В 2020 году рефинансирование стало особенно распространенным: многие эксперты утверждают, что этот год стал наиболее выгодным для всех, кто имеет потребительские кредиты. Но в особенности это касается ипотечных займов.
На самом деле на рынке банковских продуктов именно перекредитование продемонстрировало наибольшие темпы роста. В связи с этим мы решили рассказать, действительно ли выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать правильно, на каких условиях, а главное, стоит ли торопиться, чтобы успеть рефинансировать займ до конца 2020 года.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки – востребованная услуга, представляющая собой фактически «переманивание» клиента из одного банка в другой. Кратко суть услуги можно описать так: клиент, взявший ипотеку, обращается в другой банк за новым займом – целевым. Новый банк погашает долг заёмщика, который теперь будет выплачивать остаток суммы уже ему. Суть перекредитования состоит в том, что заёмщик получает возможность снизить свою процентную ставку, а значит, уменьшить общую сумму переплаты по ипотечному кредиту и снизить ежемесячные выплаты.
Обычно эта услуга становится востребованной по ряду причин:
- имеется возможность значительно сэкономить на ипотеке и её обслуживании;
- избежать просрочек платежей и снизить финансовую нагрузку при возникновении сложной материальной ситуации;
- возможность воспользоваться льготными программами рефинансирования в новом банке (в том числе получить государственную поддержку для определенных групп граждан, например, многодетным семьям);
- сохранить хорошую кредитную историю.
При этом рефинансирование возможно и в собственном банке клиента – в этом случае просто снижается процентная ставка по ипотечным выплатам. Однако на практике финансовые организации крайне неохотно идут на такие меры. И это понятно. Терять выгоду в виде процентов никому не хочется. Некоторые банки в принципе исключают возможность рефинансирования выданных ими ипотек.
Почему в 2020 году возник бум рефинансирования?
Несмотря на то, что рефинансирование было востребовано и раньше, настоящий бум возник именно в 2020 году. Эксперты называют следующие причины повышения интереса к этому продукту и со стороны финансовых организаций, и со стороны заёмщиков:
1. В июле ключевая ставка Центробанка РФ снизилась до 4,25% – это рекордный показатель. При этом в следующем году планируется повышение ключевой ставки, что «удорожит» потребительские кредиты и ипотеки.
2. В 2020 году ставки по ипотеке стали рекордно низкими, и ставки рефинансирования, соответственно, тоже снизились.
3. В связи со снижением покупательской способности и экономическим кризисом банки охотнее предоставляют рефинансирование на выгодных условиях, поскольку идёт активная борьба финансовых учреждений за клиента.
Кстати, в 2020 году объём рефинансирования вырос в 4 раза по сравнению с 2019 года. Общий объём составил 246 млрд. руб.
Именно поэтому эксперты говорят, что, пока ситуация сохраняется на прежнем уровне, следует позаботиться о том, чтобы рефинансировать ипотеку до конца 2020 года, поскольку в дальнейшем условия перекредитования, по их оценкам и прогнозам, станут значительно менее привлекательными.
Условия перекредитования
Всего существует несколько вариантов, как рефинансировать ипотеку:
1. Перекредитование без обременения. Кредит фактически начинает представлять собой не ипотеку, а потребительский займ. Недвижимость при этом перестаёт быть залоговым имуществом.
2. Рефинансирование с сохранением обременения – просто залог в этом случае переходит от старого банка, выдавшего ипотеку, к новому.
3. Рефинансирование с объединением нескольких кредитов, иногда из разных банков – при этом сумма обычно берётся больше, чем суммарная стоимость долга. Свободные средства расходуются на другие нужды, например, ремонт.
4. Перекредитование в собственном банке – то есть снижение процентной ставки. Однако на него банки идут чрезвычайно редко и почти никогда не предлагают действительно серьёзное снижение ставки.
5. Рефинансирование с господдержкой или на льготных условиях: этим могут воспользоваться отдельные группы граждан. Например, при приобретении жилья в новостройке молодые семьи, у которых родился ребёнок уже после получения ипотеки, имеют право на перекредитование на особых условиях.
Разумеется, наиболее распространён второй вариант – он максимально выгоден банку, который таким образом минимизирует риски.
Требования банков
Стоит отметить, что не все банки предлагают услугу рефинансирования ипотеки, и у каждой финансовой организации имеются свои требования к потенциальному заёмщику. Чаще всего важно соблюсти следующие условия:
- при внесении платежей не должно быть просрочек, оплата в банк, выдавший ипотеку, должна осуществляться вовремя и в полном объёме, кредитные каникулы не были использованы;
- выплачено минимум 20%, максимум – 80% от стоимости объекта недвижимости;
- до окончания выплат осталось не меньше 3 месяцев;
- ипотека, которую предполагается перекредитовать, ранее не рефинансировалась.
ГК «Содействие» готова помочь с подбором качественного и выгодного варианта рефинансирования ипотеки до конца 2020 года. Наша команда поможет рассчитать плюсы и минусы каждого варианта, а персональный менеджер добьётся одобрения перекредитования от банка.
Успейте рефинансировать ипотеку в 2020 году на выгодных условиях, чтобы сэкономить значительные суммы на процентах по кредиту под залог недвижимости.