Интервью с Евгением Колобовым, Генеральным директором компании VEPAY, в рамках Евразийского Микрофинансового Конгресса 2020.
1. Основные потребности и боли микрофинансовых компаний в области технологий
МФО предрекают, что вскоре офлайн-кредитованию придет конец. Часть МФО уверены, что в течение предстоящего года объем рынка побьет все рекорды. При этом доля займов, которые выдаются офлайн, заметно сократится за это время, и, напротив, онлайн-кредитование продолжит набирать популярность.
Задача МФО – закрыть потребность клиента в деньгах. Минимальное количество документов, быстрая верификация и мгновенное зачисление денег на карту. Чем проще и быстрее выстроен процесс взаимодействия МФО с клиентом, тем выше количество заемщиков у компании. С другой стороны, чем больше выдаваемых займов, тем выше просрочка. Деньги раздать легко. Их нужно еще и вернуть.
Предлагаю пройти слегка по бизнес-процессу выдачи займа. Рассмотрим шаги в области технологий:
Проверка
МФО в течение нескольких секунд осуществляют кредитный скоринг и принимают решение о выдаче или не выдаче займа. Построены сложные скоринговые модели, основанные на больших данных и различных источников, чтобы выдать займ благонадежному заемщику. Недавно появилась возможность верификации заемщиков через СБП, УПРИД.
Выдача
В условиях территории России настоящим спасением для миллионов людей стало появление мобильного банкинга. Достаточно завести счет в любом банке, после чего управлять им дистанционно. Молодые заемщики предпочитают использовать электронные кошельки для расчетов в интернет. Перечисление займов на банковские карты и кошельки заемщиков осуществляет процессинговая компания.
Погашение
Мы вернулись к вопросу возврата займа. Психологически вопрос возвращения долга остается некомфортным для определенного числа заемщиков. Задача МФО дать максимальное количество инструментов для возврата займа. Можно пойти самостоятельно и подключать каждый инструмент отдельно. А можно подписать договор с процессинговой компанией и получить весь инструментарий сразу.
2. Определите топ-5 ключевых компетенций современной процессинговой компании
При выборе партнера по процессинговым решениям стоит уделить внимание нескольким факторам:
🔗 Инфраструктура
Непрерывность процессинга – один из критериев успешной работы компании. Для стабильного потока транзакций необходима бесперебойная и точная работа ПЦ. Здесь, прежде всего, стоит обратить внимание на мощность транзакционного потока, доступность, наличие открытого API и отказоустойчивость системы.
🏆 Гибкие и современные решения
Процессинговая компания должна специализироваться на предоставлении широкого спектра продуктов для рынка, на котором она сфокусирована.
🔒 Безопасность всех процессов
Как для компании, так и для ее клиентов утечка персональных или финансовых данных недопустима. Независимые процессинговые компании должны делать акцент на необходимости обеспечения безопасности всех процессов и соответствовать стандартам безопасности. Здесь подойдет универсальное решение для мониторинга и анализа рисков, которое позволит выявлять подозрительные события и принимать меры в онлайн режиме.
💎 Экспертиза мирового уровня
Передавая процессинг на аутсорсинг, компания-партнер сосредотачивается на бизнесе и развитии собственно продуктов и услуг, перекладывая на ПЦ большую часть проблем и издержек, поэтому надежность и опыт процессинговой компании – обязательные составляющие успешного сотрудничества, так, при внедрении проектов высокого уровня сложности безоговорочным преимуществом является, когда решения компании зарекомендовали себя на рынке платежных услуг.
🔧 Техническая поддержка
Крайне важно наличие технической поддержки у ПЦ, а также персональных сотрудников, готовых ответить на клиентские запросы.
3. На чем объективно нужно основывать свой выбор при выборе процессинговой компании, что must have, а какие технологии и компетенции переоценены?
По всему миру цифровые платежи становятся удобнее и дешевле, замещая наличные и снижая их привлекательность.
Количество безналичных транзакций в мире растёт быстрыми темпами и в некоторых развитых странах достигает порядка 92–99% (США, Канада, Великобритания, Швеция). Ближе всех к избавлению от наличных денег подошла Швеция. В большинстве шведских заведений уже не принимают наличку, косо смотрят на неё даже в банках.
Для оплаты чего бы то ни было от пользователя теперь требуется все меньше усилий. Аналитики обращают внимание на два тренда, упрощающих потребителю жизнь и покупки. Это платежи в один клик и невидимая оплата.
В 2017 году, когда истек патент Amazon на платежи в один клик, компании начали внедрять этот метод. Пользователи один раз сообщают свои реквизиты при создании учетной записи, а для последующих операций достаточно щелчка мыши. Ту же задачу, но без сохранения данных на ресурсе компании, решают платежные сервисы и приложения. VEPAY позволит клиентам быстрее совершать погашение займа, не тратя время на ввод номера и реквизитов карты. Все данные защищены.
Процессы регистрации и ввода данных при оплате покупок уходят в прошлое. Система оплаты все чаще работает в фоновом режиме — так, что пользователь ее не замечает.
