Мы зарабатываем деньги, чтобы сделать жизнь более комфортной и избавиться от забот. Да, не в деньгах счастье, но согласитесь, гораздо проще и радостнее купить автомобиль не в кредит, а за свои деньги. Или иметь возможность в старости не надеяться на пенсию.
Для тех, кто хочет накопить на крупную покупку или обеспечить старость, мы совместно с Финуслугами приводим основные способы, которые помогут сохранить деньги на долгие годы без потерь или накопить на крупную покупку. Спойлер: для этого даже не обязательно разбираться в инвестициях.
1. Снимать деньги с карт и хранить наличкой
Многие до сих пор думают, что это надежный способ. Ведь кажется, что деньги в безопасности: если хранить в банке, то он может лопнуть, а если на карте — ее могут украсть. Только вы знаете, где спрятана наличка.
Скорее всего, с вашими банкнотами действительно ничего не случится за долгие годы. Но будут ли они стоить столько же, как в тот момент, когда вы их сняли с карты? Покупательская способность не фиксирована, она меняется и зависит от многих факторов: от инфляции, цен на нефть, курса рубля и курса валют других стран. Что же происходит с пачкой денег, на которую не капает ежегодный процент или кэшбэк? Они просто обесцениваются.
Рассмотрим на примере
Допустим, вы хотите купить автомобиль за 300 000 р. К концу 2020 года у вас есть 200 000 р., вы их сняли с карты и положили под матрас. В течение года откладывали туда еще понемногу, и к декабрю 2021 у вас лежат заветные 300 000 р. Казалось бы, можно покупать авто. Но благодаря одной только инфляции ваши деньги обесценятся минимум на 4%. Вы не сможете купить на них ту самую модель автомобиля, потому что она стоит уже условные 312 000 р.
А если вы копили эту сумму таким образом не 1 год, а 5 лет, представляете, сколько можно потерять на инфляции?
Плюсы: физически деньги никуда не денутся
Минусы: номинально деньги обесцениваются каждый год минимум на 4%
2. Покупать валюту и хранить все накопления в долларах или евро
Этот вариант кажется более привлекательным, потому что рубль не очень устойчив. Давайте посмотрим, как менялась стоимость доллара к рублю в 2020 году:
Если за год доллар вырос на 18%, а инфляция составила 4%, то ваши накопления увеличились на 14%, это действительно много. Купив валюту по 64,08 р. на 300 000 р. в конце 2019 года, к концу 2020 вы бы получили 341 000 р. с учетом конвертации (продажа по 73 р. за доллар).
Но мы никогда не можем быть уверены в колебаниях курса валют и предугадать, какие факторы повлияют на него повлияют в следующем году. Например, в 2021 весь мир будет выходить из кризиса, такого роста курса, скорее всего, уже не будет. Возможно, и рубль окрепнет. Поэтому если вы планируете копить деньги в течение нескольких лет, это может оказаться не самым выгодным вариантом.
Например, за последние 5 лет доллар вырос на 8,65 р. (или 13%). То есть, купив в конце 2015 года доллары по 67,67 р. на 300 000 р., в конце 2020 вы бы получили 323 629,38 р. Уже не так выгодно, как при покупке валюты всего на 1 год. А если учитывать инфляцию, то она “съела” бы за эти 5 лет (при тех же 4%) 64 725,88 р. от этой суммы. Таким образом, 300 000 р. превращаются в 258 903,5 р.
Плюсы: валюта (доллар США или евро) более устойчива, чем российский рубль, выгодно в краткосрочной перспективе
Минусы: нельзя предугадать колебания курса, можно потерять на конвертации обратно в рубли, невыгодно в долгосрочном периоде
3. Хранить деньги на карте с кешбэком
Самый простой вариант: заводите карту с выгодными условиями и высоким процентом кешбэка и живете своей обычной жизнью. Вы тратите деньги, а их часть автоматически возвращается на вашу карту каждый месяц. Звучит красиво, а что на деле?
Стандартные условия — это повышенный кешбэк на одну категорию трат или группу товаров (пусть будет 10%), а на остальные — 1%. Причем зачастую категория с повышенным процентом — не самый ходовой товар. Повезет, если у вас есть автомобиль, а эта категория — заправки. Но может быть и по-другому. Поэтому важно подбирать условия под себя.
Остановимся на примере высокого кешбэка на топливо. Допустим, вы тратите на него 5 000 рублей в месяц, а остальные расходы составляют 35 000 р. Кешбэк составит 500+350=850 рублей в месяц или 10 200 рублей в год. Если прибавить эту сумму к отложенным у вас наличкой 300 000 рублей, то вы почти догоните инфляцию и уйдете в минус всего на 1 800 р.
Если же брать долгосрочный период, то через пять лет у вас накопится 51 000 р. кешбэка и испарится из-за инфляции 60 000 р. В итоге 300 000 р. превратятся в 309 000 р. Стоит ли оно того?
Плюсы: ничего не нужно делать, деньги просто возвращаются вам на карту с покупок
Минусы: чтобы кешбэк был выгодным, нужно внимательно подбирать карту с подходящими категориями и тратить много денег.
4. Открыть вклад в банке
На долгосрочную перспективу вклад в банке — это оптимальный вариант для тех, кто не хочет изучать инвестиции, играть на бирже или по несколько раз в год покупать и продавать валюту.
Можно найти вклад с такими условиями, где ставка равна или выше инфляции. Нужно изучить, какие банки есть в вашем городе, зайти на их сайты, почитать условия, съездить в отделение для консультации или подписания договора.
Этим всем просто некогда заниматься, если вы работаете с утра до вечера, а свободное время тратите на саморазвитие, спорт или общение с детьми и друзьями. Поиски оптимальных условий в итоге приводят к тому, что приходится заключать договор с банком, который либо находится недалеко, либо знакомые посоветовали. Но высокая ставка может распространяться только на некоторые категории трат или начисляться на большой остаток. И потом вас преследует чувство упущенной выгоды, ведь фактическая ставка по вкладу оказывается максимум как процент инфляции — вы просто выходите в ноль.
Плюсы: почти нет рисков, вклады страхуются государством, как минимум можно покрыть инфляцию
Минусы: деньги почти не копятся, а только сохраняют фактическую стоимость, много мороки с выбором банка, нужно ездить по отделениям для заключения договора
5. Открыть вклад через Финуслуги
Открыть вклад можно быстрее, проще и с большей выгодой. Например, если сделать это через новый сервис от Московской Биржи — Финуслуги.
Финуслуги — это маркетплейс, который позволяет открыть вклад в разных банках России, не выходя из дома. Все происходит онлайн:
- выбираете банк с самыми выгодными условиями (и неважно, где он находится);
- регистрируетесь на сайте (с помощью учетной записи от Госуслуг);
- подтверждаете личность (для идентификации к вам приедет представитель маркетплейса);
- заключаете договор с банком;
- открываете вклад;
- управляете своими финансами через личный кабинет: открываете и закрываете вклады, заключаете договоры с новыми банками, пополняете вклады, следите за начислением процентов по ним и накоплением бонусов.
В удобном интерфейсе сразу виден список банков. Вы можете выбрать подходящий вариант по сроку и сумме:
Еще один плюс Финуслуг — это бонусная программа, благодаря которой вы можете получить дополнительно до 0,75% годовых к итоговой процентной ставке по вкладу.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт Финуслуг и подробнее изучить маркетплейс. А если откроете свой первый вклад до 31 декабря 2020 года, получите до 4000 рублей на счет!
Содействие в финансовых услугах