Многие задумывались, что лучше копить деньги или взять кредит. Когда вы берете кредит, вы переплачивайте деньги, но получаете их сразу.
1. От чего зависит процентная ставка.
а) От того на сколько крупный банк, чем больше у банка филиалов, чем больше на него работает людей, тем больше будет процентная ставка. Вы платите за удобство, потому как филиал банка будет находиться рядом с вами, многие мне возразят сказав, что сейчас все делается онлайн. Это верно если все работает именно как нужно, если возникает проблема со снятием денег или блокировкой карты, выходные дни, или кто то где то ошибся, такое бывает, то решить проблему онлайн будет очень сложно и не быстро. Крупные банки, всегда более надежны, они давно на рынке, в их договорах обычно нет "подводных камней" скрытых комиссий, дополнительных условий. Крупный банк - надежный банк.
б) Вторая причина, это общая официальная инфляция и ключевая ставка центрального банка. Многие высказывают свое мнение о том, что мол в Америке ставка, 1-2 процента годовых, а у нас 15-20. Тут ответ только один, что в Америке, инфляция ниже, поэтому и ставки по кредиту ниже. Официальная инфляция у нас около 4 процентов, и центральный банк выдает кредиты другим банкам под 4 процента. Поэтому в этом году банки снижают, процент по кредиту. Красочная реклама обещает нам 6.9 процента годовых, но на самом деле взять под такой процент, очень сложно.
в) Кредитная история. Кредитный рейтинг.
У каждого, кто пользовался и не даже тех, кто только хочет взять кредит, есть история. (информация взята из общение с банковскими работниками). В ней учитывается, сколько и когда вы брали денег, были ли у вас просрочки по выплатам, какие суммы вы брали, как быстро вы их погашали. Составляется определенный рейтинг, в нем учитывается ваша работа, сколько месяцев и лет, ваша официальная зарплата, ваше семейное положение, гражданство, кредитная история. Вот от этого рейтинга на прямую зависит, ваша процентная ставка. Если вы мало брали кредитов, или очень быстро их отдавали, то ставка будет больше. Если платили кредит вовремя, не опережали выплаты, то ставка будет меньше. Кредитный рейтинг, скорее всего общий для банков, но это не точно. Так же ставка зависит от страховки.
2 Страховка вашего кредита.
Вам скорее всего предложат оформить страховку, обычно она составляет 2 процента от суммы за все время кредита, плюсом идет расходы на страховые фирму. Т.Е. если вы берете кредит на 100 тыс рублей, на 1 год то страховка будет где то от 2-5 тыс. Если на 7 лет, то 14-17тыс, при этом, деньги, что вы отдаете за страховку вы тоже берете кредит. Получается, что беря 100тыс на 7 лет вы берете 117тыс, на них тоже начисляется процент. Для чего сделана страховка, это услуга защищает вас, но если с вами все хорошо, то банк имеет прибыль. Кто то думает, что если страховой случай наступил, а для того что бы понять нужно читать договор, то за него все оплатят, обычно это не так, и банк будет платить около полугода за вас, все зависит от банка и договора. Страховка выгодна банку, именно поэтому, он снижает ставку по кредиту.
3 Начисление процентов.
Вот вы взяли кредит и вам дадут распечатку, как и когда нужно выплачивать долг.
На картинке вы можете увидеть, основной долг, это та сумма, которую вы брали, и проценты это сколько будет зарабатывать банк. Обычно в крупных банках стараются сделать так, что выплаты по процентам, одинаковые для всех месяцев. В банках поменьше идет перекос, сумма по процентам в месяц больше в первые месяцы, а основной долг меньше, так банк гарантированно получит свою прибыль. Если вы собираетесь погашать кредит досрочно, это очень важно, так как в первые месяцы вы можете отдать банку все проценты, и смысла погашать досрочно уже не будет.
4. Рефинансирование.
Вам раздается звонок из банка и радостный голос сообщает, что только для вас мы снизим ставку по договору на 2-5 процентов годовых. Как говорил мне мой отец, подумай сынок, кто будет сам к тебе ходить, что бы тебе было лучше. Все дело в том, что вы уже платите проценты по кредиту, небольшой перекос есть, т.е. основной долг вы погашаете меньше, а долг по процентам платите больше. Перезаключая договор, это сказка начинается сначала, а все переплаты процентов по старому договору, вы дарите банку. Да же более низкая ставка не спасает вас от потери денег. При этом некоторые банки еще раз вас страхуют, будете внимательны.
5. Не платить не выход
В интернете, много роликов, о том как адвокат или юрист неплательщика, бойко смеется над банковским служащим, который пытается найти конструктивное решение. А кто нить задумывался, почему нет роликов, где этот самый юрист, выигрывает суд. Случилось беда, вас уволили, сократили зарплату, вы заболели и не можете платить. Первое идите в банк, простите сотрудника, по решению кризисных вопросов обычно такой есть. Правдиво объясните ситуацию, что вам предложат, первое это увеличить, срок выплаты кредита, так же на ваши выплаты не будут начисляется пени, и возможно, что ваша кредитная история не так сильно пострадает. Банк прикладывает все усилия, что бы договориться с вами. Что будет если вы откажетесь платить, сотрудники банка будет пытаться найти, того кто может вам помочь, а так же в их задачу входит, узнать реально ли у вас все так плохо. Звонки на вашу работу, домой, родителям родственникам, если вы не идёте на контакт, то будут пенни, испорченная кредитная история, и суд. И помните если вы даже попадете в тюрьму, то когда вы выйдете вы будет должны банку деньги.