В современных условиях ипотека стала едва ли не единственным способом разрешить жилищный вопрос. Накопить нужную сумму под подушкой, но на это понадобятся десятилетия. Вклады тоже здесь не помощники – процентные ставки по ним даже не перекрывают инфляцию. Инвестиции доходны, но только потенциально – можно как поднять хороший доход, так и прогореть на внушительные суммы. Поэтому проще и надежнее будет накопить первоначальный взнос и взять банковский кредит. Вот только еще нужно суметь получить ипотеку – довольно нередки ситуации, когда банки отказывают даже тем клиентам, которые на первый взгляд выглядят более чем надежными.
И причин для таких отказов может быть масса. В конце концов, кредитор может аргументировать отрицательное решение тем, что заявитель не соответствует его внутренним правилам. Хотя как-то аргументировать свое решение банк вовсе не обязан. Поэтому прежде чем отправляться в банк за ипотекой, не лишним будет убедиться, что у вас все в порядке. Чтобы упростить вам задачу, мы составили топ-7 типов заемщиков, которые не нравятся банкам по умолчанию.
Клиенты с плохой кредитной историей
Это наиболее распространенная причина для отказов в ипотеке. Многие россияне по-прежнему думают, что небольшие просрочки не имеют большого значения. Доходит до смешного: некоторые пропускают крайнюю дату внесения платежа из-за того, что не хотели выходить из дома и идти к банкомату, забыли про кредит и уехали за город, потратили деньги, отложенные на очередной взнос, в магазинах. Объяснения такой недисциплинированности столь же странные, наиболее популярное – это «Ну всего на 3-5-7 дней задержал, не убудет у банка от этого». На самом же деле любые задержки платежей негативно влияют на кредитную историю. И если банк увидит, что вы регулярно допускали даже минимальные просрочки, то с большой вероятностью он откажет вам.
Портят КИ и другие действия:
- пользование микрозаймами;
- банкротство;
- реструктуризация долга и т.д.
И не стоит надеяться, что такие действия останутся незамеченными – банк, рассматривая вашу заявку на ипотеку, внимательно изучит всю информацию о вас как о заемщике. И если ему что-то не понравится, то вы с большой вероятностью получите отказ: банки крайне неохотно работают с заведомо рискованными клиентами.
Разумеется, разные действия имеют в КИ разный вес. Вот что портит историю сильнее всего:
- просрочки, причем даже краткосрочные – важна не только длительность, но и сам факт;
- пользование микрозаймами – баки небезосновательно считают, что если человек обратился к услугам МФО с их грабительскими процентами, то у него регулярные и серьезные проблемы с финансами;
- нахождение в стадии банкротства – тут, полагаем, все и так понятно;
- большое количество отклоненных кредитных заявок за короткий период – это показывает, что человек критически нуждается в заемных средствах;
- факт реструктуризации займа – на такие шаги кредиторы идут только в отношении проблемных займов.
Если в вашей кредитной практике – а, значит, и в кредитной истории – были любые из таких фактов, то в ипотеке вам с большой вероятностью будет отказано.
Поэтому, готовясь к оформлению столь крупного и долговременного займа, нужно убедиться, что в ваших КИ нет проблем. Причем нужно смотреть не только на скоринговую оценку, выводимую сервисом БКИ, но и на отдельные позиции истории. Кроме того, всю представленную в ней информацию нужно правильно интерпретировать. В этом вам готовы помочь эксперты «ЛионКредит».
Фигуранты судебных разбирательств и исполнительных производств по долгам
Негативно сказываются на репутации потенциального заемщика не только просрочки по кредитам, но и любые другие долги. Не платите за услуги ЖКХ, не оплачиваете штрафы ГИБДД, недобросовестно выплачиваете алименты – все это банк может принять во внимание и отказать вам в ипотеке.
Разумеется, мы не говорим о том, что любой штраф может испортить вашу платежную репутацию. Для банков имеет весомое значение, прежде всего, факт исполнительного производства – такая ситуация расценивается как злостное уклонение человека от своих обязанностей. Причем некоторые банки учитывают сумму долгов по исполнительным листам, а другие отказывают уже по одному только факту взыскания. Поэтому заблаговременно убедитесь, что за вами не числится никаких долгов.
