Ипотека хоть и является одним из самых популярных банковских продуктов, не всегда подходит для погашения в одиночку. Чтобы сделать финансовую нагрузку более равномерной или реализовать задачи, на которых собственных сил оказывается недостаточно, многие решаются прибегнуть к совместной ипотеке – или ипотеке с созаёмщиком.
Сегодня мы хотим поговорить о том, кто может стать созаёмщиком, какие плюсы и минусы есть у этого решения, а также расскажем, как оформить совместную ипотеку и что для этого нужно.
Ипотека с созаёмщиком: кто это и чем отличается от поручителя?
Совместная ипотека, или ипотека с созаемщиком, – это возможность разделить ответственность (и недвижимость) с кем-либо. Взять совместную ипотеку можно, например, на двоих, троих или даже десятерых заёмщиков. При этом от поручительства такой вариант получения ссуды будет отличаться кардинально. Поручитель несёт ответственность без выгоды для себя, а созаёмщик является «полноценным» заёмщиком и делит ответственность и недвижимость с другими участниками совместной ипотеки.
Когда взять кредит под залог недвижимости лучше с созаёмщиком?
Взять ипотеку с созаёмщиком или даже созаемщиками выгодно и удобно в следующих случаях:
- самостоятельных средств на первоначальный взнос оказывается недостаточно;
- для совместной ипотеки многократно возрастают шансы на её одобрение;
- совместная ипотека позволяет приобрести более удобную и крупную недвижимость;
- есть необходимость как можно скорее рассчитаться с кредитом;
- если есть возможность поучаствовать в льготных программах кредитования – например, «квартира для студента». В этом случае созаёмщиками часто становятся родители студента, которые частично или полностью погашают задолженность.
При этом ситуаций, в которых совместная ипотека является наилучшим решением, много. Чаще всего недвижимость приобретается «вскладчину» близкими друзьями, которые полностью доверяют друг другу или супругами.
Кто может стать созаёмщиком?
Созаёмщиками могут стать:
- ближайшие родственники: супруг, родители, братья и сестры;
- друзья;
- партнёры по бизнесу;
- юридические лица и т.д.
Кровное или документальное родство (например, родство, заверенное документально свидетельством о заключении брака между супругами) не является обязательным требованием согласно законодательству РФ, однако, следует учесть, что многие финансовые организации ввели в практику фактический отказ в совместной ипотеке, если заёмщики не являются родственниками. В этом случае придётся выбрать другой банк.
Важные нюансы совместной ипотеки
Прежде, чем решиться на совместную ипотеку, следует учесть следующие нюансы:
- супруг или супруга становятся созаёмщиками в обязательном порядке, даже если один из них не работает или не достиг минимально допустимого возраста для получения ипотеки;
- созаёмщикам трудно взять новые кредиты, не рассчитавшись с ипотекой;
- любые долги «основного» заёмщика ложатся на плечи его партнёра: банку всё равно, кто будет вносить платежи и в каком объёме, поэтому сумму он будет требовать со всех участников ипотеки;
- чтобы созаёмщики-супруги не потеряли недвижимость в случае, если, например, один из супругов больше не может оплачивать ипотеку, второй должен взять все обязательства на себя. В противном случае банк имеет право реализовать недвижимость, невзирая на права собственности на неё;
- если у одного из заёмщиков есть страховка, то в случае его смерти страховая компания выплачивает его часть долга, а право собственности распределяется равномерно между всеми созаёмщиками.
Кстати, желательно выбирать банк, который предлагает договор с возможностью изменения его условий. Например, при разводе супругов, взявших ипотеку сообща, удастся решить вопрос миром. Например, переоформить договор на ипотеку, которую будет выплачивать лишь один из супругов. Второй может отказаться от своих кредитных обязательств и прав на долю недвижимости. Не все банки позволяют такие изменения, что необходимо учесть при выборе кредитного продукта.
Как оформить ипотеку с созаёмщиком?
Минимально необходимыми условиями для совместной ипотеки являются:
- убедиться, что созаёмщики достигли минимального возраста для одобрения ипотеки: у большинства банков это возраст в 21 год;
- накопить первоначальный взнос (желательно не менее 20% от стоимости приобретаемой в ипотеку недвижимости);
- иметь постоянный источник дохода, который позволит погашать задолженность;
- обладать хорошей кредитной историей (причём получение совместной ипотеки значительно усложняется, если хорошей кредитной историей могут похвастаться не все созаемщики).
В дальнейшем потребуется выполнить все действия, которые необходимы для получения стандартной ипотеки: подобрать объект недвижимости, подготовить одинаковый пакет документов на каждого созаёмщика и т.д.
Важным элементом является предварительная договоренность между всеми партнёрами по ипотеке о графиках и способах внесения платежей. Чаще всего предлагаются следующие схемы:
- разделение платежа 50/50;
- долевое погашение (например, 20/80);
- погашение платежей созаёмщиком в случае, если «инициатор» ипотеки по каким-либо причинам не может этого делать.
Желательно нотариально заверить данные соглашения. Они абсолютно не нужны банку, эти документы являются гарантом безопасности и справедливости при возникновении незапланированных ситуаций. Например, если созаёмщик вдруг откажется погашать свою долю, документы помогут через суд потребовать эту долю.
ГК «Содействие» поможет подобрать условия для совместной ипотеки, наиболее подходящие к вашей индивидуальной ситуации. Если у одного из созаёмщиков возникнет необходимость в оформлении потребительского кредита наличными и не только, наши специалисты подберут финансовый продукт, который подойдёт именно вам.
Совместная ипотека – зачастую очень выгодное решение, которое, впрочем, имеет свои особенности, поэтому его следует хорошо обдумать и взвесить все «за» и «против».
