Инвестирование или погашение долгов, что поставить в приоритет?
Вы хотите заняться вложением денег, но при этом у вас есть кредиты. Все, в один голос, твердят про необходимость в первую очередь избавиться от долгов. Вопрос в том, можно ли инвестировать, когда есть долги, куда и как распределить деньги и чему отдать приоритет.
Шесть простых шагов для достижения результата:
1. Продумать надёжный план
Не надо кидаться сразу инвестировать, сначала садимся и считаем, и от этого шага никуда не деться. Мы не будем сейчас с лупой выискивать где же урезать расходы, хотя это тоже, скорее всего, придеться сделать для достижения результата. Вы не можете просто остановиться только на том, что вы отказались от утреннего кофе по дороге на работу и тем самым начали экономить. Цель – создание работающей и стабильной системы.
Первым делом скачиваем мобильное приложение для учета финансов. По статистике, большая часть людей к концу дня не может вспомнить до 50% своих мелких расходов за день. А везде бегать с тетрадкой или даже блокнотом, далеко не всегда удобно.
Ведя подобную отчётность, держим под контролем свои доходы и расходы, чтобы понимать, насколько реалистична возможность вкладывать деньги в инвестиции и при этом продолжать погашать долги. Это важно для сохранения рабочей стратегии, чтобы план продолжал работать, а не усложнял финансовую ситуацию.
2. Создать чрезвычайный фонд
Независимо от того, какова сумма долгов, нужно создать небольшой фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем начнем заниматься распределением денежных потоков между инвестициями и долгами.
Это необходимо для стабильности жизни, психологического спокойствия и отсутствия паники при непредвиденных расходах. Неожиданные расходы возникают у всех, независимо от вашего желания, а наличие наличных денег, помогающих с ними справиться, позволит и дальше придерживаться плана по накоплению средств или избавлению от долговых обязательств.
3. Возвращать ссуды минимальными платежами
Минимальные выплаты по имеющимся долгам – это основная задача, намного более важная, чем инвестирование. Досрочно погашать кредит экономически выгодно только в первой половине срока. Если срок кредита уже уменьшился хотя бы на половину, то досрочно гасить кредит не имеет смысла, так как заплачены практически все проценты за пользование кредитом. Не стоит забывать о своей кредитной истории. Положительная кредитная история необходима для взятия ипотеки, да и от новых кредитов мы все же не застрахованы. Если вы будете пропускать платежи по кредитам, направляя средства на инвестиции, вас ждет плохая кредитная история и неприятности с коллекторами.
Нужна финансовая дисциплина, без которой даже не стоит приступать к инвестициям.
4. Выплачивать высокопроцентные задолженности
Прибыль, которую вы получаете от досрочного погашения имеющегося высокопроцентного кредита всегда будет привышать прибыль от инвестиций. Перевод дополнительных денег в кредит со ставкой в 18% даёт ровно 18% прибыли, а инвестиционный портфель подвержен колебаниям рынка и показывает в среднем 14 - 15% годовых. Становится очевидно, что среди этих двух вариантов с большим отрывом выигрывает погашение долгов с высокими процентами, нежели вложение в инвестиционные активы. Тем более, что этот доход гарантирован, а не ожидаем, как в случае с инвестициями.
5. Математика против эмоций
Чем ниже процентная ставка по долгу, тем больше стоит склоняться к увеличению доли инвестиций, просто потому, что это позволит заработать больше денег.
Когда ваши процентные ставки по кредиту являются средними по стоимости подумайте о балансе. Отправив половину своих средств в инвестиции, а половину – в долги, вы сможете добиться прогресса в обоих направлениях.
6. Найти свой баланс
Решения о начале инвестиций часто сопровождаются множеством сомнений и беспокойств о неправильном выборе. С другой стороны, наличие невыплаченных кредитов тоже не добавляет душевного спокойствия. Подумайте еще раз, сможете ли вы справиться с увеличевшейся эмоциональной нагрузкой? Или вы будете спать спокойнее зная, что вы бросили все силы на закрытие долгов? Старайтесь взвесить все за и против, по возможности проконсультируйтесь со специалистами о програмах рефинансирования кредитов, максимально уменьшите проценты по долгам и только тогда начинайте минимальные инвестиции. Не поддавайтесь эмоциям и не совершайте необдуманных поступков - они преведут вас только к дополнительным денежным потерям.
Если вы будете использовать описанные выше шаги, грамотно продумывая свой путь, у вас обязательно получится улучшить семейное благосостояние. Инвестировать можно и нужно, главное не в ущерб уже имеющимся финансовым обязательствам.
Ставьте лайк, если статья понравилась.
Есть что добавить? Напишите в комментариях. Буду признательна.