Причин для роста у кредитной нагрузки может быть несколько. Например, вы взяли новый кредит и теперь придется каждый месяц платить больше. Хотя сегодня, увы, куда вероятнее другой вариант: ежемесячный платеж остался тем же, а доходы понизились, так что обслуживание кредита отъедает пропорционально большую часть от ежемесячного дохода.
Лобовой способ решения проблемы – повысить ежемесячный доход. Если хватает времени и квалификации, то можно взять подработку или параллельно открыть еще одно дело. Так бизнес-аналитики становятся кондитерами и таксистами, а шоферы – дизайнерами по интерьеру или тренерами. Способ хорош, но подходит не всем, ведь время и силы не бесконечны.
Обслуживать кредит, вовремя делая ежемесячные платежи – правило хорошего тона. Но никто не запрещает искать способ сделать это выгоднее. Чтобы сократить кредитную нагрузку, можно:
- Поменять условия по кредиту (понизить проценты, растянуть сроки)
- Перенести кредит в другой банк на более выгодных условиях
- Уменьшить число обслуживаемых кредитов
И еще одно правило из области здравого смысла: не пользоваться услугами, которые предлагают под заманчивыми объявлениям вроде «Решим проблему кредитов за 24 часа», «Избавим от кредитов», «Выход из кредитного рабства – бесплатно» и т.д. Чаще всего под ними скрываются непонятные организации, которые берут деньги неизвестно за что, время тратится, а проблема так и остается нерешенной. Если кредит берется в банке, то работать нужно в том же правовом и финансовом поле.
Изменение условий по кредиту, оно же реструктуризация, происходит через тот же банк, где его получали. Для этого нужна заявка в банк, в которой указаны объективные причины, почему заемщик готов обслуживать кредит, но не способен на имеющихся условиях (увольнение, болезнь, сокращение доходов и т.п.). Банк рассматривает заявку и предлагает новые, более выгодные условия выплаты кредита. Банки не хотят терять добросовестных заемщиков, настроенных на сотрудничество и приносящих деньги, так что, если клиент объективно не может платить, банк готовы пойти на смягчение условий – снижение ставки и увеличение сроков.
Суть рефинансирования – один банк закрывает своими средствами остаток кредита в другом. Первоначальный кредит брался, допустим, под 25%. При рефинансировании оставшийся долг заемщика переносится в другой банк и дальше кредит обслуживается уже по ставке 20%, с выигрышем по ежемесячному платежу и, возможно, по срокам. Но есть и сложности: не все банки рефинансируют кредиты друг друга. Выигрыш по процентам тоже не всегда бывает большим, но даже 3% - уже экономия.
И рефинансирование, и реструктуризация доступны и работают только если заемщик, обслуживая кредит, не допускал никаких просрочек и исправно платил его не меньше 6 месяцев. Если в кредитной истории есть какие-то неполадки, диалог с банками будет гораздо сложнее.
Радикальный путь уменьшения количества кредитов – выплатить их досрочно. Для этого придется найти деньги, которыми можно закрыть обязательства. Например, продать что-то. Или, как делают некоторые заемщики, провести «рефинансирование вручную»: рынок банковских услуг не стоит на месте и ставки по кредитам за прошедшие годы снижались, так что одна и та же сумма 1,5-2 года назад и сейчас обойдется заемщику в совершенно разные проценты.
Поэтому, если позволяют кредитная история и нагрузка, берут кредит, перекрывающий задолженности, с деньгами в руках идут в банк, закрывают «старые» кредиты и дальше обслуживают только один, выигрывая проценты по ставке. Приятный «побочный эффект» - упрощение графика платежей, когда вместо 2-3 дат в месяц все сводится только к одной.
Сейчас на рынке кредитных продуктов набирает популярность кредитование под залог недвижимости. Этот банковский инструмент используют по-разному, но среди прочего, его параметры делают залоговый кредит выгодным инструментов рефинансирования и сокращения числа кредитов.
Что дает залоговый кредит:
- Залоговый кредит сейчас доступен по ставке 8,8% на срок до 20 и даже до 30 лет;
- Заемщик получает суммы до 75% стоимости залогового объекта;
- Банки гораздо лояльнее относятся к деталям кредитной истории заемщика, при оценке для них важнее ликвидность залогового объекта и наличие регулярного дохода, позволяющего обслуживать кредит.
- В качестве залога банки принимают: квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость.
Низкая ставка – в 2-3 раза меньше, чем по потребкредитам - и большие доступные суммы делают залоговый кредит подходящим инструментом для «рефинансирования вручную». С ним заемщик «разменивает» несколько кредитов с высокими ставками на один с низкими процентами, а долгие сроки кредитования дают сравнительно низкий ежемесячный платеж. Благодаря размеру доступных сумм, залоговый кредит позволяет рефинансировать даже такие сложные задолженности как ипотека или автокредит.
У залогового кредита есть еще одна особенность, которой пользуются, чтобы сократить расходы на обслуживание кредита. Несмотря на то, что залоговый объект нельзя продать или подарить без согласования с банком, его можно эксплуатировать так, как пожелает владелец. Например – сдавать в аренду. Так компенсируется часть или даже весь ежемесячный платеж и рефинансирование кредитов становится выгоднее.
Конкретный инструмент для понижения кредитной нагрузки каждый заемщик выбирает самостоятельно. Но, выбрав инструменты, заемщик, которому «повезло» обслуживать сразу несколько кредитов, сталкивается с вопросом: с какими кредитами разбираться в первую очередь, а что стоит оставить на потом. Если ресурсы ограничены и нет других важных обстоятельств, обычно рекомендуют начать с самых «злых» задолженностей с самыми высокими ставками. По степени убывания размеров средней ставки это:
- Кредитные карты (их, кстати, лучше всего закрыть все – даже неиспользуемая «кредитка» сильно нагружает заемщика);
- Потребительский кредит;
- Автокредит;
- Ипотека.
И два лайфхака:
- Никто не запрещает комбинировать все перечисленные способы и использовать их последовательно, шаг за шагом понижая расходы и кредитную нагрузку. Например, начать с рефинансирования кредитов, сократить общую сумму выплаты за счет более низких процентов, а потом рефинансировать уже меньшую сумму, используя залоговый кредит.
- Залоговый кредит лучше всего брать в небольшом банке. Ценность отдельно взятого клиента для них больше, а заявки обрабатываются внимательнее, чем в банках-гигантах. Поэтому шансы на одобрение заявки и возможность договориться о более выгодных условиях выше.
Кредитная нагрузка на личный или семейный бюджет может вырасти и по независящим от заемщика обстоятельствам. Но, грамотно используя имеющиеся на рынке финансовые инструменты, ее можно заметно снизить или вовсе ликвидировать.