Рефинансирование ипотеки – это переоформление уже существующего ипотечного кредита в другом банке с лучшими условиями. С помощью рефинансирования можно снизить процент ипотечного кредита, уменьшить или увеличить срок выплат, а также уменьшить ежемесячный платеж.
Текущий ипотечный портфель в России сформирован по ставке 10-11% (по данным "Дом.РФ"), а в 2020 году, из-за снижения ставки ЦБ, можно найти предложения по ипотеке со ставкой около 7%, а по льготным условиям – еще ниже.
В каких случаях стоит решиться на рефинансирование:
- вы взяли ипотеку несколько лет назад, а сейчас на рынке появились более выгодные предложения: разница даже в 0,5% в долгосрочной перспективе принесет ощутимую выгоду;
- жизненные обстоятельства изменились (например, родился ребенок), и вам необходимо удлинить период кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платеж – это поможет снизить финансовую нагрузку на ваш бюджет;
- вы стали зарабатывать больше и хотите закрыть жилищный кредит раньше – с помощью рефинансирования можно не только уменьшить процент кредита, но и сократить период кредитования и тем самым сэкономить деньги.
Пример:
Вы оформили ипотеку на квартиру стоимостью 4 млн с первоначальным взносом 2,5 млн по ставке 11% на 20 лет: ежемесячный платеж в таком случае составил 25 805 руб, а общая переплата – 3 693 130 руб.
При тех же условиях, но ставке 8% ежемесячный платеж будет уже 20 911 руб, а общая переплата – 2 518 640 руб. То есть выгода – более миллиона рублей.
Как выбрать банк:
Сегодня, чтобы выбрать подходящее предложение по ипотеке, даже не нужно выходить из дома – заявку в интересующие банки можно заполнить онлайн, а потом, дождавшись ответа, выбрать подходящее предложение с наиболее комфортными условиями.
Какие документы понадобятся для рефинансирования ипотеки:
Если вы зарплатный клиент банка, в который решили обратиться за рефинансированием жилищного кредита, то вам понадобится:
- Паспорт РФ
- свидетельство СНИЛС и ИНН;
- Военный билет: если заемщик – мужчина младше 27 лет
Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то список документов будет чуть длиннее: к перечисленному выше вам понадобится
4. копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
5. справка о доходах за год (2-НДФЛ или по форме банка).
Также вам придется собрать бумаги по прежнему займу:
- подписанное кредитное соглашение;
- график или выписку по платежам.
Этот пакет практически идентичен в любом финансовом учреждении, но, перед тем начать процедуру перекредитования, лучше уточнить этот момент в выбранном вами банке.
Если вы оформляете процедуру перекредитования в том же банке, в котором была оформлена первичная ипотека, то вам не потребуется вновь собирать все документы и оформлять страховку.
О чем важно помнить:
Прежде, чем решиться на рефинансирование ипотеки, необходимо взвесить все "за" и "против" и посчитать сопутствующие расходы и выгоду от сделки.
При жилищном перекредитовании вам придется заново оформить займ, то есть:
- получить оценку недвижимости, которая является целью сделки;
- застраховать жизнь и здоровье;
- зарегистрировать права собственности на жилье.
В переходный период банк, в котором вы рефинансируете, (до момента, пока залог опять не зарегистрируют) может установить повышенную ставку — например, прибавить к текущему значению 2% годовых. Зачастую, это делается, чтобы кредитуемый быстрее собрал всю документацию.
Рефинансирование может быть невыгодным, если вы уже выплатили более 50% стоимости кредита – сейчас большинство банков оформляют ипотеку с аннуитетной схемой выплат, когда сначала выплачиваются проценты, а лишь потом тело кредита.
Как сделать первый шаг? Для начала, подобрать предложение, которое подойдет именно вам и серьезно сэкономит ваши деньги.