Год потрясений и неожиданных проблем со здоровьем даже среди людей, считавших себя здоровыми и неуязвимыми, привёл к размышлениям о страховании жизни. Вместе с тем многие стали переживать за своё финансовое благосостояние и будущую жизнь близких «в случае чего». Эти факторы сделали популярным НСЖ - накопительное страхование жизни.
НСЖ - популярная финансовая услуга в Америке и Европе (наряду со своим «братом» ИСЖ - инвестиционным страхованием жизни, о котором мы расскажем в следующей статье), но для России это достаточно новый продукт. НСЖ - гибрид страхового полиса и накопительного вклада: вы защищаете свою жизнь и ежегодно делаете взносы страховой компании, которые потом возвращаете себе с небольшим процентом.
Программа рассчитана на достаточно долгий срок - от 5 до 40 лет. Вы сами определяете ту сумму, которую хотите накопить, и период времени. Из этих данных высчитывается величина ежегодных (или полугодовых/ежеквартальных) взносов. За это время все ваши внесённые деньги «работают». Страховая инвестирует часть денег в надежные финансовые инструменты (сохраняя ваши деньги), а другую часть - в более рискованные схемы (например, акции), чтобы повысить доход и заработать на полученных процентах (их получаете и вы). После окончания действия программы вы гарантированно получаете ту сумму, которую внесли, плюс небольшой процент.
Что касается страхования жизни, то автоматически в программу вносится риск смерти и часто - риск инвалидности. Можно включить и другие риски: травмы, опасные заболевания, временную нетрудоспособность и другое. Но расширение полиса ведёт к увеличению страховых взносов или уменьшению размера итоговой выплаты. Если вы живы и здоровы по окончании действия полиса, то получаете причитающуюся вам сумму. Если же страхователь не дожил до окончания действия полиса, то деньги получает выгодоприобретатель - тот человек, кого он сам указал в полисе (не обязательно родственник или прямой наследник). Тут может быть 2 варианта: либо выгодоприобретатель получает сразу всю сумму, которую страхователь планировал накопить (вне зависимости от того, сколько взносов он успел внести), либо страховая продолжает сама платить взносы, а итоговая выплата будет в запланированный срок.
Плюсы НСЖ:
- позволяет достичь финансовой цели: многие из нас не умеют копить деньги самостоятельно, в этом случае программа выступает помощником, так как вы должны вносить определенную сумму постоянно (иначе потеряете все, что уже внесли);
- Условия договора неизменны. Предположим, страхователь При обычном полисе страхования жизни состояние здоровья необходимо подтверждать ежегодно (так как полис оформляется на год) - в случае диагностирования тяжелого заболевания страховой взнос будет сильно увеличен. При НСЖ справки о состоянии здоровья запрашиваются только при оформлении, а дальше в течение всего действия договора (от 5 до 40 лет) вам не нужно подтверждать статус здорового человека.
- Налоговые преимущества: вы ежегодно можете оформить возврат налогов (до 15600 рублей в год), а платить налоги с полученной суммы по окончании срока договора не нужно.
- Взносы по НСЖ не являются имуществом, поэтому не могут быть арестованы, разделены при разводе и тд. Деньги всегда сохраняются за страхователем или, в случае его смерти, за выгодоприобретателем (при этом они не наследуются - то есть родственники умершего не могут оспорить право выгодоприобретателя на получение денег).
Минусы НСЖ:
- Долгосрочность: вы не можете перестать платить взносы или аннулировать договор без потери вложенных денег. Выкупая сумма есть, но она значительно меньше того, что вы внесли, и зависит от времени с заключении договора. Вы должны точно понимать, что взносы будут вам по силам, даже если сильно сократиться доход.
- Невысокая доходность: к внесённой сумме вы получаете, как правило, 2-4% гарантированно, остальное - инвестиционный риск, то есть вы можете получить больше, а можете выйти в ноль. Гарантированный доход по вкладам выше.
- Нет гарантий при отзыве лицензии у страховой. В планах защитить страхователей (на государственном уровне (как в случае с банковскими вкладами), но пока этого нет. Если страховая компания перестанет существовать, деньги будет вернуть очень сложно. Поэтому надо выбирать надежную компанию.
Всероссийский союз страховщиков отмечает, что в первом квартале 2020 года (наиболее свежие данные на этот момент) рынок страхования жизни развивается, причём в лидеры по росту страховых премий выбиваются не самые масштабные компании.
Сейчас самыми надежными считаются: СК Ренессанс Жизнь, СОГАЗ-Жизнь, Росгосстрах Жизнь, Уралсиб Жизнь, СК Сбербанк Страхование жизни, АльфаСтрахованиеЖизни.
Для каких целей подходит НСЖ?
Прежде всего, вы должны относится к этому продукту, как к некой копилке - вы сможете накопить нужную сумму для вашей цели. Например, обеспечить себе комфортный уход на пенсию, накопить на дом/квартиру/машину, сделать вспомогательную «подушку» для ребёнка (оформить полис на него и копить до его совершеннолетия). То есть вы преследуете конкретную цель, параллельно обеспечивая себе/близким защиту в случае гибели, инвалидности, болезни и тд. Если же вы ищите финансовый инструмент для повышения своего дохода (а не сохранения его), то лучше выбирать другую программу. В следующей статье мы расскажем о ИСЖ - инвестированном страховании жизни, возможно, он подойдёт вам больше.