В этой статье я хочу поделиться своим богатым многолетним опытом заемщика денег в различных банках, рассказать о тонкостях кредитования и страхования кредитов, о том, на что следует обратить внимание, прежде, чем подписывать кредитный договор.
Начнем с основного: нужно четко понимать, зачем вы собираетесь взять кредит и на этом этапе (в идеале) отказаться от этой затеи. В таком случае мою статью можно было бы считать оконченной :) Почему я так говорю? Потому что изучение законодательства по вопросам банков и кредитов показало, что государство находится полностью не на стороне заемщика, принятые законы заботятся о финансовой Системе, а не об отдельно взятом человеке. То есть, сам решил взять кредит, сам и выпутывайся. Как то так.
Но вам ведь нужны кредитные деньги, правда? Тем более, все средства массовой информации изо дня в день твердят нам "Купи авто! Купи квартиру сегодня! Возьми кредит на мечту!", искушают картинками с пальмами на берегу моря и простотой получения денег: "Кредит за 2 минуты!" и тому подобное. Оно и понятно, чтобы экономика могла работать, кто-то должен что-то покупать.
Процент по кредиту и сумма переплаты. Основная уловка банков.
И вот, повинуясь зову желания, вы пришли в "АБВГД банк". В первую очередь нужно приготовиться считать, и еще раз считать. На что следует обратить внимание в кредитном предложении? Думаете, на процент по кредиту? Не угадали. Нужно оценить ежемесячный платеж. Сравнить размер ежемесячного платежа по кредиту, предлагаемому в "АБВГД банке" с платежом в соседнем "ЕЁЖЗИ банке" при той же сумме кредита и сроке выплат.
Например, вы хотите взять в долг 100 000 рублей на 12 месяцев. В одном банке вы будете платить 10 000 рублей в месяц, а в другом 11 000 рублей. В первом случае вы заплатите банку в год 120 000 рублей, во втором случае - 132 000. Вот эта разница, называемая "переплата по кредиту", и есть реальный процент дохода банка: взял 100 000, отдал 120 000 или 132 000. Выбираем, естественно, первый банк, при этом на процент по кредиту можно вовсе не обращать внимания. Почему так происходит? Потому что банк составляет график платежей по своему усмотрению. Ежемесячный платеж в этом графике состоит из 2 частей: долга по кредиту и начисленных процентов. Так вот, банку интересно получить с вас проценты, получить как можно больше и быстрее, а то вдруг вы через месяц вздумаете полностью досрочно погасить кредит! Надо успеть получить свое, поэтому платеж в размере 11 000 рублей может состоять из долга по кредиту 1000 рублей и начисленных процентов 10 000 рублей. Посчитайте-ка, какой это процент годовых? Всего-то 120%! А банком заявлено было, например, 10%. Почему так вышло? Потому что банк в данном случае никто не регулирует. Вы весь год платите проценты, почти не уменьшая сумму основного долга, а потом, в конце периода, по графику, двумя-тремя платежами погашаете весь кредит.
В любом случае внимательно знакомимся с условиями кредитования, включая график платежей, кредитные каникулы, штраф за просрочку, прочие комиссии банка и т.п., взвешиваем все факторы, трезво оцениваем свои силы, и только после этого подписываем договор.
И еще одно: в России никогда не берите кредит в валюте, отличной от рубля.
Страхование кредита.
В последнее время банки настойчиво предлагают своим клиентам застраховать кредит и на этом неплохо зарабатывают, так как зачастую страховая компания является собственностью этого же банка. Банк также берет себе денежную комиссию за оформление страховки (кстати, банк берет комиссию за каждое свое действие, и если не с вас, то с другого участника сделки). Если вы откажетесь от страховки, процент по кредиту возрастает. То есть все денежки в одну копилку, банк в убытке не останется. Аргумент, применяемый банком для убеждения в необходимости страхования: если с вами что-то случится, то страховая компания погасит ваш кредит, и вашим близким родственникам не придется расплачиваться по вашим долгам. Действительно, если заемщик (не дай бог) уйдет из жизни, то вместе с оставшимся после него наследством, на родню переходят и его долги, таково наше законодательство. Долг с родственников может быть взыскан не только деньгами, но и имуществом, оставленным в наследство, а также совместно нажитым в супружестве. Страхование также может предусматривать выплаты в случае болезни или несчастного случая.
Чем больше пунктов защиты включает страховка, тем дороже она стоит. Только вам решать, покупать страховую программу или нет. Для принятия решения нужно учесть несколько факторов:
- какова сумма кредита
- сколько стоит страховка
- сколько вам лет
- занимаетесь ли вы экстремальными видами спорта или работаете на опасном производстве, опасаетесь ли за свою жизнь
- есть ли у вас супруг, дети
- есть ли у вас имущество, которое могут конфисковать за неуплату.
А теперь вернемся к переплате по кредиту. Если без страховки переплата по кредиту примерно равна переплате со страховкой, то лучше купить страховой полис. Какую-то защиту он все же обеспечит, за те же деньги. Но может получиться так, что выгоднее взять кредит без страховки, например:
- заявленный процент по кредиту без страховки 15%, переплата за год 20 000 рублей;
- заявленный процент по кредиту со страховкой 10%, переплата за год 10 000 рублей, страховка стоит 15 000 рублей, итого общая сумма переплаты 25 000 рублей.
Как видно, на процент по кредиту можно опять не обращать никакого внимания.
Оценив свои силы, финансовые возможности и опасности нашей жизни, принимаем взвешенное решение. Не забываем внимательно прочитать условия страхования (там могут быть интересные пункты, например выплаты не с первого месяца после страхового события, выплаты не в полном объеме, или требование предоставления документов, не предусмотренных законодательством) и только после этого подписывать! Возможные варианты событий:
- вам 20 лет, у вас нет супруга, детей и имущества, вы не занимаетесь скалолазанием и работаете дома, берете кредит 20 000 рублей, страховку можно не покупать;
- вам 55 лет, вы работаете на опасном производстве, у вас супруг и дети, на вас зарегистрирована квартира, дача, 2 машины и лодка, совместно нажито 2 сервиза и кожаный диван, берете кредит 5 000 000 рублей на 8 лет, страховка по кредиту стоит всего 5 рублей, страховку нужно приобрести.
С основными моментами всё, остальное - нюансы, их рассмотрим в других очерках. О кредитных картах рассказываю здесь.
Надеюсь, моя статья окажется полезной и поможет вам принять правильное решение. В последующих статьях буду продолжать делиться знаниями по теме. Спасибо за внимание, приятного кредитования!