Главное оценить в каких отраслях работает процессинговая компания и какие продукты она предлагает. Это и будет являться ответом на вопрос. Наступает эпоха цифровизации. Идет ли, выбранная компания, в ногу со временем или ее решения остались на уровне проведения переводов на расчетные счета.
4. Пресловутая «вторая волна» похоже начинает становиться реальностью, какую стратегию цифровизации Вы посоветуете микрофинансовым компаниям, с учетом роста количества цифровых операций, миграции в онлайн, в т.ч. и в области платежных технологий?
Россия вошла в топ-5 мировых лидеров по темпам отказа населения от наличных в пользу безналичных платежей в период пандемии. Пандемия коронавируса и ее последствия ускорили изменения в индустрии платежей, которые обычно занимают около десяти лет. Данная тенденция стала заметна во время периода самоизоляции, когда большое количество людей перешли на использование дистанционных сервисов, где безналичные расчеты являются средством оплаты по умолчанию.
Пользователи стали чаще использовать финтех-приложения для денежных переводов, страхования, кредитования, виртуальных карт и «цифровых копилок». И те услуги, которые не были так широко востребованы у населения раньше, теперь являются нормой для многих.
После окончания карантина бизнес-процессы будут требовать изменения. У людей уже вырабатывается привычка, у них формируется память удобства потребления в онлайн. Те, кто не сможет соответствовать требованию момента, вынуждены будут уйти с рынка.
Будущее МФО – это технологии, которые меняют традиционный облик финансового рынка. Появление мобильного банкинга и электронных кошельков сделало микрофинансирование доступным потребителям в самых отдаленных уголках страны. Распространение биткоинов может кардинально поменять само отношение к деньгам, а внедрение элементов искусственного интеллекта ускорило прохождение кредитного скоринга.
В нашей стране займы биткоинами еще не получили такого распространения, как в США или Германии, но это всего лишь вопрос времени. Ведь биткоины и МФО объединяет одно неоспоримое преимущество – скорость. Операция с биткоинами, как и операции на микрофинансовом рынке осуществляются, практически, моментально, а доступны они везде, где доступен интернет. А учитывая отсутствие каких-либо комиссий или налогов, с высокой долей вероятности можно предположить, что со временем биткоины плотно войдут в обиход на микрофинансовом рынке.
5. На рынок финансовых услуг заходят новые игроки, тем самым создавая конкуренцию микрофинансовым компаниям. Если банки традиционно - участники рынка, то другие игроки, напр. соцсети, краудлендинговые платформы, маркетплейсы, цифровые экосистемы, интернет-компании (напр. Яндекс, Гугл, Мэйл.ру) становятся участниками финансового рынка. И обладание мощнейшими технологиями и цифровыми компетенциями, вкупе с владением большими данными, дают им огромные преимущества. Обладание какими технологиями помогут МФО быть конкурентоспособными самостоятельно, и какие помогут вступать в полноценные коллаборации с технологичными, сильными игроками? Какие перспективные технологии следует начать внедрять, не взирая ни на какие сложности?
Сейчас в финтехе начинается интересная эра. Завершился этап цифровизации классического банка, когда традиционные бизнес-модели просто адаптировались для цифровых каналов. И теперь мы видим digital-nativе сценарии, которые рождаются в мире 2020 года: мире, где человек проживает цифровой опыт, а бизнесы строятся среди платформ и экосистем.
Рынок микрофинансовых организаций активно развивается практически во всех уголках земного шара. Возможно, стремительные темпы роста этого сегмента связаны с высоким спросом на микрофинансирование со стороны населения. Но для того, чтобы выдержать конкуренцию с традиционными банками, МФО приходится быть максимально эффективными.
Сегодня компании, работающие в сфере микрофинансирования, позиционируют себя представителями финтех-индустрии и эффективно применяют инновационные методы управления рисками, внедряют технологии кибербезопасности и искусственного интеллекта для обработки больших данных. В прошлом году Россия стала лидером по количеству бесконтактных платежей, совершенных при помощи смартфона. Аналитики BCG назвали происходящее «русским чудом». В РФ быстро растет количество терминалов для бесконтактной оплаты, в том числе и нового поколения.
Использование смартфонов с поддержкой NFC-технологий является удобным и безопасным способом оплаты, поэтому рынок развивается в этом направлении.
Сегодня NFC поддерживают большинство телефонов, но для бесконтактной оплаты это необязательно. Существуют инструменты, позволяющие совершать оплату с помощью персонального QR-кода, даже если телефон не поддерживает «бесконтакт». То есть фактически мобильная оплата доступна пользователю вне зависимости от устройства.
Мы предлагаем обратить внимание на процессинговую компанию VEPAY. Компания предлагает решения, наиболее востребованные микрофинансовыми организациями:
- Верификация карты заемщика, на которую перечисляется конкретный заем;
- Перевод денежных средств на банковскую карту, расчётный счет или электронный кошелек заемщика;
- Автоплатежи, позволяющие автоматически списывать задолженности заемщиков в пользу микрофинансовых организаций, что способствует уменьшению просроченных займов и увеличению собираемости платежей;
- Погашение по технологии AFT, которая позволяет уменьшить комиссию;
- Процедура упрощенной идентификации;
- Мобильное приложение.