Предлагаю разобраться на какой срок лучше брать ипотечный кредит. 10 лет - это, на мой взгляд, минимальный срок для ипотеки, 30 лет - максимально возможный. Поэтому я и выбрал эти цифры. Для расчетов возьмем сумму кредита 5 млн рублей, ставка по кредиту пусть будет 8%. Вносим данные в калькулятор, листаем галерею ниже и смотрим, что получилось.
На первый взгляд всё вроде как очевидно. При кредите на 10 лет переплата составит 2,279 млн рублей, при кредите на 30 лет - 8,207 млн рублей. Почти в 4 раза больше. Для полноты картины я предлагаю еще взглянуть на графики платежей по этим кредитам. Листаем галерею.
Если обратить внимание на столбец "платеж по процентам", то первые несколько месяцев он почти не отличается. Со временем отличия станут более существенными. При ипотеке, взятой на 10 лет, быстрее гасится тело самого кредита, и из-за этого каждый месяц будет начисляться все меньше процентов.
В десятилетнем кредите мне не нравится размер обязательного ежемесячного платежа - 60 663 рубля. В тридцатилетнем кредите он на 24 000 меньше и составляет 36 688 рублей. У нас в стране уже более 10 лет разрешено гасить кредиты досрочно. Никто не мешает оформить кредит на 30 лет и к ежемесячному платежу в 36 688 каждый месяц добровольно доплачивать 24 тысячи и тогда этот кредит по сути ничем не будет отличаться от кредита на 10 лет.
Объясню свою логику. Дело в том, что при наступлении в жизни неблагоприятных событий размер обязательного ежемесячного платежа может иметь большое значение, и чем он будет меньше, тем лучше.
Поэтому я считаю, что ипотечные кредиты надо брать на максимально возможный период времени, чтобы платеж как можно меньше. А досрочное гашение ипотеки нивелирует разницу между кредитом на десять лет и кредитом на тридцать лет.
Обращаю внимание, что такой подход может не подойти определенной категории людей, у которых отсутствует финансовая дисциплина, чтобы совершать регулярные платежи в счет досрочного гашения ипотеки.
Читайте другие мои статьи:
Может ли банк взимать проценты за будущий период? На самом деле нет, но многие думают иначе.
Покупка собственной квартиры. Считаем что выгоднее: аренда или ипотека
Структурный продукт Феникс от БКС. Я потерял на нем более 10 000 долларов или 60% от капитала. Не повторяйте моих ошибок.