Неподходящие трудоустройство и заработок
Это едва ли не ключевые факторы, влияющие на банковское решение. Отсутствие официальной работы и зарплаты, получаемой официально через бухгалтерию, сразу резко снижает шансы на получение ипотеки – из-за этого, в частности, с проблемами сталкиваются ИП и самозанятые. Если вы работаете официально, но устроены на последнем месте недолго, то это будет отрицательным фактором. Негативно расценивается и слишком частая смена работы в предыдущие годы. Банки «любят» заемщиков со стабильной занятостью, у которых с меньшей вероятностью могут возникнуть проблемы с доходами.
Важно и место работы. В приоритете заемщики из благонадежных компаний: если ваш работодатель регулярно фигурирует в исполнительных производствах, показывает низкую доходность или вовсе банкротится, то банку это едва ли понравится.
Если вы сомневаетесь в том, устроит ли кредитора ваше место работы, ни в коем случае не пытайтесь предоставить ложные данные. Если обман обнаружится – а он наверняка обнаружится вы попадете в межбанковский ЧС. А это равноценно полному кредитному эмбарго.
Слишком молодые и слишком пожилые заемщики
В большинстве случаев банки готовы предоставлять ипотеки заемщикам в возрасте от 21 до 65 лет. Более того, верхняя граница – это возраст полного погашения займа. Поэтому если вы хотите закредитоваться на 10 лет, то вам должно быть на момент обращения в банк не более 55 лет.
Понятно, что свой возраст мы не можем поменять. Поэтому если вы по банковским меркам еще слишком молоды для ипотеки, то единственное, что остается – это ждать, попутно увеличивая накопления и нарабатывая стаж. Если у вас возникают проблемы с верхней возрастной границей, то можно попробовать закредитоваться на меньший период либо найти банк, готовый работать с более возрастными заемщиками.
Высокая закредитованность
Если вы уже и так платите по большому количеству кредитов, то едва ли банк согласует вам еще один, тем более такой внушительный, как ипотека. Поэтому стоит потратить время и рассчитать свой показатель долговой нагрузки. Сложите все свои источники подтвержденного ежемесячного дохода, затем сложите месячные затраты на погашение кредитов – и разделите первую сумму на вторую. Если у вас получается меньше 2, то ваша закредитованность слишком высокая, поскольку вы отдаете банкам больше 50% дохода. Если при делении получилось больше 2, то это уже гораздо лучше, однако еще не гарантирует того, что ипотеку вам одобрят.
Поэтому перед подачей заявки постарайтесь погасить максимум из своих займов, закрыть неиспользуемые кредитные карты – и выждать время, чтобы соответствующие сведения добавились в кредитную историю.
Ошибочные сведения о заемщике
Подготавливая документы для банка, нужно быть максимально честным. Не приписывайте себе лишнюю зарплату, не мухлюйте с местом работы и стажем. Любые махинации с высокой долей вероятности будут выявлены, что повлечет за собой внесение вас в черный список.
Однако помешать вам получить кредит могут не только преднамеренные искажения фактов, но и случайные ошибки. Опечатка кадровика, просчет бухгалтера, ошибка непосредственного начальника – и ваша заявка отклонена. Поэтому тщательно перепроверяйте все документы, которые планируете подать банку. А еще лучше доверить эту задачу профессионалам – в частности, в этом вам готовы помочь специалисты нашего отдела андеррайтинга.
Неудовлетворительный залог
Ипотека – это всегда залоговый кредит. То есть квартира, которую вы покупаете, до погашения долга будет де-юре находиться в собственности банка. А в случае проблем с вашей платежеспособностью залог может быть продан с торгов для компенсации убытков и недополученной прибыли.
Поэтому банк вполне способен отказать вам в кредитовании, если выбранная вами квартира его не удовлетворит. Не стоит пытаться взять ипотеку на покупку жилья в ветхом или вовсе аварийном доме, на квартиру, находящуюся под арестом или другим обременением. Такой залог не будет считаться достаточным обеспечением. Если вы сомневаетесь в том, пропустит ли банк выбранную квартиру или нет, лучше заказать независимую оценочную экспертизу.
Разумеется, каждый банк руководствуется собственными правилами работы с клиентами. Кто-то из кредиторов больше значения придает одним факторам, кто-то другим. К тому же нередко негативные обстоятельства могут перекрываться положительными фактами. Поэтому к выбору банка и ипотечной программы нужно подходить комплексно. И в этом вам готовы помочь специалисты «ЛионКредит»!
Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить новые советы и новости с рынка кредитов!
Читайте также:
Кредит под залог имущества: как работает такая схема, в чем ее плюсы и минусы?
Пришла беда, откуда не ждали – как можно стать клиентом МФО, даже не подозревая об этом