.09.20 в случае досрочного погашения ипотеки заемщик может заявить о расторжении договора, чтобы получить частично назад свои средства. Поэтому, после оплаты кредита нужно в течение 14-ти дней прийти в страховую компанию с соответствующим заявлением.
- Если страховка оказалась невостребованной, а ипотека выплачена в указанные сроки, то никаких выплат от страховщика не предусмотрено.
Оформление письменного заявления на отказ от страхования обязательно, причем по форме, разработанной в страховой компании.