По данным статистики, за неполный 2020 год в России в кредит купили 735600 автомобилей. А в целом больше половины всего, что ездит в нашей стране по дорогам, покупается в кредит.
Для большинства нынешних владельцев автомобиля кредит стал единственной возможностью приобрести его. Теоретически, на авто еще можно накопить или продать что-то из имеющегося имущества, но первый вариант долог, а для второго нужно сперва иметь что-то на продажу.
Главный плюс автокредита – можно купить автомобиль и пользоваться им «уже сейчас», а не ждать, пока накопится нужная сумма. Для многих это перевешивает все минусы. А они есть:
- Автокредит обставляет заемщика условиями: марка, модель, где покупать, в каком сервисе обслуживать, чуть ли не до цвета ковриков в салоне. Автокредит на покупку с рук вам тоже вряд ли дадут.
- Как говорят опытные владельцы, «по автокредиту вы покупаете машину не для себя, а для банка». Ваш авто становится залогом на случай, если вы не сможете оплачивать кредит. Одна из причин всех упомянутых условий в том, что банк закономерно хочет, чтобы машина, которую, в случае чего, придется забрать, была в максимально ликвидном состоянии.
- Автокредит означает, что вам еще «продадут» страховку, часто с ненужными опциями и у той компании, на которую укажет банк, а не в той, где выгоднее. А если откажетесь – повысят проценты, которые и так не самые низкие, реальная ставка по автокредиту доходит до 20% и более.
- Кредитную историю и платежеспособность заемщика проверяют лишь немногим менее придирчиво, чем на ипотеку, долго и тщательно.
- И, наконец, часто для автокредита требуется первоначальный взнос, а это 10-30% от стоимости машины, а если вы хотите получить выгодные условия, то нужно готовить сразу 50%. Так что опять надо копить или брать взаймы.
Некоторые решают не связываться со всеми этими ограничениями и обходят их. Например, просто берут нецелевой потребительский кредит. В этом есть своя логика:
- Средняя доступная сумма – 1,5 млн рублей. Этого вполне хватит на покупку среднего автомобиля из тех, которые обычно считаются «кредитными моделями».
- Процентные ставки могут быть чуть выше автокредита – 20% и более. Зато не надо первоначального взноса и страховки можно брать там, где выгодно.
- Сроки – до 5 лет, что опять-таки сопоставимо с автокредитом.
- Еще один плюс: потребительский кредит получить проще и, что немаловажно, быстрее, заемщика не так долго проверяют. Но, тем не менее, при заявке на крупную сумму, точно попросят документы с работы.
Есть и еще один вариант, который становится популярным в последнее время. Его самое главное преимущество в том, что он выгоднее и автокредита, и нецелевого потребительского. Что важнее, он, в некоторых случаях, позволяет не заплатить за новый автомобиль ни копейки.
- Кредит под залог недвижимости позволяет получить до 75% от рыночной стоимости залоговой квартиры. Если квартира стоит 10 млн рублей, то это 7,5 миллионов, вполне хватит на «серьезные» марки автомобилей. И, когда вся сумма на руках, можно торговаться и договариваться с продавцом о скидке.
- Ставки по залоговому кредитованию одни из самых низких на рынке – сегодня залоговый кредит можно взять под 8,8% годовых.
- За счет сочетания длинных сроков – до 30 лет – с низкой ставкой ежемесячный платеж получается более чем обслуживаемым.
- Поскольку риски по кредиту с обеспечением поровну распределяются между заемщиком и банком, банки не так придирчиво рассматривают кредитную историю. В этом случае для них важнее регулярный доход и возможность обслуживания кредита заемщиком.
- Получив деньги под залог квартиры, собственник не теряет ценный актив и не теряет права пользоваться жилплощадью. В ней можно жить, ее можно отремонтировать, ее можно сдавать в аренду – и компенсировать арендными платежами обслуживание кредита. А если грамотно подобрать условия, то останется даже еще некоторый доход.
- Одно из самых важных преимуществ: если у вас вдруг поменяются планы, всё можно легко и с относительно небольшими затратами отыграть обратно. Продаете автомобиль и полученными деньгами закрываете большую часть кредита.
Выбор конкретного финансового инструмента для покупки автомобиля – дело не самое простое. Нужно много расчетов, планирования и оценок, которые нужно делать разумно и ответственно.