Автоматический переводы не являются технически сложным процессом, однако это не убавляет их коварства. И связано оно, как правило, со святой верой человечества в то, что банк все должен делать за них.
Сегодня я хотел бы объяснить, почему все услуги автоплатежа — зло в чистом виде.
1. Автоплатежи не отключаются автоматически.
Начнем с главного. Ни один бесплатный автоматический платеж не отключается тогда, когда вам нужно. Приведу простой пример: у вас кредит в банке «Красный», но зарплату вы получаете на карту «Зеленого горошка». Логично настроить автоперевод с карты на счет кредита.
Если вы закроете кредит, это не отменит перевод «Зеленого горошка». Банк, обслуживающий карту, не знает, почему вы делаете перевод. Ему все равно, погашение ли это кредита или еще что-то. Все это лишние конструкции. Есть «счет 1», есть «счет 2», есть перевод денег между этими счетами. Все.
Соответственно, после закрытия кредита, деньги все еще будут переводиться. Вы заметите это после первого перевода, несомненно, но возиться с возвратом придется сразу с двумя банками. Особенно анекдотично получится, если деньги придут на счет кредита, и он закроется с этим остатком ДО того, как вы обнаружите пропажу. Разморозка может занять до 30 календарных дней.
2. Автоплатежи «рассасывают» человека.
Иными словами — уменьшают ответственность, о которой нужно думать. В вопросе денег. Мне иногда хочется покрутить у виска, глядя в глаза тем, кто безответственно относятся к кредитным обязательствам и деньгам в целом. Как думаете, они вообще нормальные?
Само собой, напряженным 24/7 быть не нужно, но вспоминать о платеже за пару дней до его даты — необходимо. Искусственно уменьшив ответственность, человек начнет фривольнее относиться к кредиту. А значит…
3. Автоплатеж ведет к просрочкам.
Самый веселый пункт: когда человек думает, что он прав, а на самом деле проигнорировал важный кусока договора, когда получал карту. А именно — межбанковские переводы идут до 3-х рабочих дней.
Объясню на самом популярном примере: Ипполит выплачивает кредит, дата платежа выпала на воскресенье. Он переводит деньги с карты «Зеленый горошек» на счет кредита в банке «Красный». Но только делает он это в пятницу. Деньги уйдут из первого банка, застрянут в ЦБ и придут на счет кредита только в понедельник. Ипполит получит штраф и побежит доказывать, что деньги он перевел еще в пятницу. Только ничего не докажет.
Для понимая, почему же Ипполит получит штраф, копнем еще глубже.
Скорее всего, Ипполит попытается с умным видом заявить, что, если дата платежа выпадает на выходной день, она переносится на рабочий день. Или же, если умный вид сделать не получилось, будет орать, что перевод — не его проблема. Он перевел и все. Дальше пусть банк возится.
Первое заявление стало актуально не так давно и распространяется оно на кредитные каникулы.
Второе — полный бред, игнорируем.
Кредит работает таким образом: есть два счета — депозитный и кредитный. Сначала деньги попадают на депозитный и могут там лежать сколько угодно. В дату платежа происходит списание. Так вот: погашением и «переводом в счет кредита» является этот перевод, между депозитным и кредитным счетом ОДНОГО И ТОГО ЖЕ кредитного договора.
Перевод из другого банка не является внесением платежа. Технически — это перевод денег с одного депозитного счета на другой. Поэтому правило «я отправил, дальше возитесь сами» не работает. Отправить он может что угодно, но если не пришло вовремя — сам дурак.
Решение простое: отправлять деньги за 3 рабочих дня до даты платежа. До 21:00 по МСК. Даже если проблемы возникнут на стороне ЦБ, вы будете чисты перед банком и штраф с вас снимут.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно почитать другие статьи на канале, например, про то, какие еще штрафы придумало правительство для клиентов банка.
- Подписывайтесь на канал, чтобы всегда быть в курсе банковских лайфхаков, новостей, статей с нюансами.
- Ставьте лайки, они помогают мне отслеживать, какие темы действительно интересны аудитории.