Никто не хочет допускать просрочки по кредиту, а уж тем более не думает о них в момент оформления займа. Тем не менее, такое случается, однако в большинстве случаев можно понять заранее, что это произойдет.
Вместе с нашим экспертом по финансовой грамотности Светланой Толкачевой рассказываем о моментах, которые обязательно стоит учесть заемщику сегодня:
1. Отсутствие финансовой подушки безопасности. Яркий сигнал о том, что просрочка может наступить в любой момент, ведь от таких рисков, как снижение дохода или потеря работы не застрахован никто! Идеальный вариант на случай непредвиденных расходов - финансовый резерв в 3-6 ежемесячных трат с учетом платежей по кредитам.
2. Если в последние несколько месяцев вы вносите только минимальный платеж по кредитной карте, это также может быть предвестником просрочки. Задача держателя кредитки - укладываться в грейс-период (период бесплатного пользования денежными средствами). В противном случае бонус в виде начисленного кешбэка нивелируется расходами на обслуживание кредита.
3. Если вы планируете брать ипотеку (кредит под залог недвижимости), сформируйте сумму для первоначального взноса. Потребительский кредит на первоначальный взнос является одной из самых распространенных ошибок. Такой заем увеличивает совокупную кредитную нагрузку на заемщика и конечную стоимость жилья. Ведь ставка по нему выше, чем по ипотечному кредиту.
4. Еще на этапе получения любого кредита необходимо рассчитать свою ежемесячную долговую нагрузку. Ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) - соотношение платежей по всем кредитам и займам к совокупным доходам семьи - должен быть не более 30-40%. В противном случае финансовая стабильность заемщика существенно снижается.
5. Не последним по значению является и значимость ознакомления заемщика с кредитным договором. Из этого документа и проистекают ваши обязанности, включая сроки погашения кредита, а также дополнительные обязательства в виде ежегодного страхования здоровья, жизнь и имущества заемщика. Также в договоре на первой странице указывается полная стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только проценты, которые вы платите банку, но и платежи в пользу страховой компании. ПСК дает вам возможность подсчитать реальную стоимость кредита, и учесть его при расчете инвестиционной доходности.
Иногда невозможно добиться поставленных целей без использования кредитных средств: ипотеки, кредита наличными или другого вида займа. Это отлично работающий инструмент, которым уже воспользовались десятки миллионов человек. Однако всем, кто планирует оформить кредит, обязательно нужно учесть следующее: свои реальные возможности по выплате задолженности, наличие финансовой подушки безопасности и строгой дисциплины при погашении кредита.