Использование залога позволяет получить от кредитора более выгодные условия. Это и более внушительные суммы, и гибкий срок кредитования, и меньшая процентная ставка. Объясняется это просто – у банка есть материальная гарантия того, что он получит назад причитающиеся ему деньги. Даже если у заемщика возникнут финансовые проблемы, кредитор сможет продать залоговое имущество – и не только отбить свои затраты, но и компенсировать недополученную прибыль.
Самый ликвидный и потому наиболее интересный банкам залог – это жилая недвижимость. Если вы живете в крупном городе и имеете в собственности даже 1-комнатную квартиру, то можете считать, что вам открыт доступ к выгодным банковским предложениям.
Однако, как и в любом другом правиле, здесь есть свои исключения. Дело в том, что банки интересует не только площадь и рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости. На самом деле у каждого кредитора есть целый перечень оснований для отказа в приеме квартиры в качестве залога. В большинстве случаев они одинаковы, поэтому, зная, что не нравится банкам, можно заблаговременно оценить свои шансы на получение залогового кредита. И мы готовы помочь вам разобраться во вкусах банков.
Так выглядят фундаментальные проблемы, при наличии которых банк гарантированно не будет рассматривать квартиру на роль залога:
- Недвижимость уже находится под обременением. В частности, вы не сможете взять заём под залог квартиры с еще не выплаченной до конца ипотекой.
- На квартиру наложен арест по решению суда, таможенной либо налоговой службы.
- Права владения квартирой и порядок ее использования являются предметом судебного разбирательства.
- За квартирой числятся большие долги по жилищно-коммунальным услугам, тем более если коммунальщики подали в суд.
Если хотя бы одно из этих условий справедливо для вашей квартиры, то на роль залога она точно не подходит. Однако даже в той ситуации, когда за недвижимостью нет ни долгов, ни неснятых обременений, ни судебных споров, банк она может не удовлетворить. Чаще всего с такой проблемой сталкиваются те, кому принадлежит не вся квартира, а только доля в ней. Дело в том, что банки не принимают в залог доли – только квартиру целиком. Поэтому либо придется отказаться от своей затеи, либо получать согласие всех совладельцев – и вместе с ними идти в банк. В то же время даже при столь успешном раскладе нужно учитывать возможные «подводные камни»:
- Проблема несовершеннолетних собственников. Если хотя бы одному из собственников еще не исполнилось 18 лет, то банк квартиру в залог не примет. Исчезнет это ограничение только после достижения совершеннолетия всеми собственниками. Важный момент – речь идет именно о собственниках, а не просто о прописанных.
- Проблема материнского капитала. Если для покупки квартиры в свое время привлекался маткапитал, то дети по умолчанию становятся совладельцами. А, значит, придется ждать, пока им не исполнится 18 лет.
- Проблема социального статуса совладельцев. Банки не принимают в залог квартиры, в которых хотя бы одна доля принадлежит престарелым, лицам с ограниченными возможностями здоровья, имеющим заключение о недееспособности, лицам, проходящим службу в вооруженных силах или отбывающим наказание в местах лишения свободы.
- Проблема соцнайма. Если вы живете в неприватизированной квартире по договору социального найма, то использовать ее в качестве залога вы гарантированно не сможете.
С большой вероятностью банк откажется принимать в качестве залога комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях, малосемейки и другие малорентабельные объекты.
Если дом, в котором вы купили, еще только строится, то это банк тоже не устроит. Да, вы уже заплатили за свое будущее жилье деньги, у вас на руках есть все необходимые документы. Однако фактически квартиры еще нет в природе, ее нельзя объективно оценить, в ней, в конце концов, нельзя жить – а, значит, такая собственность по умолчанию неликвидна. А если дом превратится в долгострой, то банк в случае проблем с вашей платежеспособностью вообще окажется в безвыходной ситуации. А кредиторы такого не приемлют.
А еще нужно учитывать географию. Квартира должна находиться не просто в том же регионе, но и в том городе, где вы планируете взять кредит. Какой бы прекрасной не была ваша квартира в Петербурге, московские банки она едва ли впечатлит. И это правило работает в 100% случаев.
Самое же главное и очевидное условие мы оставили на конец – не может быть залогом квартира, находящаяся в аварийном, подлежащем расселению или даже просто ветхом доме.
Если же все вышеперечисленное не про вашу квартиру, то можно смело пробовать получить залоговый кредит. А в выборе самых выгодных условий, подготовке заявки и прочих нюансах вам готовы помочь специалисты «ЛионКредит»!
Читайте также:
Как выгодно рефинансировать задолженности – инструкция от экспертов ЛионКредит
Тонкости продажи автомобиля, кредит за который еще не выплачен
4 распространенные ошибки ипотечников: чего точно не стоит делать