Ипотечный кредит в большинстве случаев оказывается слишком тяжелой ношей для одного заемщика, поэтому в большинстве случаев он оформляется на нескольких человек. Другими словами, оформляется совместная ипотека. В большинстве случаев заемщиками становятся законные супруги. Это не только закономерно, но и идеально вписывается в положение о совместно нажитом имуществе семейной четы. Другими словами, квартиру или дом в кредит приобретает, по сути, семья. Поэтому многие справедливо называют ипотеку семейным кредитом.
Участие 2 заемщиков выгодно и для банка. В такой ситуации его риски существенно снижаются, поскольку оба лица, указываемые в договоре, несут солидарную ответственность за выплату кредита. В результате не только снижается вероятность просрочки очередного платежа, но и облегчается процедура взыскания, если долг все-таки возникнет.
Еще один вариант гарантировать банку выплату кредита – привлечь поручителя. Однако тут права и обязанности сторон будут несколько различаться. Ответственность перед кредитором поручитель несет наравне с заемщиком – однако прав собственности на купленную недвижимость он не получает. Более того, нередко в тексте договора поручительства встречается следующее условие о том, что поручитель отвечает по обязательствам своим имуществом. Другими словами, если заемщик перестанет платить по ипотеке, а поручившийся за него человек не сможет погасить долг, то в ходе исполнительного производства его имущество может быть продано с торгов. А добиться от основного заемщика компенсации понесенных расходов, как правило, удается только через суд.
В случае, если ипотека оформляется на супругов, то не следует исключать вероятность развода и следующего за ним раздела имущества. И здесь бывает очень сложно добиться справедливого раздела: нередко бывает так, что львиную долю и первого взноса, и ежемесячных платежей вкладывает один из супругов, а квартиру суд делит поровну. Поэтому, какими бы прочными не казались семейные узы, не лишним будет перед оформлением ипотеки заключить брачный договор.
Есть и еще одна форма совместной ипотеки, подразумевающая участие в качестве созаемщиков двух не связанных родственными узами людей. Специфика такого варианта в том, что банку в качестве гарантии выплат предоставляются сразу как минимум 2 объекта недвижимости, принадлежащие разным людям.
С точки зрения банка такие сделки вполне безопасны, поскольку он получает несколько имущественных залогов. В каких-то ситуациях вторая квартира заменяет первичный взнос, а в каких-то дополняет его. Причем в отдельных случаях вторым залогом может выступать не только жилая, но и коммерческая недвижимость.
Для заемщиков же такой вариант предполагает дополнительные сложности и расходы. Для каждой залоговой недвижимости нужно собрать отдельный пакет документов, причем если они находятся в совместной собственности, то потребуется и согласие совладельцев. Также придется потратиться на 2 процедуры оценки, на вдвое больший объем нотариальной работы. Кроме того, нужно учитывать, что второй заемщик будет иметь определенные права на покупаемую недвижимость.
Таким образом, использование дополнительного залога далеко не всегда будет рентабельным. Если же другого варианта нет, то нужно постараться как можно быстрее вывести дополнительный залог из-под обременения. Причем этот нюанс следует согласовать с банком и конкретизировать в договоре. По умолчанию банк удерживает в залоге оба предоставленных объекта.
Читайте также:
5 ключевых ошибок при пользовании кредиткой
Как выгодно рефинансировать задолженности – инструкция от экспертов ЛионКредит
Почему не стоит уходить на кредитные каникулы