Увольнение или снижение в должности - настоящая проблема, особенно, если имеется задолженность перед банком. Что делать и как платить кредит, если стал безработным? Даем некоторые рекомендации далее в этой статье.
Согласно кредитному договору, платежи должны вноситься строго в соответствии с графиком. Нельзя пропускать или задерживать платеж хотя бы на день, за такое нарушение грозит штраф. Избегание контакта с кредитором также ничего не решит, рано или поздно долг придется вернуть.
И чем дольше тянуть с решением вопроса с задолженностью, тем больше процентов и штрафов насчитают. Лучше пытаться договориться с банком мирно и обдумать все варианты выхода из столь неприятной ситуации.
Чем грозит неуплата по кредиту?
Если человек перестал платить по кредиту и не пытается вернуться к прежнему ритму выплат, то, скорее всего, окажется в суде - это в лучшем случае. В худшем - его долг просто продадут коллекторам, а они не желают особо церемониться с должниками. Конечно, они должны выступать в качестве помощников заемщика в плане поиска источников финансирования, но зачастую просто давят психологически, чтобы человек понял наверняка - заплатить придется.
Должнику следует помнить, что коллекторы ни при каких обстоятельствах не должны нарушать закон - агрессивно давить, угрожать, изымать имущество и т.д. Если подобное происходит, следует сразу же обратиться в правоохранительные органы. Также читайте эту нашу статью о том, почему коллекторы стали вести себя по-другому.
Если дело дойдет до суда, но заемщик сможет убедить в том, что он не платит по объективным причинам, не зависящим от него, то с него снимут штрафы и проценты и оставят к выплате только основной долг. В таких ситуациях суд обычно становится на сторону заемщика.
Если никаких документальных подтверждений нет, то будет взыскана не только сумма долга, но и все штрафы, проценты, пени (могут лишь слегка смягчить условия погашения). Кроме того, банк может потребовать от клиента компенсировать его расходы.
Коллекторы также могут подать в суд, если их деятельность не приносит никакого результата. После оглашения судебного решения за дело берется пристав. Он списывает деньги с банковских счетов, запрещает выезд за границу, изымает имущество, до тех пор, пока не будет погашен долг.
Иногда банки долго тянут и не подают в суд. По какой причине так происходит, читайте здесь, а о том, через какое время неуплаты кредиторы начинают судиться - тут.
Как выплатить кредит, если лишился работы?
Если вы остались без работы, то первое, что нужно сделать, - это обратиться в банк и сообщить об увольнении. В данном случае кредитор может предложить хороший вариант решения проблемы. Речь идет не о прощении и списании долгов, а о других способах, которые помогут вам справиться с задолженностью даже при отсутствии работы.
Рефинансирование
Перенос своего долга в другой банк с переоформлением договора в данном случае невозможно, так как необходимо официальное трудоустройство. А вот обратиться в текущий банк можно. Перезаключение договора на других условиях предполагает продление срока и за счет этого уменьшение ежемесячного платежа.
Для получения одобрения необходимо, чтобы соблюдались следующие условия:
- Отсутствие открытых просрочек.
- Своевременные платежи до увольнения.
- Заемщик может подтвердить факт увольнения документально.
Важно. Продление срока с уменьшением ежемесячного платежа приводит к увеличению переплаты. Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше переплатите. Чтобы снизить свои расходы, постарайтесь как можно быстрее расплатиться с кредитором.
Если вы не лишились работы, но были понижены в должности, то вам подойдет вариант рефинансирования в новом банке, в котором можно оформить кредит под более низкую ставку и с боле выгодными условиями. Новый кредитор одобрит заявку, если у клиента нет открытых просрочек или длительных задержек выплат в прошлом.
Реструктуризация
Данная процедура предполагает пересмотр условий по текущему договору - к примеру, снижение ставки, изменения схемы выплаты, списание штрафов и пеней.
Важно и за реструктуризацией, и рефинансированием обращаться вовремя, то есть, еще до возникновения просрочки. Во-первых, так сохраняется положительная кредитная история. Во-вторых, выше вероятность того, что банк одобрит просьбу.
Кредитные каникулы (отсрочка)
Отсрочка предполагает паузу в выплатах на срок до 6 месяцев. При этом заемщик либо полностью освобождается от выплат, либо платит только проценты. Во втором случае лучше пораньше вернуться к обычным платежам, чтобы меньше переплатить.
После окончания кредитных каникул выплаты производятся в прежнем объеме. а срок продлевается на столько месяцев, на сколько предоставлялась отсрочка.
В 2020 году для поддержки заемщиков, которые лишились работы из-за COVID-19, были введены специальные кредитные каникулы, которые позволили приостановить выплаты по ипотеке, потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.
Банкротство
К такой процедуре прибегают в совершенно безвыходных ситуациях, когда сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей. Банкротство предполагает подтверждение своей неплатежеспособности. В данном случае реализуется все имущество должника, чтобы за вырученные деньги погасить долг.
В течение процедуры заемщику запрещают покидать страну, передают его банковские карты управляющему, не разрешают устраиваться на руководящие должности. От кредитов и займов тоже придется отказаться.
Заключение
Если вас уволили с работы, перед походом в банк подготовьте все документы, подтверждающие потерю работы и резкое ухудшение материального положения. В разговоре с сотрудником пытайтесь расположить его к себе, утверждайте, что ваши трудности лишь временные и вы уже активно занимаетесь поиском новой работы.
Говорите, что стремитесь решить проблему как можно быстрее, не собираетесь скрываться и заинтересованы в погашении, но временные денежные трудности мешают этому, поэтому вам нужно некоторое время, чтобы все уладить. Тогда кредитор обязательно постарается пойти вам навстречу.