Привет дорогой читатель! В преддверии Нового года принято подводить итоги, строить планы на будущее и рассчитываться по долгам.
Приятная традиция – входить в Новый год без долгов, в том числе без долгов по уплате кредитов. Однако, в наше время, на основании данных от Ведомостей, кредитная нагрузка россиян достигла максимума с 2012 года. Кредиты есть больше чем у половины занятого населения России (54%, 39,5 млн человек).
В данной статье я расскажу Вам, как максимально быстро, а главное эффективно уменьшить свою долговую нагрузку по кредитам и вовсе от них избавится. Несколько лет назад наткнулся на метод "снежного кома". И так, начнем.
Как можно быстро распрощаться с долгами и перестать быть в числе вечных банковских должников без повышения суммы ежемесячного платежа ?
Этот способ называется метод "снежного кома", он подойдет Вам, если у Вас больше одного кредита. Когда у Вас несколько кредитов, Вы стараетесь, как правило, в первую очередь гасить тот, по которому самая высокая процентная ставка, ну либо тот по которому самая большая задолженность. Не могу утверждать, что все люди поступают именно так, но большинство действует таким образом.
Основная идея этого подхода состоит в том, чтобы начать погашение долгов с самых маленьких сумм, сразу скажу его придумал не я, но он настолько гениален, прост и доступен каждому человеку, что я не могу не рассказать о нем. Этот метод позволяет гасить долги в комфортном темпе при этом эффективно и без повышения общей суммы платежей в месяц. Сперва мы разберем шаги, а затем перейдем к конкретным цифрам.
- 1 шаг
Составьте список долгов и кредитов от самого маленького до самого большого.
Важно! Нас сейчас не интересует процентная ставка, только статья долга, конкретная сумма долга, остаток задолженности на текущий момент и размер минимального ежемесячного платежа. Расположите эти долги в порядке возрастания задолженности.
- 2 шаг
Вы берете самый маленький долг и максимально быстро гасите его. Старайтесь опережать график платежей, все свободные деньги направляйте на погашение этого самого маленького долга.
Когда вы погасили этот кредит, переходите к следующему по списку долгу, правда есть важный нюанс, который и будет играть главную роль. В данном методе закрытия долгов минимальный платеж по только что закрытому Вами самому маленькому долгу вы все равно платите, но теперь уже в счет погашения следующего кредита, а затем, когда Вы погасили второй кредит, переходите к третьему и на него также переводите платеж и за 1, и за 2 уже погашенные кредиты.
Повторяйте эти действия до тех пор, пока все кредиты не будут погашены. Сумма ваших платежей по кредитам совокупно не увеличивается, как была в начале, так и остается, просто вы эти платежи перераспределяете более грамотно, тем самым, с каждым месяцем Ваши платежи по кредитам по погашению тела долго растут как снежный ком, но именно относительно платежа по долгу, а не по процентам.
Сейчас мы разберем это на конкретном примере, чтобы у Вас точно сложилось понимание, как это работает и почему этот метод эффективнее привычного подхода.
Допустим у Вас есть следующие долги:
- Ипотека - долг 3 млн. рублей, ежемесячный платеж 35 тыс. рублей
- Холодильник - долг 50 тыс. рублей, ежемесячный платеж 3,5 тыс. рублей
- Автокредит - долг 1,4 млн. рублей, ежемесячный платеж 26 тыс. рублей
- Кредит за путешествие - долг 150 тыс. рублей, ежемесячный платеж 8 тыс. рублей
- Долг по кредитной карте 245 тыс. рублей, ежемесячный платеж 11 тыс. рублей
Итого мы платим 83 500 рублей
Теперь выстраиваем от самого маленького долга к самому большому, получается следующая картина:
- Холодильник - долг 50 тыс. рублей, ежемесячный платеж 3,5 тыс. рублей
- Кредит за путешествие - долг 150 тыс. рублей, ежемесячный платеж 8 тыс. рублей
- Долг по кредитной карте 245 тыс. рублей, ежемесячный платеж 11 тыс. рублей
- Автокредит - долг 1,4 млн. рублей, ежемесячный платеж 26 тыс. рублей
- Ипотека - долг 3 млн. рублей, ежемесячный платеж 35 тыс. рублей
В первую очередь закрываем всеми силами кредит за холодильник. Как только мы его закроем, у нас освободится 3,5 тыс. рублей ежемесячного платежа. Теперь, мы переходим ко второму кредиту за путешествие. По данному кредиту мы платим ежемесячно 8 тыс. рублей. Важно! Теперь мы к 8 тыс. рублей за путешествие добавляем 3,5 тыс. рублей ежемесячного платежа за холодильник, который мы успешно закрыли. Итого, по кредиту за путешествие мы платим не 8 тыс. руб. в месяц, а 11,5 тыс. руб.
После того, как мы закрыли 2 кредит по списку, переходим к 3-му кредиту - долг по кредитной карте. Тут мы к сумме ежемесячного платежа 11 тыс. р. добавляем освободившиеся 11,5 тыс. р. с погашения прошлых кредитов, и гасим долг по кредитной карте уже с суммой в 22,5 тыс. р. ежемесячно.
После этого переходим к следующему кредиту за авто, к ежемесячному платежу 26 тыс. р., прибавляем 22,5 тыс. р., итого мы платим 48,5 тыс. р. в месяц и гасим очень быстро.
И по итогу у нас остается только одна ипотека, которую мы начинаем гасить: ежемесячный платеж по ипотеке 35 тыс. руб. + 48,5 тыс. р (платежи по предыдущим кредитам, которые мы закрыли). Итого мы гасим ипотеку уже с суммой 83,5 тыс. рублей. Итого: 83 500 рублей = это гениально, т.к. до этого мы за все кредиты платили также, сумма ежемесячного платежа не изменилась, можете сами проверить!