Маша, 25 лет
0 р. — накопления.
50 000 р. — зарплата.
40 000 р. — расходы «на жизнь», из них 5 000 рублей может по своему выбору: 1. просто тратить, 2. пускать на досрочное погашение кредита, 3. инвестировать.
10 000 р. — обязательный платеж по кредиту.
Условия кредита:
420 000 р. — сумма кредита
5 лет — общий срок, 1 год уже прошел.
15% — ставка
Серия 1.
Задумалась Маша о пассивном доходе. Решила, что 100 000 рублей в месяц ее бы устроило. Да. Причем хочется иметь такой доход уже лет через 5. Ну, а чего до старости тянуть? Так вся жизнь мимо пройдет.
⠀
Нашла Маша в интернете калькулятор. Посчитала. Офигела. По-другому и не скажешь:
12 000 000 р. — такой капитал нужно создать, чтобы ежемесячно с него получать пассивный доход 100 000 рублей при доходности 10%
5 лет — такой срок выбрала Маша.
⠀
Ну и результат:
Для этого нужно ежемесячно инвестировать 200 000 рублей
Угу, 200 000 рублей. Ежемесячно. При зарплате 50 000 рублей.
Расстроилась Маша. Подумала, что ерунда этот ваш пассивный доход, нереально на него накопить и ушла на шопинг стресс закупать.
⠀
Вот первая ошибка Маши. Неадекватные цели и сроки.
⠀
Маша уже начала терять деньги, сама того не осознавая.
⠀
Серия 2.
Мысль о пассивном доходе все-таки не оставляет Машу. «Ну как-то же можно этого достичь? Если кто-то может, и я могу!» — думает Маша. И здесь она права.
⠀
В этот раз Маша решила, что будет разумнее. И срок выберет нормальный. Не 5 лет. А 30. Ну чтоб наверняка ежемесячные отчисления были подъемными. «А сумма пусть будет 1 000 000 долларов. Ну, а что? За 30 лет-то, наверно, можно накопить» — думает Маша.
⠀
Здесь в чем косяк девушки?
⠀
1 000 000 долларов сейчас и через 30 лет — две большие разницы, ибо инфляцию никто не отменял.
⠀
Через 30 лет покупательная способность этих денег упадет почти вдвое. То есть даже если Маша накопит эти деньги, позволить себе она сможет на них в 2 раза меньше, чем рассчитывает.
⠀
Ну и насчет размера отчислений Маша опять ошиблась.
Чтобы накопить 1 000 000 долларов даже за 30 лет, нужно ежемесячно инвестировать по 1 549 долларов, что в 2 раза больше зарплаты девушки.
Серия 3.
Маша не сдается.
Она таки пришла к выводу, что пассивный доход 50 000 рублей в месяц ее вполне устроит. Да и 30 лет — срок нормальный. Ей к этому моменту всего 55 исполнится.
Посчитала, что для этого ей нужно инвестировать всего ничего — 12 571 рубль. Вполне посильная сумма. Она сейчас за кредит чуть меньше платит.
Вот выплатит кредит через 4 года и начнет на пенсию копить.
Но опять Маша не учла детали.
Если она начнет откладывать деньги на пенсию (= создавать капитал для получения пассивного дохода = инвестировать) не сразу, а через 4 года, сумма ежемесячных отчислений увеличится. Ну, а как еще? Количество лет, которое она будет откладывать деньги, будет уже не 30 лет, а 26. И инвестировать придется уже не 12 571 рубль, а 18 939 рублей. Больше трети зарплаты.
В противном случае Маша накопит не 25 931 654 рубля, а 18 737 643 рубля. И тогда пассивный доход она будет получать не 50 000 рублей в месяц, а 36 000 рублей или на 1/4 меньше. Неприятно.
Серия 4.
Маша упорно идет к своей цели. Теперь она решила часть зарплаты сразу начать инвестировать. Хотя бы 5 000 рублей в месяц.
При этом у Маши есть кредит на 5 лет, 1 год уже прошел.
179 271 р. — переплата за весь срок кредита.
58 913 р. — переплата за 1 год.
120 358 р. — переплата за последующие 4 года. На ее размер Маша еще может повлиять.
Если Маша продолжит платить за кредит по графику по 10 000 рублей, а свободные 5 000 рублей начнет инвестировать под 10%,
296 733 р. — накопит Маша за 4 года.
Из них:
240 729 р. — Маша отложит своих денег,
56 004 р. — получит процентами.
Неплохо. Плюс одна зарплата.
Посмотрим, что может быть, если Маша будет свободные 5 000 рублей отправлять на досрочное погашение кредита, а после его погашения всю сумму (10 000 + 5 000) сразу начнет инвестировать.
Переплата сократится со 120 358 рублей до 70 223 рубля.
Накопится 316 841 рубль. На 20 000 рублей больше.
Немного? Но давайте не забывать, что этих денег могло бы не быть, если бы Маша не стала гасить кредит досрочно. Да и можете ли вы себе позволить пойти просто так взять и потратить 20 000 рублей? Если нет, то не так уж это и немного.
Серия 5.
Итак, через 4 года у Маши не будет кредита и будет накоплено 316 841 рубль. Эта перспектива очень радует Машу.
Она уже планирует, как будет дальше инвестировать по 15 000 рублей в месяц. К 55-летию она рассчитывает накопить 26 579 981 рубль.
Это даже больше запланированной суммы в 25 931 654 рубля. Ведь Маша планирует инвестировать больше, чем задумала ранее.
Happy end?
Не тут-то было.
Маша выплатила кредит, накопила 316 000 рублей, посчитала, что сравнительно легко создаст себе нужный капитал к пенсии и решила себя наградить, ведь она же умница и достойна.
Ну и потратила на отпуск 70 000 рублей.
А еще через год Маше срочно понадобились 20 000 рублей на непредвиденные расходы. Подушки-то у Маши нет.
А еще через год Маша поняла, что квартире нужен ремонт, 6 лет уже не делала. И еще минус 100 000 рублей.
А еще через несколько лет пришла пора менять машину. Маша продала свою старую, добавила 500 000 рублей и купила новую. Ну, а что? К этому моменту у Маши было накоплено 1 722 592 рубля, до пенсии еще 20 лет, а машина нужна, куда ж без нее.
Итог: через 30 лет у Маши на счету будет 20 660 731 рубль или на 6 000 000 рублей меньше, всего из-за четырех незапланированных расходов.
А вы верите, что за 30 лет их будет всего четыре? И вот уже пассивный доход будет 39 835 рублей, а не запланированные 50 000 рублей. Минус 20% от запланированного.
Допустим, у Маши на все эти приключения ушел 1 год. Всего 1 год. Сколько она из-за этого потеряет за все время денег?
- на переплате за кредит — 22 254 рубля
- на том, что срок до цели из-за промедления сократится — 1 264 316 рублей
- на совершенных незапланированных тратах — 5 919 250 рублей. Конечно, это не столько потеря, сколько либо неприятное осознание потом, когда ожидаемая сумма не накопится и пассивных доход будет меньше ожидаемого, либо стресс при совершении незапланированных расходов, если Маша понимает, к чему приведет трата.
Прочитайте также эти статьи:
«12 самых частых проблем с деньгами»
«Что стоит сделать к 30 годам?»
Если статья вам понравилась, поставьте, пожалуйста, пальчик вверх, так я пойму, что тема денег вам интересна.
А также подписывайтесь на мой канал, чтобы не пропустить новые публикации, и на блог в Instagram (там гораздо больше полезных материалов). Спасибо!
#деньги финансы #инвестиции #доходность #рубли #пассивный доход
